dette arrière

dette arrière

dette arrière

Par exemple, si votre revenu mensuel est de 5000 $ (60 000/12 $) et vos paiements mensuels de la dette au total sont 2 000 $, votre ratio back-end est de 0,40 ou 40%. En général, les sociétés comme pour voir un rapport d'arrière-plan qui ne dépasse pas 36%; Cependant, il y a des prêteurs qui font des exceptions pour des rapports allant jusqu'à 50% si vous avez un bon crédit. Certains prêteurs considèrent que ce ratio lors de l'approbation des prêts hypothécaires, par opposition à l'utiliser conjointement avec le rapport frontal.

Dictionnaire d'investissement. Academic. 2012.

Rapport frontal - Un rapport qui indique quelle partie des revenus d'un individu est utilisé pour effectuer des paiements hypothécaires. Il est calculé comme les frais de logement mensuels d'un individu divisé par son revenu mensuel brut et est exprimé en pourcentage. Mensuel&# 8230; ... dictionnaire d'investissement

La dette au revenu rapport - Un ratio dette sur le revenu (souvent abrégé DTI) est le pourcentage d'un revenu mensuel brut de consommation qui sert à payer les dettes. (Parlant précisément, DTI couvre souvent plus que des dettes, ils peuvent inclure certaines taxes, les frais et l'assurance&# 8230; … Wikipédia

Front-End dette à revenu Ratio - DTI - Une variation de la dette par rapport au revenu (DTI) qui calcule la quantité du revenu brut d'une personne va aux frais de logement. Si un propriétaire a une hypothèque, le rapport final avant DTI est généralement calculée comme les dépenses de logement (tels que l'hypothèque&# 8230; ... dictionnaire d'investissement

taux de perte civile - Dans les conflits armés, le ratio des victimes civiles (également ratio de mort civile, le ratio combattants civils, etc.) est le rapport des pertes civiles victimes combattantes, ou nombre total de victimes. La mesure peut appliquer soit à des pertes infligées ... Wikipédia

rapport P / E - Le ratio P / E (ratio cours bénéfice) d'un stock (aussi appelé de ses gains multiples, ou tout simplement multiple, P / E ou PE) est une mesure du prix payé pour une part par rapport au revenu annuel ou de profit gagné par la société par action. [Citer web | url ... Wikipédia

Pixel aspect ratio - (PAR), dans la terminologie de l'infographie, est un rapport mathématique qui décrit la façon dont la longueur horizontale d'un pixel dans un système d'imagerie compare à ses systèmes d'imagerie moderne height.Most verticales décrivent une image en tant que réseau de très petites, mais&# 8230; … Wikipédia

Paiement de dividende - est la fraction du revenu net d'une entreprise verse à ses actionnaires des dividendes: La partie des revenus non versés aux investisseurs est laissée à l'investissement pour assurer la croissance future des bénéfices. Les investisseurs qui recherchent un revenu courant élevé et peu de capitaux&# 8230; … Wikipédia

Les ratios de qualification - Un ensemble de rapports qui sont utilisés par les prêteurs d'approuver les emprunteurs pour un prêt hypothécaire. rapport d'extrémité avant, qui est la charge totale du logement par rapport au revenu mensuel brut de l'emprunteur, est comparé au rapport de retour d'extrémité de l'emprunteur de l'emprunteur, qui&# 8230; ... dictionnaire d'investissement

Total des frais de logement - La somme d'un propriétaire principal du prêt hypothécaire mensuel et les paiements d'intérêts, les primes d'assurance des risques, les impôts fonciers et les frais d'association de propriétaires, ainsi que le service de la dette mensuelle. service de la dette mensuelle se compose des paiements sur les cartes de crédit,&# 8230; ... dictionnaire d'investissement

Fonds communs de placement - Cet article est sur les fonds communs de placement aux États-Unis. Pour les autres formes d'investissement mutuel, voir le schéma de placement collectif. Un fonds commun de placement est un type géré par des professionnels du système de placement collectif que les pools d'argent de nombreux investisseurs&# 8230; … Wikipédia


Le ratio dette-revenu: Combien maison vous pouvez vous permettre?

dette arrièreLe logement est la plus grande dépense dans le budget de la plupart des familles. Mais combien est aussi beaucoup à dépenser pour le logement? Un article samedi&# 8217; s New York Times contient un exemple choquant d'une femme qui a franchi la ligne:

Ce qu'elle a obtenu était une hypothèque qu'elle ne pouvait pas se permettre. Vers le coût 385000 $, [Christina] Natale a fait un acompte de 185 000 $, un peu moins que ce qu'elle a enlevé de la vente de la maison de son grand-père. Le prêt qui a fait la différence, avec les frais de clôture, les frais de courtage, les taxes et les assurances, signifiait une facture mensuelle de 1,873.96 $, soit environ 100 $ de moins que son salaire mensuel à domicile comme assistante administrative.

Je ne suis pas insensible aux histoires de difficultés financières, mais cela étend même ma compassion. Mme Natale (qui a trois enfants) a contracté un emprunt de logement qui lui a laissé seulement 100 $ par mois pour tous les autres frais dans sa vie. elle shouldn&# 8217; pas besoin d'une voix en dehors de lui dire que ce fut une situation impossible. (Tous les mêmes, où se trouvaient les voix à l'extérieur?)

Bien que ce soit un exemple extrême, beaucoup d'autres gens achètent des maisons seulement pour découvrir qu'ils&# 8217; re dans plus de la tête, incapable d'effectuer des paiements. Comment pouvez-vous empêcher que cela arrive à vous?

Heureusement, des décennies de données financières ont produit des modèles informatiques qui aident à déterminer à quel point une personne peut se permettre de dépenser sur le logement et la dette. Pour en savoir plus à ce sujet, j'ai récemment parlé avec Robb Severdia de garantie hypothécaire à Portland. Je lui ai demandé de décrire comment fonctionne le processus. (Si j'ai quelque chose de mal ici, il&# 8217; s ma faute, pas severdia&# 8217; s).

Traditionnellement, les prêteurs ont utilisé le ratio dette-revenu (DTI) pour estimer combien un propriétaire peut se permettre d'emprunter. Ce ratio est calculé en comparant vos dépenses à votre revenu brut (avant impôts). le inférieur le nombre, le meilleur. Si vous faites 3000 $ par mois avant impôts, et vous payez 300 $ pour la dette, votre ratio dette-revenu est de 10%.

Les banques et les courtiers hypothécaires regardent deux chiffres:

  • le &# 8220; frontal&# 8221; ratio dette-revenu, qui comprend les frais de logement total: capital de l'hypothèque, les intérêts, les impôts et les assurances.
  • le &# 8220; back-end&# 8221; ratio dette-revenu, ce qui comprend l'ensemble de ce qui précède plus d'autres paiements de la dette: prêts auto, prêts étudiants, cartes de crédit, etc.

Lorsqu'un emprunteur potentiel soumet ses papiers, l'ordinateur l'évalue, en appliquant des modèles statistiques pour vérifier que la charge de la dette proposée tombe dans les normes supportées. Après ce processus automatisé, le produit du prêt à la souscription manuelle, où écrans humain l'application et rend la décision finale d'approuver ou de refuser le prêt.

Standard de l'industrie des ratios dette-revenu conduisent ce processus.

Lorsque nous avons acheté notre première maison en 1994, toutes les personnes impliquées dans la transaction nous a dit que notre ratio dette-revenu avant fin devrait être 28% ou moins. Autrement dit, nous devrions payer plus de 28% de notre revenu brut vers les dépenses de logement. Le ratio back-end était de 36%, ce qui signifie que nos dépenses de logement et les paiements de la dette combinés devraient totaliser moins de 36% de nos revenus.

Parce que Kris avait des prêts étudiants et j'ai eu la dette de carte de crédit, nous couldn&# 8217; t Rapprochez du rapport DTI frontal de 28% parce qu'il nous pousserait sur le back-end 36%. Notre grande dette charge signifiait que nous avions moins à dépenser sur une maison. Notre paiement éventuel était 1086 $ par mois.

Lorsque nous avons acheté notre nouvelle maison en 2004, les ratios dette-revenu ont changé. &# 8220; Ce chiffre de 28% est vieux,&# 8221; on nous a dit. &# 8220; La plupart des gens peuvent aller jusqu'à 33%.&# 8221; Le rapport arrière-plan a été porté à 38% - et même à 41% dans certains modèles!

D'après ce que je comprends, les lignes directrices de la dette au revenu sont devenus progressivement plus détendu au fil des ans. Ici&# 8217; s ce que je pouvais puzzle sur l'histoire du DTI (j'aimerais avoir des éclaircissements ou des corrections à cette liste):

  • Apparemment, au cours des années 1970 (avant la dette de carte de crédit est devenue commune), DTI wasn&# 8217; t scission entre front-end et back-end. Il n'y avait qu'un seul rapport, et il était de 25%. Si votre prêt hypothécaire, les impôts et l'assurance étaient moins de 25% de votre revenu, il vous a été pris en charge pourrait se permettre le paiement.
  • Dans Les nouvelles règles de l'argent, Ric Edelman écrit que les limites de prêt &# 8220; autrefois&# 8221; 22% et 28%. je&# 8217; devine que cela doit être la règle de pouce au cours des années 1980.
  • Lorsque nous avons acheté notre première maison au milieu des années 1990, le rapport frontal était de 28% et le ratio back-end était de 36%.
  • En 2004, ces ratios ont augmenté à nouveau à 33% et 38%, respectivement. (Pour être admissible à un prêt FHA, votre front-end DTI est limité à 29%, et l'arrière est plafonnée à 41%.)

Une augmentation de 5% peut ne pas sembler une grosse affaire, mais quand vous&# 8217; re parler d'un paiement de la maison, il&# 8217; est énorme. Rappelez-vous: 5% d'un revenu 60 000 $ est de 3000 $ par année, ou 250 $ par mois. De nombreuses saisies immobilières se produisent parce que les gens prennent des paiements de logement qui sont aussi peu que 250 $ par mois plus qu'ils ne peuvent se permettre.

Au cours de ma conversation avec Robb Severdia, je lui ai posé des questions sur les ratios dette-revenu en croissance. Il a reconnu qu'il&# 8217; d vu les chiffres augmentent au cours de sa décennie dans l'industrie. &# 8220; Les banques estiment qu'ils ont besoin d'augmenter les limites afin d'être plus compétitif,&# 8221; il expliqua.

&# 8220, je pense que dans la plupart des cas, il&# 8217; est une mauvaise idée pour les emprunteurs à pousser cette extrémité arrière de 41%,&# 8221; dit severdia. &# 8220; il peut être judicieux dans certains cas, mais il peut être une recette pour un désastre.&# 8221; En d'autres termes, vous donner une marge d'erreur. Au lieu de baser votre budget de la maison sur un 33% avant la fin de ratio dette-revenu, envisager de laisser tomber que 28%. Tu as gagné&# 8217; t être en mesure de payer aussi grand d'une hypothèque, mais vous avez gagné&# 8217; t sentir comme pincé par les paiements, que ce soit.

J'ai demandé severdia comment les gens comme Christina Natale de la New York Times histoire ont pu obtenir des prêts hypothécaires qui équivalaient à plus de la moitié de leur revenu. &# 8220; Les gens ont peur de dire &# 8216; pas&# 8217 ;,&# 8221; il m'a dit. &# 8220; ils ont peur de perdre l'affaire.&# 8221; Ainsi, la crise des subprimes.

Vous devez supposer généralement que le montant de la banque ou société de prêt hypothécaire est prêt à vous prêt est plus que vous devez emprunter. [&# 8230;] Don&# 8217; t batifoler avec cela. Faire le calcul. Soyez réaliste quant à votre situation. Don&# 8217; t vous faire semblant&# 8217; re en meilleure forme que vous êtes vraiment.

Personne ne se soucie plus de votre argent toi faire. Votre agent immobilier, votre courtier en hypothèques, et la banque ont tous un intérêt à vous encourager à acheter autant que possible la maison. Leurs revenus dépendent. Écoutez ce qu'ils ont à dire, mais prendre vos décisions en fonction de votre propre connaissance de la situation.

dette arrièreLes propriétaires sont souvent exhortés à &# 8220; acheter autant maison que vous pouvez vous permettre&# 8221 ;. Là&# 8217; s un certain mérite à cette déclaration - en général, prix des logements augmentent effectivement, tout comme revenu personnel. En conséquence, vos versements hypothécaires généralement deviennent plus abordables.

Le problème, bien sûr, est que lorsque vous achetez autant maison que vous pouvez vous permettre, vous&# 8217; re gauche sans tampon. Que faire si vous perdez votre emploi? Que faire si vous&# 8217; re forcé de vendre votre maison, mais les prix des logements ont baissé? Je pense qu'il est plus judicieux d'acheter autant maison que vous avoir besoin, en gardant les rapports conventionnels à la dette au revenu des plafonds.

En fin de compte, il doesn&# 8217; t importe ce que les lignes directrices sont. Ce qui compte est ce que vous pouvez vous permettre, ce que vous&# 8217; re prêt à payer. Tout simplement parce que la sagesse conventionnelle dit que vous pouvez prendre un paiement mensuel du logement 1400 $ sur vos $ 60,000 doesn revenu annuel&# 8217; t signifie que vous devez le faire.

GRS est déterminé à aider nos lecteurs épargner et à atteindre leurs objectifs financiers. Les taux d'intérêt de l'épargne peut être faible, mais est d'autant plus raison de magasiner pour les meilleurs tarifs. Trouvez les économies les plus élevées des taux d'intérêt et les taux de CD Synchrony Bank, Ally Bank, et plus encore.

&# 8220; ne pas attacher trop dans une maison qui peut finalement être dans votre intérêt de plain-pied loin.&# 8221;

Marcher loin de votre maison ISN&# 8217; t vraiment la question.

Si vous envisagez de rester dans la maison et peut se permettre le paiement minimum, l'équité ISN&# 8217; t importante. Mais si vous avez besoin de l'argent que vous avez utilisé pour les paiements supplémentaires à d'autres fins, vous pouvez&# 8217; t prendre un prêt hypothécaire sur une maison si l'équité là-bas.

Ainsi, la liquidité est importante. Supposons que vous avez utilisé votre fonds d'urgence et peut&# 8217; t font même le paiement de la maison minimum. Vous pourriez perdre votre maison, peu importe combien de votre prêt hypothécaire que vous avez payé. Mais si vous aviez cet argent dans un compte de placement, vous pouvez l'utiliser pour effectuer les paiements courants.

Je vous remercie de cette conversation. Vous me faites penser. peut-être&# 8217; s un compromis, le meilleur des deux mondes. En fait, je pense que le compromis est exactement votre suggestion, juste formulé différemment.

Je pourrais créer un compte de courtage spécifiquement oreille marquée pour &# 8220; gain maison&# 8221 ;, et le dépôt ce qui est actuellement montant mensuel sur paiement. Quand il pousse au bon niveau, la maison pay-off.

Si la vie devient laide, je peux utiliser ces fonds pour rester en vie.

Les fonds devront avoir une certaine exposition au risque afin qu'ils gagnent à un taux près de mon taux hypothécaire, mais shouldn&# 8217; t être trop dur.

Le seul autre facteur est la discipline. Il pourrait y avoir la tentation d'utiliser ces fonds pour une autre occasion. Mais une déclaration de but bien documenté devrait permettre d'éviter un avenir mauvaise décision.

&# 8221; si les choses ne ... je vont pas bien la flexibilité, et je serais très bien pour la plupart des communes courbe boules de vie.&# 8221;

Cela a été longtemps et les conditions ont changé. Mais pour les personnes qui ont acheté au sommet de la bulle, cette stratégie n'a pas fourni &# 8220; flexibilité&# 8221 ;. Au lieu de cela, la valeur marchande de la maison a chuté plus rapidement que leurs paiements et ils ont fini par avoir attaché beaucoup d'argent dans une maison qu'ils peuvent&# 8217; t vendre.

Ceci est l'inconvénient de payer tôt un prêt hypothécaire. Jusqu'à ce qu'il soit payé, votre &# 8220; économies&# 8221; sont liés dans la maison.

A taux hypothécaires actuels, il est probablement plus judicieux d'investir l'argent ailleurs. Vous pouvez l'utiliser pour rembourser le solde de l'hypothèque lorsque vous avez assez d'économies. Mais si vos objectifs financiers changent, vous aurez beaucoup plus de flexibilité.

Ross, Tu fais de bons points et il isn probablement&# 8217; t un cas pur de mathématiques pour soutenir mon approche. Néanmoins, l'appel de motivation / psychologique de regarder un solde hypothécaire diminue rapidement ne peut pas être ignoré (par moi au moins). Je ne mentionnais dans mon précédent post que je n&# 8217; t recommencer paiement de l'hypothèque jusqu'à ce que j'atteint un fonds d'urgence = 6Mo salaire net. À ce stade, les choses vont très bien, mais si la mise à pied / maladie / etc me trouve, il semblerait que la flexibilité accordée par la possibilité de revenir aux paiements minimaux et le tampon de fonds d'urgence devrait être une atténuation des risques suffisante.

Votre commentaire semble impliquer cette partie de votre &# 8220; plan de flexibilité&# 8221; est de rester liquide, et don&# 8217; t attacher trop dans une maison qui peut finalement être dans votre intérêt de plain-pied loin. Je déteste dire &# 8216; jamais&# 8217 ;, mais la marche loin est pas du tout construit dans mes plans (éducation des jeunes enfants ici, et vivant dans l'endroit que je&# 8217; d aiment rester pour la vie).

Je pris un prêt de 30 ans avec les paiements requis = 20% de revenu, mais je équivalent payer plus cher à celui d'un prêt nécessitant des paiements = revenu de 35%.

Si tout va bien, je&# 8217; ll propriétaire de la maison en 10 ans. Cependant, si les choses ne vont pas bien&# 8230; J'ai la flexibilité, et je serais très bien pour la plupart des courbes boules de vie commune.

Il rechigne mon esprit de penser comment bas mes dépenses de base seront une fois l'hypothèque est éliminé. je peux&# 8217; t attendre!

Même dans un marché immobilier déprimé, Californiens luttent encore pour trouver des maisons qui sont compatibles avec leurs revenus.

rations de la dette au revenu sont élevés et les banques prêteront jusqu'à 55%. Par conséquent, il est important de budgétiser toutes les autres dépenses.

Nick @ 117 &# 8220; Dave Ramsey est fou s'il pense que vous pouvez vous permettre une maison sur 1/4 de rémunération à emporter. Vous ne pouvez pas louer même pour cela!&# 8221;

Dave Ramsey recommande que vous enregistrez un paiement plus bas pour atteindre le 1/4 de votre scénario de salaire à domicile, si la propriété est une bénédiction pas une malédiction sur levier financier. Ajoutez à cela, il recommande également un prêt 15yr.

Nous avons acheté notre maison CA à la fin 08 Juin&# 8242; avec 20% vers le bas avant de découvrir Dave Ramsey, et travaillent maintenant son plan (1/2 chemin à travers bébé Étape # 3, un E-Fund 6Mo). Une fois que nous arrivons à bébé Étape 6&# 8230; payer la maison&# 8230; nous&# 8217; travaillerons vers le scénario 1/4-15yr, et aller de leur. Nous aurions pu rester avec nos règlements en un an et d'obtenir une baisse supplémentaire de 15-20%, mais je voulais aller et se concentrer sur nos vies, et avait déjà observé des propriétés souhaitables baisse de 15% +.

Pas de regrets que nous avons trouvé exactement ce que nous recherchions (2100sqft 4/2 unique, construit en 2005) après 50-60 visites à domicile plus tard, et de nuits sans sommeil et de longues discussions. Nous nous attendons à une autre de 10% + glisser, et les quelques maisons qui se trouvent dans notre quartier se vendent un cheveu sous 600k $ encore. Ceci est un investissement à long terme, sans plans pour se déplacer, et nous avons la chance que nous pourrions obtenir en un seul revenu, et ont obtenu beaucoup de paix financière en utilisant Dave&# 8217; méthode de&# 8217; s.

Notre première maison dans la baie de San Francisco était à l'est une maison de départ parfait, 250k $ en 2001, 1340sqft seule 3/2, et nous avons eu beaucoup de chance avec une excellente courtier immobilier (Brian @ http://www.sharphomessell.com) qui listait notre maison pour 409k $, soit 10% de moins que tout le monde dans notre quartier&# 8230; et il a vendu en 4 jours au 06 Juin&# 8242 ;. Il nous a dit que les vendeurs &# 8220; de lancer une balle à quelqu'un d'autre sur des montagnes russes sur une pente descendante, il faut jeter plus loin sur la pente pour les intercepter, sinon vous&# 8217; ll être court après la baisse des prix.&# 8221; Aujourd'hui, certains de ces voisins maisons sont encore sur le marché à près de leur prix de vente initial&# 8230, nous sommes bénis en effet!

Grand blog btw, apprendre beaucoup à chaque visite.

Adam @ 88, il y a des maisons démarrage en CA et les prix varient de 15 $ 45K $:

J'ai vu ces maisons sur deux endroits différents de nouvelles et il m'a fait penser.

Si je peux rassembler vos déclarations, vous semblez suggérer que la bulle immobilière a commencé après 2004? Ce doit être ce que vous dites, parce que vous dites &# 8220; La Fed hausse des taux d'intérêt tout au long de la bulle immobilière.&# 8221;

Il n'y a aucune preuve qu'il allait soutenir les prix de l'immobilier. En fait, il didn&# 8217; t. Malgré une appréciation plus lente, il a été plus d'un an plus tard, avant que la Fed a commencé à réduire les taux d'intérêt. Ce fut longtemps après que les prix des logements non seulement étaient &# 8220; une croissance plus lente&# 8221 ;, mais commençaient à décliner en réalité. Et les réductions des taux d'intérêt ont ensuite été prises en fonction de l'évolution des conditions économiques, pour soutenir les prix de l'immobilier.

Vous avez raison que la Fed a tenté de relever les taux plus proches du taux du marché. Mais en ce qui concerne l'impact sur le logement, il vous manque le point.

Je pense que votre idéologie vous aveugle. La Fed a été l'augmentation des taux d'intérêt tout au long de la bulle immobilière. Loin d'être ci-dessous &# 8220; taux du marché&# 8221; ils étaient bien au-dessus de l'inflation à la bulle&# 8217; de pic.

&# 8220; Non. Il ne dit pas que. &# 8230; Il ne mentionne que tous ceux que les facteurs qui pourraient conduire à une croissance économique plus lente.&# 8221;

Je don&# 8217; t veulent entrer dans un &# 8220; non, il didn&# 8217; t, oui, il a fait&# 8221; avec vous, mais en même temps je ne&# 8217; t pense que vous êtes attentif à ce qu'il est en train de dire. il doesn&# 8217; t dire qu'il abaisse les taux pour gérer la croissance plus lente. Il dit qu'il va faire baisser les taux d'attaquer une réduction des dépenses des ménages. Deux exemples de dépenses des ménages, il cite sont l'énergie et le logement. Dire que l'on mesure des dépenses est prix des maisons, puis faire demi-tour et dire que l'objectif d'une réduction du taux d'intérêt wasn&# 8217; t pour soutenir les prix des logements semble un peu bizarre. De toute évidence, il y a plusieurs objectifs, comme je l'espère, il y a pour toute intervention gouvernementale. Mais Bernanke mentionne spécifiquement les prix des logements, tout comme ses prédécesseurs.

(Il est intéressant, il mentionne aussi spécifiquement la &# 8220; menace&# 8221; de l'épargne ont augmenté en raison des taux d'intérêt plus élevés d'épargne comme quelque chose qui pourrait devoir être abordé. Encore une fois, la prospérité économique que nous voyons est des dépenses et de la dette axée, non des économies ou des infrastructures entraînées. Ceci est une idée dominante: http://www.freerepublic.com/focus/f-news/1053684/posts Il n'est pas durable).

&# 8220; En fait, la Fed a commencé à augmenter les taux d'intérêt en 2004 et a continué à le faire à travers presque toute la période de la bulle immobilière.&# 8221;

Vous avez raison que la Fed a tenté de relever les taux plus proches du taux du marché. Mais en ce qui concerne l'impact sur le logement, il vous manque le point. http://mises.org/story/3130

Il dit que si les prix tombent à la maison, il abaisse les taux d'intérêt.

Non, il doesn&# 8217; t dire que. Il dit qu'il va agir pour stimuler l'économie si l'un de plusieurs facteurs produisent un frein à l'économie. Il ne dit qu'il va agir pour augmenter les prix à la maison qu'il dit qu'il va agir pour augmenter les coûts d'énergie ou la baisse des taux d'épargne. Il ne mentionne que tous ceux que les facteurs qui pourraient conduire à une croissance économique plus lente.

Et c'est exactement ce qu'il a fait.

En fait, ce wasn&# 8217; t ce qu'il a fait. La croissance des prix des logements commençait à ralentir au moment où Bernake a donné ce discours il y a plus de deux ans. La Fed a continué d'augmenter les taux d'intérêt et didn&# 8217; t commencer à les réduire de nouveau jusqu'à un an et demi plus tard. En fait, la Fed a commencé à augmenter les taux d'intérêt en 2004 et a continué à le faire à travers presque toute la période de la bulle immobilière.

&# 8220; Votre citation de Bernake [sic] ne dit rien sur une stratégie pour soutenir les valeurs de l'immobilier.&# 8221;

Relis le. Il dit que si les prix tombent à la maison, il abaisse les taux d'intérêt. Et c'est exactement ce qu'il a fait.

&# 8220; Ce qui est important pour les personnes concernées au sujet de leurs finances personnelles à comprendre est que les prêteurs ne sont pas dans l'entreprise d'évaluer combien vous pouvez vous permettre d'emprunter tout en respectant vos autres objectifs de vie. Vous devez le faire.&# 8221;

Enfin quelque chose que nous pouvons être d'accord sur, Ross! Un prêt hypothécaire est un contrat comme toute autre chose, et il est à chaque participant&# 8217; de la responsabilité de vous assurer que les termes conviennent pour lui / elle.

Toutefois, l'emprunteur a sa propre idée de risque qu'elle est prête à assumer, et peut souhaiter que d'aller aussi haut que 25%.

Je don&# 8217; t voir comment la Fed&# 8217; la politique de son taux de faible causerait des emprunteurs de décider qu'ils pouvaient se permettre un pourcentage plus élevé de leur revenu pour les paiements de maison.

Les taux d'intérêt bas clairement ne contribuent à l'augmentation des valeurs immobilières en faisant des prêts hypothécaires plus abordables, comme je l'ai souligné plus haut. Mais la valeur des maisons a augmenté au-delà de l'impact du coût d'intérêt plus bas.

Le fait est que les prêts hypothécaires étaient un bien précieux. leur fabrication pour la revente était une entreprise rentable. Et le marché des CDO&# 8217; s didn&# 8217; t beaucoup de soin sur la capacité des gens à les rembourser. Avec des investisseurs peu payer, le cas échéant, une attention à la qualité sous-jacente des prêts hypothécaires, beaucoup d'ordure se est fabriqué. Ce fut un échec du marché.

Personnellement, je trouve qu'il est difficile de croire que les bulles sont créées entièrement par des facteurs psychologiques et il n'y a rien « réel » (comme la manipulation du coût du capital) derrière elle.

Cela semble être fondée sur l'idéologie plutôt que l'observation. bulles immobilières locales ont été une partie commune de l'expérience américaine depuis longtemps. Même problème, même dynamique, plus petite échelle.

D'où vient cette prospérité vient? Il est venu de la dette pas cher. Ce ne fut pas une réelle prospérité.

Il est venu d'employer beaucoup de gens la production &# 8220; réel&# 8221; biens et services. Est-ce que certaines personnes vont se endetter pour acheter ces biens et services? Bien sûr, mais les entreprises et les personnes qui les ont produites produisaient encore &# 8220; réel&# 8221; richesse.

<Voici l'exemple le plus récent que je peux trouver de Bernanke:

Votre citation de Bernake ne dit rien sur une stratégie pour soutenir les valeurs de l'immobilier. Il mentionne que la croissance plus lente des prix des logements comme un frein potentiel sur l'économie.

Ce qui est important pour les personnes concernées au sujet de leurs finances personnelles à comprendre est que les prêteurs ne sont pas dans l'entreprise d'évaluer combien vous pouvez vous permettre d'emprunter tout en respectant vos autres objectifs de vie. Vous devez le faire.

&# 8220; Ma réponse était à votre demande que le gouvernement fédéral était en quelque sorte délibérément soutenu des prix immobiliers plus élevés.&# 8221;

Je prendrai que vous croyant que le gouvernement n'a pas fait cela. Cela est tout simplement une affirmation correcte. Voici l'exemple le plus récent que je peux trouver de Bernanke:

Par exemple, certains observateurs ont signalé des facteurs qui pourraient créer un frein à long terme sur la croissance des dépenses des ménages, y compris les coûts élevés de l'énergie, la probabilité de ralentissement de la croissance des prix des logements, et un renversement possible des baisses récentes des taux d'épargne. Si ces dragues sur la croissance des dépenses ne se matérialisent, un taux d'intérêt réel plus faible sera nécessaire pour soutenir la demande globale et maintenir l'économie à plein emploi.

&# 8220; Par exemple, la prospérité économique a également fait grimper les prix du logement.&# 8221;

La prospérité économique a fait grimper les prix des logements? Ross, les Américains ont pas d'épargne. D'où vient cette prospérité vient? Il est venu de la dette pas cher. Ce ne fut pas une réelle prospérité.

&# 8220, ce qui était une bulle de marché classique. Les attentes des prix plus élevés ont contribué à créer des prix plus élevés qui ont alimenté les attentes. Dans ce contexte, il n'a pas été difficile de convaincre les gens de prendre le prêt le plus grand qu'ils ont été offerts.&# 8221;

Telle est la vue des finances keynésienne ou du comportement des bulles. Il y a d'autres points de vue, donc je ne serais&# 8217; t appeler votre explication la &# 8220; bulle du marché classique&# 8221; explication. Personnellement, je trouve qu'il est difficile de croire que les bulles sont créées entièrement par des facteurs psychologiques et il n'y a rien &# 8220; réel&# 8221; (Comme la manipulation du coût du capital) derrière elle. Mis à part cela, vous semblez être en désaccord avec un lien bien établi entre la valeur des maisons et des taux d'intérêt. Lorsque les taux d'intérêt baissent, les acheteurs peuvent se permettre des maisons plus chères. Cela se met la pression sur le marché à la hausse sur les prix à la maison. Cette pression est renforcée parce que la demande pour les biens immobiliers augmente lorsque diminue le coût du capital. Ceux qui louent peuvent maintenant acheter des maisons à bas prix. Ceux dans les maisons bon marché peuvent maintenant acheter des maisons de milieu de gamme. Ceux qui sont en milieu de gamme maisons&# 8230; etc. Cette force vers le haut continue à chaque fois que le coût du capital est diminué.

&# 8220; était-ce pas la moitié qui installait le DTI?&# 8221;

Non. Comme tout contrat, il y a deux côtés de la négociation. Le prêteur aura son standard, qui peut être 28%. Cela signifie que le prêteur n'est pas disposé à assumer le risque au-delà de ce niveau. Toutefois, l'emprunteur a sa propre idée de risque qu'elle est prête à assumer, et peut souhaiter que d'aller aussi haut que 25%.

conséquences non intentionnelles tourmentent l'intervention du gouvernement

En fait toutes sortes de conséquences imprévues &# 8220; peste&# 8221; le marché en général. Je doute l'un des gens mettre ensemble CDO&# 8217; s destiné à cela se produise. Je doute AIG destiné à entrer en dessus de leur tête avec CDS&# 8217; s.

Ma réponse a été à votre demande que le gouvernement fédéral était en quelque sorte délibérément soutenu des prix immobiliers plus élevés. Non qu'il y weren&# 8217; t des conséquences imprévues à la Fed le maintien de taux d'intérêt bas. Par exemple, la prospérité économique a également fait grimper les prix du logement. Il y avait beaucoup de conséquences prévues aussi bien &# 8211; ce qui a causé des conséquences inattendues.

ce qui en fait moins cher d'acheter les mêmes propriétés n'a pas incité les gens à les acheter? Cela n'a vraiment aucun sens.

Ce qui n'a pas de sens est de suggérer que faire un prêt hypothécaire plus abordable, il sera plus probable que l'emprunteur a gagné&# 8217; t être en mesure de le permettre.

Dans un marché où les prêteurs ont été déterminer comment écrire des prêts hypothécaires, même à des gens qui Couldn&# 8217; t payer un ARM, je doute de faibles taux d'intérêt ont eu beaucoup à faire avec davantage de personnes à prendre sur les prêts hypothécaires qu'ils Couldn&# 8217; t payer.

Ce fut une bulle de marché classique. Les attentes des prix plus élevés ont contribué à créer des prix plus élevés qui ont alimenté les attentes. Dans cet environnement il était pas&# 8217; t difficile de convaincre les gens de prendre le prêt le plus grand qu'ils ont été offerts. Les taux d'intérêt didn&# 8217; t ont rien à voir avec elle.

La demande de titres hypothécaires ont monté en flèche, mais qui est seulement la moitié du contrat.

Wasn&# 8217; t que la moitié installait le DTI? La réduction des taux d'intérêt réduit le coût des coûts d'une hypothèque, mais il n'a pas d'effet sur le pourcentage de quelqu'un de revenu peut dépenser.

&# 8220; qui était à peine usage prévu de la Fed de maintenir les taux d'intérêt bas.&# 8221;

Cette&# 8217; s le point. conséquences non intentionnelles tourmentent l'intervention du gouvernement sur le marché parce que les gouvernements ne sont pas assez intelligents pour fixer les prix et de comprendre les conséquences de la mauvaise-réglage eux. Voilà pourquoi les économies planifiées ne fonctionnent pas.

&# 8220; mais faire des prêts hypothécaires plus abordables n'ont pas encouragé les gens à prendre une hypothèque qu'ils ne pouvaient pas se permettre.&# 8221;

Ceci est un commentaire bizarre, Ross. Faire moins cher d'acheter les mêmes propriétés didn&# 8217; t encourager les gens à les acheter? Cela n'a vraiment aucun sens. Le gouvernement déprimé taux d'intérêt, et qui a fait des propriétés coûteuses abordables par plus de gens qui n'auraient pas été en mesure de les payer autrement. Une certaine quantité de ces personnes sera bien sûr sélectionner les bras sur les prêts hypothécaires à taux fixe. Lorsque les taux d'intérêt sont artificiellement déprimés vs où le marché les mettrait, cela rend ARMs plus risqué, car les taux d'intérêt devront éventuellement réinitialiser plus proche du taux du marché.

Je vraiment don&# 8217; t comprendre comment vous pouvez demander que les taux d'intérêt plus bas didn&# 8217; t encourager les gens à prendre des risques supplémentaires.

&# 8220; il n'a pas non plus encourager à faire des prêts à des gens qu'ils ne pouvaient pas se permettre.&# 8221;

La demande de titres hypothécaires ont monté en flèche, mais qui est seulement la moitié du contrat. Vous pouvez&# 8217; t expliquer la situation de seulement la moitié du contrat.

Ceci est un excellent exemple de l'idée de l'aléa moral discuté en matière de régulation du marché par le gouvernement.

Cela n'a rien à voir avec le gouvernement. Les prêts hypothécaires sont un bien précieux et la fabrication et leur commercialisation sont des entreprises rentables. La réalité est que le gouvernement n'a rien à voir avec le Collateralized adossés à des hypothèques Debt Obligation&# 8217; s qui a créé ce marché. faibles taux d'intérêt sur les autres investissements peuvent avoir contribué au montant d'argent jeté à ces véhicules d'investissement, mais qui était à peine la Fed&# 8217; s but destiné à maintenir les taux d'intérêt bas.

faibles taux d'intérêt ont certainement fait des prêts hypothécaires plus abordables et qui ont contribué à alimenter la bulle immobilière. Mais faire des prêts hypothécaires didn plus abordables&# 8217; t encourager les gens à prendre une hypothèque qu'ils couldn&# 8217; t payer. Elle n'a pas non encourager des prêts aux gens qu'ils couldn&# 8217; t payer. Cela a été entièrement axée sur le marché.

Une partie de la raison pour laquelle les chiffres ont changé DTI est l'appréciation supposée de la propriété qui a été essentiellement garanti par le gouvernement, sa politique monétaire, la politique fiscale, et son engagement à &# 8220; encourager&# 8221; accession à la propriété. Bien sûr, le gouvernement ne peut pas garantir l'appréciation même si elle voulait &# 8212; seul le marché peut déterminer. Et quand l'éclatement de la bulle et le marché a gagné sur le gouvernement, les gens étaient en mauvais état.

Ceci est un excellent exemple de l'idée de l'aléa moral discuté en matière de régulation du marché par le gouvernement.

Certains prêteurs vous accorder un prêt pour 10 fois votre salaire si elles pouvaient sortir avec elle parce qu'ils&# 8217; d faire demi-tour et de vendre votre prêt de toute façon si le risque wasn&# 8217; t sur eux. Cela a causé d'autres prêteurs pour abaisser leurs normes pour la concurrence. Une fois la musique arrêtée, les prêteurs prédateurs irrécupérables en raison de la quantité massive de créances douteuses dans leur conduite ce havre&# 8217; t encore été vendues, les prêteurs concurrents ont couru au Congrès de l'aide, et les propriétaires sont allés bellyup.

Je pense que approprié D: I ratios dépendent des niveaux de revenu. Par exemple, si vous faites 200 000 $ par an, vous pouvez facilement passer 40% de votre revenu sur une hypothèque (et les taxes et les assurances) &# 8212; cela équivaut à un prix de 4,5 à 5,5 par rapport au revenu. Si vous&# 8217; re à revenu 100 000 $ que ThreshHold gouttes à 30%, et il tombe à 20 &# 8211; 30% pour ceux qui gagnent 50 000 $.

En effet, les autres coûts de la vie sont encore abordables. La personne qui fait 200 000 $ par année et baisse 80k $ par année sur une maison (avec ins. Et impôts) et 40 000 $ sur les taxes est encore Clearing

6700 par mois après impôts et une facture de logement.

Il existe d'autres facteurs. Par exemple, si vous êtes marié avec / enfants, mais votre femme reste à la maison, vous pouvez gérer un ratio plus élevé à la dette au revenu que si vous travaillions tous les deux, puisque vous aren&# 8217; t payer pour les frais de garde d'enfants et les ménages obtiennent généralement contenu.

Voilà pourquoi les banques sont flexibles sur D: Est. Dave Ramsey est fou s'il pense que vous pouvez vous permettre une maison sur 1/4 de rémunération à emporter. Vous pouvez&# 8217; t louer même pour ça!

&# 8220; les taxes seront toujours inévitables&# 8221;

Vos impôts sont basées sur votre revenu rajusté et les intérêts hypothécaires sont déductibles. Ainsi, votre &# 8220; la maison&# 8221; salaire dépend, en partie, combien vous payez l'intérêt.

Combien vous pouvez vous permettre dépend évidemment autant sur ce que vos dépenses sont comme le fait votre revenu.

Je pense que ce devrait être les banques claires ne sont pas dans l'entreprise de déterminer comment une personne peut ou bien voudrait passer sur une maison. Ils tentent de déterminer ce qui est le plus grand prêt hypothécaire vous rembourser. Les choix douloureux qui pourraient en résulter pour vous ne font pas partie de leur équation à moins qu'ils ne vous font défaut.

je&# 8217; m curieux, pourquoi voudriez-vous jamais utiliser le revenu brut à la base des paiements? Il&# 8217; vous de l'argent don&# 8217; t avoir! shouldn&# 8217; t tout ce qui compte est l'argent que vous ramener à la maison? Si je fais 7500 $ par mois, taxes me ramener à près de 5800 $ par mois, je veux dire que&# 8217; s sur la différence de 500 $ / mois dans ce que je devrais être en mesure de payer, mais les impôts sera toujours inévitable, alors pourquoi même pas la peine tient compte du revenu brut si vous&# 8217; aurez jamais fait tout cet argent de toute façon?

Un prêteur éthique vous dira que le montant que vous pouvez vous qualifier à emprunter est différent du montant que vous pouvez vous permettre d'emprunter. Mais assez clairement « prêteur éthique » est devenu un oxymore.

Bien que certainement certains prêteurs personnes piégées dans des prêts hypothécaires qu'ils ne seraient jamais en mesure de payer, je pense que cela est injuste. Les faits ont changé.

Si la valeur des logements sont restés relativement stables avec une appréciation annuelle de 5% à 6%, puis nous wouldn&# 8217; t être cette discussion. La personne qui a étendu pour permettre une hypothèque aurait vu une augmentation de leur revenu pour rendre cette hypothèque abordable. Même les gens avec des hypothèques ajustables, seraient en mesure de refinancer en un taux fixe qui était abordable que leur revenu a augmenté.

Même si leur vie didn&# 8217; t développer la façon dont ils espéraient, ils seraient encore en mesure de vendre, prendre leurs fonds propres et à un achat d'une maison plus abordable.

Le problème est que le logement est passé d'un achat d'être un investissement spéculatif. Les prix vont bien au-delà de la valeur de la maison comme un endroit pour vivre ou ce qui était abordable pour le propriétaire de la maison typique. Si vous payez 300 000 $ pour une maison qui ne vaut 150 000 $, vous pouvez ne pas remarquer aussi longtemps que vous pouvez vous permettre les paiements. Son seul quand vous avez besoin ou voulez vendre que vous savez que vous êtes en difficulté. Parce que vous allez devoir compenser cette différence 150 000 $.

En bref, l'achat d'une maison basée uniquement si vous pouvez vous permettre les paiements est une erreur. Vous posez la mauvaise question.

Hou la la! Ces rapports laissent tomber ma mâchoire. Retour au Crétacé, quand j'étais un jeune chiot, nous avons pensé que vous devriez pas dépenser plus de 30% de votre revenu brut sur les coûts de logement &# 8212; et dans les âges sombres peu de gens étaient endettés carte de crédit.

Je don&# 8217; t comprendre comment la plupart des gens peuvent vivre sur la moitié de leur revenu; une personne normale&# 8217; le salaire net total couvre à peine les frais de subsistance. Je certainement ne pourrais&# 8217; t vivent sur la moitié de mon salaire net, ce qui est 30% de mon brut viendrait.

Devine ça&# 8217; est pourquoi les deux membres d'un couple doivent travailler ces jours-ci, et pourquoi avoir un parent qui reste à la maison pour élever les kiddies est un luxe plutôt que l'état normal des choses. Le problème est, si un partenaire tombe malade, quitte ou meurt, seul le coût du logement est soudainement trop pour le travailleur restant à couvrir. Je suggère que le ratio dette-revenu devrait être fondée sur un partenaire&# 8217; de revenu, ou peut-être sur un chiffre représentant la moyenne des partenaires&# 8217; payer (par exemple, Jane fait 60 000 $, Joe fait 55 000 $, ils fondent leur estimation du montant qu'ils peuvent se permettre une maison sur leur revenu en moyenne de 57 500 $).

Un prêteur éthique vous dira que le montant que vous pouvez vous qualifier à emprunter est différent du montant que vous pouvez vous permettre d'emprunter. Mais assez clairement &# 8220; prêteur éthique&# 8221; est devenu un oxymore.

Soigneusement compilé article. Sera d'une grande aide pour moi quand je vais acheter une maison en Février de 2009.

Discussion intéressante. Être dans les choses Australie sont un peu différent, et où nous sommes est scandaleux.

Notre revenu familial ferait JD pleurez, et d'acheter une maison de 3 chambres pour notre famille de 3 adultes, 3 enfants et 1 chien coûterait plus de 4.5x notre revenu annuel. Si nous pouvions trouver un. 5.5x &# 8211; 6x notre revenu annuel est plus fréquent.

Nous avons examiné la ville voisine et 3x &# 8211; 3.5x est le coût moyen là-bas. Le plus proche est la prochaine ville plus loin et pas 1hr moins cher.

Donc, pour l'instant nous louons, payer 36% de notre revenu en loyer, 16% de la dette (notre bloc de retraite de la terre) et le grattage par le reste.

Sujet très rapide dans ma maison.

En ce moment, notre prêt hypothécaire prend environ 12% de notre revenu brut.

Cela nous amène une maison de 1500 pieds carrés dans St. Paul, MN &# 8220; en transition quartier.&# 8221;

Mais ces derniers temps, nous&# 8217; ai été mise à niveau pour. Techniquement, un prêt hypothécaire serait $ par mois de l'automne 2000 dans les 28% -33% directive. Mais compte tenu de l'économie et mon industrie incertain (journal), nous ne pouvons&# 8217; t à l'aise avec l'idée. Si nous devions prendre une hypothèque dans ce &# 8220; conservateur&# 8221; gamme, cela signifierait des difficultés si l'un d'entre nous a perdu notre travail.

Sommes-nous trop conservateurs? Peut-être.

Mais le débat a été un bon rappel que finalement, les règles empiriques ne sont que des règles empiriques. La règle d'or est de savoir vous et votre niveau de tolérance au risque.

Maintenant, si je pouvais arrêter le surf obsessionnelle annonces MLS&# 8230 ;.

Subba @ # 100 a demandé: &# 8220; est-il une ligne directrice générale à des fins de planification à la façon dont les coûts d'assurance beaucoup de propriétaires (20% en supposant un acompte), en pourcentage de la valeur de la maison?&# 8221;

Les tarifs d'assurance varient beaucoup d'un État à l'autre. Pour avoir une idée approximative des coûts pour votre état cette page a des factures médiane d'assurance:

Bien sûr, le projet de loi dépendra du coût de la valeur de la maison aussi. Environ va probablement l'assurance de vous parler de courir ordre de grandeur 0,25 à 1% de la valeur de la maison chaque année.

&# 8220; Venant d'un appartement, je ne l'ai jamais possédé une grande poubelle en plein air ou un bac de recyclage, un tuyau, une tondeuse à gazon, taille-haies, ou un certain nombre d'autres choses qui peuvent soudainement devenir nécessaire&# 8221;

Je me souviens que quelqu'un a dit qu'ils ont passé 20 minutes dans leur première maison à la recherche d'un plongeur lorsque les toilettes débordait &# 8230; puis rendu compte que si elles hadn&# 8217; t a avec eux, il wasn&# 8217; t-on.

Il me étonne comment les gens sont prêts à étirer à la limite absolue d'acheter une maison, mais je&# 8217; m probablement trop prudent à ce sujet. Je voudrais plusieurs milliers de dollars Socked loin en plus d'un fonds d'urgence régulière avant de fermer sur une maison pour que je puisse gérer toutes les réparations immédiates. Tout le monde que je connais qui&# 8217; s est passé de louer un appartement à posséder une maison dit qu'ils vont à Home Depot au moins par semaine pour les deux premiers mois. Venant d'un appartement, je&# 8217; ai jamais possédé une grande poubelle en plein air ou un bac de recyclage, un tuyau, une tondeuse à gazon, taille-haies, ou un certain nombre d'autres choses qui peuvent soudainement devenir nécessaires, et je veux des fonds disponibles pour faire ces achats.

Je vis à Columbus, Ohio et il y a quelques maisons à bas prix stupides ici. Ils&# 8217; re pas nécessairement structurellement défectueux, que ce soit. Mon ambition est de mettre la main sur celui qui est solide et obtenir hypothèque assez pour acheter, recâbler et replumb (il&# 8217; ll probablement besoin à la fois), assurez-vous que le toit et les gouttières sont en bon état et refaire les murs et le sol. Et cela&# 8217; s, et je suppose que dans ce marché que j'ai gagné&# 8217; t doivent emprunter plus d'environ 50k $ à 60k $.

Il a gagné&# 8217; t un quartier très chic mais je viens de passer quatre ans vivant dans un de ces et beaucoup de stress que je supportais eu à voir avec l'état de mon appartement et la négligence de mes propriétaires, qui a amplifié les choses stupides passe dans le quartier, qui a eu lieu la plupart du temps, en premier lieu parce que nous avions tant à proximité des maisons vacantes et sans surveillance de quartier à proprement parler.

Si vous&# 8217; êtes prêt à prendre un risque et faire quelque chose pour un quartier en plus se plaindre ou éviter, allant parfois pour la maison moins cher dans le quartier pas si chaud peut travailler bien à long terme. il shouldn&# 8217; t prendre une initiative de la ville et un tas de dollars d'impôts pour transformer un quartier autour, et les gens se déplaçant progressivement dans un &# 8220; mauvais&# 8221; quartier et peu à peu les choses de fixation est moins traumatisante sur le plan économique pour les résidents qui vivent déjà là, que si les étapes de la ville et dans gentrifies tout.

Et je me suis dit les paiements hypothécaires sur toute la hauteur de 10 pour cent d'intérêt. je&# 8217; d être payer moins par mois sur une maison 40k $ que moi dans le loyer de mon appartement merdique dans le quartier merdique. Je suis admissible à un prêt VA, aussi, donc aucun acompte. Doux.

En ce qui concerne le revenu brut, je sais que beaucoup de gens ne considèrent même pas les taxes et encore moins d'autres déductions. En plus des taxes, j'ai un compte de dépenses flexibles médicale qui enlève 5K $ par année, ma part de mon assurance maladie est 1K $ par année, il y a des contrôles de banlieue, 401K et autres déductions en plus des impôts. J'ai des milliers de dollars retirés de mon salaire brut en plus des impôts que je dois considérer. Je ne pense pas que beaucoup de gens font ça.

Je don&# 8217; t comprendre pourquoi ces formules utilisent même &# 8220; brut&# 8221; le revenu. Mon revenu net est d'environ 50% de mon brut. Est-ce que quelqu'un fait leur budget mensuel brut à l'aide au lieu de net. Il&# 8217; est pas un nombre réel.

Je pense personnellement que les banquiers et les agents immobiliers vraiment allés trop loin dans cette dernière bulle. Quand je suis allé à refinancer pour obtenir un taux plus faible, personne ne voulait le faire, ils voulaient me faire refinancer avec une hypothèque plus élevée et faire une réglable &# 8220, parce que les taux beaucoup plus bas&# 8221 ;. Il&# 8217; s dur quand vous avez des gens soi-disant bien informés vous critiquer, vous dire à votre faire une erreur. (J'ai fini par coller à mes armes à feu et d'obtenir le refi simple, par ma banque locale. Bien que les taux weren&# 8217; t aussi bon, ils l'ont fait comme je l'ai demandé sans persuasive). Ma sœur et beau-frère quand ils vendent leur maison et d'obtenir un autre. Ils ont continué à dire l'agent immobilier quelle fourchette de prix qu'ils cherchaient à, mais elle littéralement rouler ses yeux et de dire des choses comme c&# 8217; mon vous faire plus d'argent que vous that- don&# 8217; t veulent ces maisons. Il était fini après beaucoup harcelait ils ont dit ce qu'ils l'agent immobilier qualifié pour de la banque. Elle ne les a jamais montré littéralement une autre maison dans theire gamme de prix demandé, mais toutes les maisons bien au-dessus cela. Et oui, après des mois de cela et qui parlent, ils ne se désensibiliser au prix et a fini par obtenir une de ces maisons.

Quoi qu'il en soit j'appelle &# 8220; bs&# 8221; en ce que nous avions à offrir des prêts hypothécaires plus élevés, ils étaient &# 8220; peur&# 8221; dire non. Toute la pression, j'ai vu provenait de l'autre côté, avec les banquiers et les agents immobiliers en collusion.

J'ai aussi remarqué le changement dans les règles de la dette en pourcentage du revenu que j'ai acheté mon condo en 2001 et maintenant. I a été approuvé à l'aide du modèle de 28% et a été alarmé de constater que les banques utilisaient 41% maintenant. Je don&# 8217; t pense qu'il avait quelque chose à voir avec la concurrence, il était un mouvement de vendre plus de prêts et de faire plus d'argent en assouplissant les exigences et faire un plus grand bassin de candidats à vendre. S'ils sont restés à 28% les bénéfices se seraient arrêtés dans environ 2002. Il a été un mouvement calculé motivé par les banques&# 8217; greedyness pour les bénéfices et la forte croissance en pourcentage constant.

En plus des banques ayant une répugnance à dire non, le fait que l'acheteur de la maison potenial. nous ne facturons&# 8217; t veulent dire non pour un million de raisons différentes &# 8211; peut-être nous ne&# 8217; t veulent admettre que nous pouvons&# 8217; t permettre quelque chose, nous pensons que peut-être&# 8217; s le plus cool maison jamais ou nous obtenons par l'agent sous pression de l'immobilier. Bien sûr, ils ont leur propre ordre du jour &# 8211; beaucoup de commissions et (pour autant que je&# 8217; m conscient) souffrent pas reprecussions si la maison est forclos.

Je vois beaucoup de la même chose quand les gens achètent des voitures. Ils ont un vendeur habile qui les parle dans plus de voiture qu'ils ne peuvent se permettre. Je comprends qu'ils doivent gagner leur vie aussi, mais nous avons le pouvoir de dire non et à pied.

Quand je l'ai acheté ma maison, j'avais le choix d'une maison 135K $ qui était en belle forme. Il y avait une autre maison qui avait été un bien locatif au cours des 10 dernières années. Il était dans un état lamentable et avait besoin beaucoup de travail. Il était 80K $. Aftre discussions avec quelques amis et membres de la famille, j'ai opté pour la maison moins cher et oui, il a été beaucoup de travail, mais il coûte encore moins de 55K $ pour le rendre vivable. Je suis un prêt à taux fixe de 6%. Inutile de dire que la crise hypothécaire ne m'a jamais touché.

Dire non la maison 135K $ peut très bien avoir sauvé mon avenir. Il&# 8217; est pas facile de dire non quand vous êtes enveloppé dans les émotions de l'achat d'une maison et&# 8217; est facile d'oublier vos calculs. Peu importe si vous êtes bon en maths ou non &# 8211; trouver quelqu'un unbias et digne de confiance pour vous aider à nombre crunch.

Cathy: &# 8220; Si vous achetez une maison à vivre, vous&# 8217; ll être bien &# 8211; c'est pas ca&# 8217; t Peu importe si votre maison vaut moins. Si vous achetez un pour devenir riche, eh bien, il&# 8217; s comme tout marché. Acheter bas, vendre haut.&# 8221;

Je pense que c'est exact. Mais ce n'est pas l'histoire dans le New York Times.

il didn&# 8217; t peu importe combien de maison Mme Natale a acheté, elle allait être l'achat élevé. Comme la valeur de marché a chuté, elle allait perdre son investissement. Lorsque le soutien de son ex-mari a cessé, elle allait avoir du mal à faire les paiements ou de refinancement.

Dans un marché immobilier typique, à la limite d'étirement est logique. Il est très probable que vous ferez plus d'argent que vous vieillissez, vos enfants vont commencer à se soutenir, l'inflation rendra vos paiements plus facile. Et, bien sûr, vous aurez une plus belle maison à vivre. Il y aura aussi l'appréciation qui gardera l'inflation. Puis, quand et si vous voulez vous déplacer pouvez acheter une maison avec la même hypothèque de taille. Ou une plus belle maison si vous pouvez vous permettre une plus grande hypothèque.

Dans le marché actuel, une bonne partie de ce que vous dépensez sur une maison est une dépense qui ne sera jamais récupéré. Lorsque vous déplacez ne importe ce que votre maison vaut la peine. Vous allez devoir faire la différence entre ce que vous avez payé et ce que quelqu'un vous payer pour cela.

Les gens devraient faire la comparaison est de combien il leur en coûterait pour louer la même maison &# 8211; en supposant qu'ils peuvent trouver sur le marché locatif. Dans la plupart des endroits, il va être moins cher de louer que d'acheter.

La vraie histoire de Mme Natale est que, jusqu'à ce que la bulle du marché est complètement dégonflé, peu importe combien d'argent vous devez mettre sur une maison que vous pouvez vous retrouver sous l'eau. Et cela signifie en cas de changement de vos finances et vous pouvez&# 8217; t effectuer les paiements, vous ne vont pas avoir de bonnes options. Tout comme Mme Natale.

Y at-il une ligne directrice générale à des fins de planification à combien les propriétaires&# 8217; les frais d'assurance (en supposant 20% d'acompte), en pourcentage de la valeur de la maison?

Adam a écrit: &# 8220; LOL maisons de départ de 35k? Peut-être dans l'Oklahoma ou l'un de ces autres états rouges. Je vis en Californie, et vous aurez du mal à trouver quelque chose pour moins de dix fois cette valeur.&# 8221;

Sensationnel. Je don&# 8217; t même vivre dans un état rouge, et ce commentaire m'a ennuyé. Condescendante, beaucoup? Peu importe. Depuis que je don&# 8217; t vivent dans un marché gonflé comme la Californie (mais vivent encore dans une grande ville avec de grands équipements de la ville, l'esprit vous) je peux posséder une maison par le âge de 29 ans qui a gagné&# 8217; t souche de mon budget. Avec 30 ans fixé, que le paiement hypothécaire semblera plus petit et plus petit que les années passent.

Ces types de maisons démarrage existent &# 8211; ils&# 8217; re appelées maisons mobiles. Mais la plupart des gens ne&# 8217; t veulent vivre en eux. Si vous pouvez mettre fin à la stigmatisation associée à pour un si grand nombre, alors les gens pourraient être disposés. Dans de nombreuses régions du pays, en particulier les zones de tornades et les ouragans, il y a aussi la question de la sécurité.

Je don&# 8217; t pense qu'il&# 8217; s avide d'une famille de vouloir vivre dans plus de 350 pieds carrés (seuls les marchés immobiliers les plus chers. &# 8211; CA, New York, etc. &# 8211; va mettre en place avec cette taille). Il pourrait être irréaliste pour certains, mais certainement pas gourmand. Là&# 8217; s une grande différence entre les petits endroits une salle suggéreriez-vous pour ceux qui le peuvent&# 8217; t le permettre et les McMansions de banlieue tentaculaire qui sont probablement ce que l'on vous offenser. Il y a un juste milieu.

Frugalbachelor &# 8211; il n'y a pas de marché pour le logement abordable, car il est très difficile pour un constructeur de faire de l'argent sur une maison comme ça.

C'est la même raison pour laquelle le courtier hypothécaire vous encourage à prendre l'équité quand vous refi. Le travail d'écrire un prêt 100k est le même que pour un prêt 50k. Mais si vous faites 1% du solde du prêt dont les prêts choisiriez-vous d'écrire?

Je veux partager ce qu'il est possible de faire ce droit. Le colonial 1700 pieds carrés dans mon quartier tout vendu pour 155 000 $. Un homme de 25 ans a acheté sans un prêt. Il a travaillé 2 emplois pour économiser de l'argent.

@MisterE Je peux vous dire que vous ne&# 8217; t besoin d'un diplôme d'études collégiales en finance pour comprendre vos documents hypothécaires. CPAs comme moi sont disponibles pour s'asseoir avec vous et d'analyser la déclaration de règlement avant de fermer sur votre maison. Certains d'entre nous aident aussi avec des budgets et d'autres questions de finances personnelles.

Quand on voit une affaire qui pue et dire à un client qu'ils se faire arnaquer, ils doivent choisir entre nous croire ou croire qu'il l'immobilier et les courtiers en hypothèques qui vendent l'idée que cette maison / hypothèque sont faisables. J'ai vu des offres très mauvais signés malgré mon avocat. La vérité est que nous voulons ce que nous voulons et nous voulons maintenant! La plupart des gens préféreraient entendre l'agent immobilier et le courtier hypothécaire leur dire qu'ils peuvent avoir &# 8220; il&# 8221; plutôt que de me les entendre dire pourquoi &# 8220; il&# 8221; sera une malédiction et non une bénédiction.

@Ross Williams: En fait, je l'ai fait le calcul et je didn&# 8217; t acheter le kool-aid. Il était des conseils horribles de &# 8216; experts&# 8217; qui spéculaient que les prix des maisons ont été constamment en hausse. Je l'avais fait attention au cours de la &# 8216; boum&# 8217; et entendu les mises en garde d'autres experts qui disent que ce fut une bulle. J'ai écouté la sagesse impopulaire. Les prix des maisons ne vont pas toujours. Parfois, ils descendent. Si vous achetez une maison à vivre, vous&# 8217; ll être bien &# 8211; c'est pas ca&# 8217; t Peu importe si votre maison vaut moins. Si vous achetez un pour devenir riche, eh bien, il&# 8217; s comme tout marché. Acheter bas, vendre haut. Au moment où je cherchais à acheter aurait été élevé. J'ai une méfiance innée des banquiers. Si ils&# 8217; re excité, ils&# 8217; re probablement me arnaquer. Si ils&# 8217; re sombre, je&# 8217; m obtenir probablement une bonne affaire.

@Dru Pagliassotti: je te entends. je&# 8217; m sous la pression des collègues sur la raison pour laquelle je ne&# 8217; t posséder soit une maison. je&# 8217; ll acheter un quand je&# 8217; m prêt à installer. je le sais&# 8217; est pas l'opinion populaire, mais personnellement, je suis vieux jeu et que vous voulez acheter une maison pour vivre et élever une famille. je&# 8217; ll obtenir 30 ans, fixe avec 20% vers le bas. je&# 8217; ll louerez pour un avenir prévisible, en particulier avec une économie serrée. Aussi longtemps que je&# 8217; m location, je peux me déplacer là où les emplois sont, si on en arrive là.

Je me souviens d'apprendre les bases de ce genre de choses dans ma classe de finances à l'université! Maintenant, mon mari et moi sommes à la recherche de notre première maison neuve. nous&# 8217; ll probablement acheter un dans la prochaine année ou deux. Il&# 8217; est une chose très excitante, mais&# 8217; est bon de connaître les faits!

Merci pour améliorer mes connaissances sur l'achat de la maison, la dette à des ratios de revenus, et les finances personnelles! Mon mari et moi avons un blog financier à http://www.financialnut.com! nous&# 8217; d amour pour vous de visiter un certain temps lorsque vous obtenez une chance! maison de chasse heureux!

C'est exactement la raison pour laquelle l'un de nos principales considérations dans notre recherche d'emploi l'année dernière était l'emplacement. Nous avons eu quelques occasions dans les grandes régions métropolitaines comme New York, Chicago, Seattle et Washington, mais sachant que le coût de la vie dans ces lieux, il est quasiment impossible de posséder une maison ainsi que économiser de l'argent pour d'autres choses dans la vie, nous avons transmis tous.

Bien sûr, nous avons fait des 20-30K peut-être plus que nous sommes maintenant, mais la différence du coût de la vie est si importante que nous pouvons&# 8217; t même envisager un déplacement vers une zone plus urbaine. Nous vivons dans les régions rurales Nouvelle-Angleterre et ne faisons que 69k $ ensemble (brut), mais nous parvenons à économiser entre 1600 $ à 2400 $ par mois. Parfois plus.

Par pure coïncidence, je me suis rendu ce soir que notre loyer est EXACTEMENT 10% de notre revenu brut. Quelles sont les chances de cela? Je veux dire, EXACT.

J'ai adoré ce post!

Il&# 8217; s la description la plus claire de la dette par rapport au revenu I&# 8217; ai vu, particulièrement lorsqu'il est question d'acheter une maison. je&# 8217; ai jamais acheté une maison avant, mais l'espoir dans l'avenir pas si lointain, donc j'aimé le poste !!

Merci pour le coup de coude. Ce poste m'a fait revenir et passer en revue mon solvabilité, d'épargne et de ratios de liquidité. I haven't = je n'ai pas&# 8217; t fait que, depuis la fin de l'année dernière et je n'étais pas&# 8217; t certain où je me trouvais. I haven't = je n'ai pas&# 8217; t fait de gros achats cette année, mais je l'ai économisé plus que c'était un rappel opportun.

vous aurez du mal à trouver quelque chose pour moins de dix fois cette valeur.

Je pense que vous voulez dire, le prix, pas de valeur. Le fait est celui du logement est encore beaucoup trop cher et jusque-là le prix médian est abordable pour les personnes ayant un revenu médian est un mauvais investissement.

« M un seul professeur universitaire dans son 40s et amis et collègues me disent que je suis fou de ne pas acheter

Dites-leur qu'ils sont fous tenant sur une maison dans ce marché. La question est pourquoi aren&# 8217; t-ils à vendre. La plupart d'entre eux pensent probablement leur maison va être vaut plus à l'avenir que maintenant. Mais il est peu probable de se produire jamais en termes réels. Son vrai que vous don&# 8217; t doivent payer des impôts sur l'intérêt que vous payez. Mais quand votre maison a perdu 50% de ce que vous avez payé pour cela et vous devez plus sur l'hypothèque que sa valeur, que ISN&# 8217; t beaucoup de consolation.

La meilleure raison de posséder peut-être les niveaux de bruit. Mais les voisins peuvent être un problème lorsque vous possédez aussi bien.

Il&# 8217; s ne sont pas tous les banquiers et les mauvais jugement, bien sûr. Toi&# 8217; d être étonné de voir combien la pression des pairs I&# 8217; m sous pour acheter une maison. je&# 8217; m un seul professeur universitaire dans son 40s et amis et collègues me disent que je&# 8217; m fou de ne pas acheter, en particulier &# 8220, maintenant que les prix baissent.&# 8221; Le sujet revient régulièrement dans la conversation. Quand je proteste que je peux&# 8217; t confortablement une maison se permettre (condos sont 350K +, maisons 500K + dans ma partie de Californie du Sud), je reçois les mêmes vieux arguments au sujet des allégements fiscaux, l'équité, etc. Il&# 8217; s dur * pas * de céder, en particulier lorsque les niveaux de bruit appartement planez. D'autre part, je ne&# 8217; t veulent sacrifier ma vie juste pour posséder une maison. Je souhaite qu'il y ait plus de soutien social pour ceux d'entre nous d'essayer de prendre des décisions rationnelles achat d'une maison.

LOL maisons de départ de 35k? Peut-être dans l'Oklahoma ou l'un de ces autres états rouges. Je vis en Californie, et vous&# 8217; ll être pressé difficile de trouver quelque chose pour moins de dix fois cette valeur.

Il n'y a rien de mal avec cette pauvre dame&# 8217; de math, elle était juste boire les mêmes dizaines Koolaid de millions d'autres Américains ont que les prix des logements continueraient à zoomer, et elle pourrait refinancer et probablement même faire beaucoup d'argent dans le processus. Cependant, elle a pris le risque, et maintenant elle doit être responsable.

La vraie honte du marché immobilier américain est que la dette est à toutes fins pratiques, une condition sine qua non pour entrer sur le marché. Vous ne pouvez pas posséder votre propre maison dans la plupart des régions, sauf si vous acceptez de prendre 200K $ de la dette pour financer votre maison de rêve climatisé. Pourquoi aren&# 8217; t il 35K $ maisons de démarrage (peut-être une chambre, 300 pieds carrés) qu'une famille moyenne peut acheter sans se endetter? Et travailler lentement votre chemin jusqu'à vous pouvez vous permettre de payer pour votre maison de rêve en espèces? Réponse: parce que les gens sont avides et veulent autant qu'ils peuvent obtenir sans avoir à payer maintenant, donc il n'y a pas de marché pour le logement frugal.

Je pense que les gens ont besoin de lire un peu plus attentivement et cesser d'être victimes d'histoires à sensation dans les médias. Voici un peu plus de son histoire:

&# 8220; Mme. Natale a trouvé un peu dérangeant que le taux d'intérêt est réglable, mais a été assuré par le courtier qu'elle pourrait refinancer. Plus réjouissante lui était 20 000 $ d'économies et le sens que les choses commençaient à regarder.

Après avoir épuisé ses économies, elle a refinancé en Juin 2007, et à nouveau en Juillet de cette année, en prenant un autre prêt &# 8230; &# 8230; petites contributions financières de son ex-mari avait brusquement arrêté. Le point de rupture est venu quelques mois plus tard.&# 8221;

Elle avait donc 20 000 $ dans la banque et le revenu au-delà de 100 $. Et elle a pu refinancer deux fois.

Ses gens critiquer ici ses compétences de base en mathématiques qui peuvent&# 8217; t faire le calcul.

Avaient-valeurs des maisons ont continué à apprécier à 5 ou 6 pour cent par an, elle aurait été faire de l'argent sur la maison. Loin d'être un mauvais investissement, elle serait venue en tête.

Le problème est qu'elle a acheté dans une bulle spéculative. Elle a payé plus pour la maison qu'il valait vraiment la peine. Au lieu d'apprécier, il dépréciée vers sa valeur naturelle.

En effet, que &# 8220; sages conseils&# 8221; que vous devriez acheter la maison la plus vous pouvez vous permettre? Elle est basée sur exactement la même hypothèse qu'elle avait que le prix des maisons toujours apprécier. Il a été répété maintes et maintes fois par des assistants de planification financière dans les colonnes de conseil et sur les pages du New York Times. Et ce fut l'hypothèse sous-jacente à AIG a vendu des swaps de défaut de crédit sur les obligations adossés à des hypothèques (d'assurance). Ceux-ci ne sont pas des gens qui sont mathématiquement remis en cause.

En termes de combien de maison vous devriez acheter. La bonne réponse maintenant dans la plupart des marchés est pas. Vous allez perdre beaucoup d'argent, peu importe quelle maison que vous achetez. Vous êtes mieux de louer.

Il suffit d'écouter les gens de la Californie en disant qu'ils peuvent&# 8217; t trouver un logement abordable sans aller au-delà des mesures traditionnelles de l'accessibilité. Finalement, les prix baisseront à l'endroit où les gens peuvent se les payer. Jusqu'à ce qu'ils font, nous sommes encore dans une bulle.

@Mister E: Je suis d'accord que je sens la sympathie pour la femme. Elle a fait une erreur, et je peux rapporter au sentiment de la noyade dans la dette qui était votre propre faute stupide.

Cependant, je suis en désaccord que les gens voient une page de numéros qu'ils peuvent&# 8217; t comprendre. C'est quelque chose qui me frustre sur le système éducatif américain. Pourquoi les compétences en mathématiques américaines si pauvres par rapport à nos homologues industrialisés? Sont Eurasiens naturellement plus doués que les Américains? Je don&# 8217; t pensent. Je pense qu'il a plus à voir avec l'effort. Comme l'a dit Shara, beaucoup de gens ne&# 8217; t veulent prendre le temps de comprendre les contrats. Pourquoi mettre en &# 8216; A&# 8217; ou &# 8216; B&# 8217; effort quand vous pouvez vous en sortir avec &# 8216; C&# 8216 ;.

Math est difficile, et il faut faire un effort pour comprendre. Une calculatrice de prêt hypothécaire (tout ce que vous devez faire est de brancher votre principe et de l'intérêt et être en mesure de comprendre ce que les paiements mensuels moyens), et une feuille de calcul budgétaire est une compétence de base que tous ceux qui diplômés l'école devrait être en mesure de gérer.

Après avoir grimpé de 70K dans la dette de carte de crédit (ai encore 75K dans les prêts étudiants) pour aller et essayer de vendre actuellement une maison avec 0% d'actions, I&# 8217; ai appris ma leçon.

Ma nouvelle chose lors du calcul si je peux me permettre QUOI QUE CE SOIT (maison, voiture, location, etc.) est de savoir si un revenu (de préférence le plus faible revenu) peut supporter ces dépenses. Sinon, nous avons rien à acheter. Nul besoin le stress de se soucier en permanence ce qui se passe si une personne perd son emploi!

je&# 8217; ai aussi entendu votre loyer shouldn&# 8217; t dépasser 25% de votre salaire à la maison. Pourquoi une hypothèque en être autrement?

ce ISN&# 8217; t seulement un problème américain, je&# 8217; m peur. Je vis en Australie et ont une hypothèque 470K $, et nous payons 3600 $ / mois. (Les taux d'intérêt sont généralement un peu plus élevé ici que les Etats-Unis). Nous l'avons accepté, même si nous ne pouvions&# 8217; t vraiment les moyens parce que nous savions que nous étions près de rembourser d'autres dettes, et une fois que ceux étaient partis nous serions en mesure de payer confortablement. Mais il était six mois très serré entre l'achat de la maison et payer les autres dettes à. Il y avait des moments où nous n'étions pas&# 8217; t que nous pouvions trouver 1,20 $ pour les enfants à faire du sport à l'école, et entre nous, nous&# 8217; re dans le revenu familial supérieure à 2%. En tous cas &# 8211; nous avons obtenu les autres dettes compensés et tout fini bien. Mais ici&# 8217; du botteur: la banque était au courant de nos autres dettes (et didn&# 8217; sais à quel point nous devions les payer sur), et ils étaient prêts à nous prêter 250K $ de plus que nous avons emprunté!

Grands commentaires aujourd'hui, tout le monde. Comme d'habitude, je&# 8217; d aiment souligner que les choses ne sont pas en noir et blanc. Tout le monde partage un fardeau de responsabilité dans la crise hypothécaire. Les consommateurs ne peuvent pas être censés être aussi instruits sur les modèles statistiques que les banquiers et les courtiers en hypothèques qui travaillent avec eux tous les jours. Si ces professionnels savent que l'emprunteur est en train de faire quelque chose de stupide, ils ont l'obligation morale de prendre la parole. Donc, oui, les prêteurs ne portent une certaine responsabilité.

D'autre part, comme d'autres l'ont noté, nous&# 8217; re chaque responsable en dernier ressort de nos choix.

De plus, grâce à des gens qui ont souligné les aspects de Mme Natale&# 8217; la situation, y compris le soutien des enfants, etc. Je don&# 8217; sais beaucoup sur le soutien des enfants, donc je don&# 8217; sais comment on pourrait expliquer sur une demande de prêt. Je pense encore qu'il aurait dû être évident pour elle (et tout le monde dans le processus) qu'elle demandait trop grande d'un prêt.

je&# 8217; ne suis pas sûr que certaines personnes comprennent ici comment le logement cher &# 8211; même louer &# 8211; est dans les grandes régions métropolitaines. La location est si cher dans certaines régions que les prêts hypothécaires sont moins chers &# 8211; mais de toute façon, une personne qui fait le revenu médian des ménages pourrait finir par dépenser 50-60% de son revenu au logement. parfois, il&# 8217; s pas d'alternative, sauf si vous voulez un trajet de trois heures (où le coût du carburant et de l'entretien automobile peut compenser les économies de logement!).

Déplacement vers une zone moins cher doesn&# 8217; t travail parce que votre revenu diminue proportionnellement aussi (dans la plupart des cas).

Cette&# 8217; est pas une excuse pour acheter ce que vous pouvez&# 8217; t payer, mais quand quelqu'un vous offre un ARM avec un faible taux d'introduction et promet que vous pouvez refi avant les taux inconnus qui font peur coup plus tard, et le paiement hypothécaire mensuel pour la période intro est en dessous ce que vous&# 8217; re déjà payer un loyer, il peut être vraiment déroutant. Vous devez être très avertis de réaliser personne ne peut &# 8220; promesse&# 8221; toi&# 8217; serez en mesure de refi avant qu'elle ne touche le ventilateur &# 8211; mais ils ont tous le disent.

J'ai la sympathie pour la femme, même si sa situation est de son propre fait.

Trop de gens sur ces conseils oublient que les gens qui sont instruits ou même collège pas des études collégiales, mais au moins capable de la pensée critique et une prise générale des finances sont les MINORITAIRE. Beaucoup, beaucoup de gens voient juste une page de chiffres qu'ils ne&# 8217; t (et peut&# 8217; t, jamais) comprendre.

Les gens qui lisent les sites Web d'auto-amélioration sur Internet ne sont pas représentatifs de la société dans son ensemble.

je&# 8217; ai aussi entendu dire, acheter comme petite maison que vous pouvez payer et il aussi vite que possible.

Ignorer mes numéros précédents, je pensais que était son paiement hypothécaire.

Jim @ 61 Merci d'avoir signalé la ventilation des coûts qui comprennent les taxes NY et d'assurance dans le cadre de son versement hypothécaire. Un paiement hypothécaire 1200 $ plus taxes & l'assurance semble plus conceiveable pour atteindre son coût de paiement du logement de 1873 $.

curiousity &# 8211; Peut-être que quelqu'un peut me éclairer:

Le ratio de la dette au revenu « back-end », qui comprend tous les paiements de la dette ci-dessus ainsi que d'autres: prêts auto, prêts étudiants, cartes de crédit, etc.

Cela est logique si je fixe des prêts de paiement. Mais comment la &# 8220; back-end&# 8221; DTI se calcule si je porte non trivial carte de crédit ou d'une ligne de crédit de la dette, qui ont des options de remboursement de `flexible` (par exemple un paiement minimum pour couvrir les intérêts)?

sensationnel &# 8211; beaucoup de gens parler de l'acheteur ayant la responsabilité financière.

Où&# 8217; s la responsabilité financière de la société hypothécaire ou un agent immobilier? Je pense que ces entités doivent être poursuivis pour négligence &# 8211; au moins au point d'obtenir votre prêt hypothécaire réduit à un montant que vous pouvez vous permettre.

Après tout, où&# 8217; s notre plan de sauvetage + billion de dollars va?

Bon poste. Cela explique beaucoup de choses sur la crise actuelle que je ne peux&# 8217; t Fathom.

Je suis immédiatement allé Bankrate pour voir quel genre de prêt cette femme doit avoir dû avoir des paiements élevés pour ce prêt. Elle a dû avoir un prêt pour au moins 230,000.00 $ @ 9% pour un prêt de 30 ans, plus des paiements entiercement pour les impôts. Cette&# 8217; est scandaleux!

Je suis désolé qu'elle wasn évidemment&# 8217; t obtenir de bons conseils et de soutien dans toute partie du processus d'achat. je&# 8217; m sûr qu'elle sentait qu'elle était juste de faire confiance aux experts pour l'aider à remplir cette maison de rêve fantastique. Je sais qu'elle doit représenter un grand nombre de personnes qui ont vécu la même chose.

Elle a eu la chance d'obtenir de l'aide à cette fin.

Il est n&# 8217; t juste un problème avec les gens qui n&# 8217; t comprendre les chiffres. Beaucoup de gens don&# 8217; t ont l'intérêt ou l'envie de comprendre les contrats. Je suis propriétaire et le niveau de l'apathie et de l'incompréhension d'un bail est ahurissant. Ce sont des gens intelligents qui sont capables de comprendre, ils ont choisi de ne pas. Je pense que le sentiment est: S'ils ne&# 8217; sais ou ne comprennent pas les termes alors ils ne sont pas en faute si les choses tournent mal et ils peuvent rester une victime.

Les gens sont capables de survivre de cette manière innocente parce que je pense que nous avons une société très sûre. Le niveau de la civilisation que nous avons atteint nous fait penser que tout le monde est civile et chaque transaction devrait et sera à notre avantage. Je ne dis pas cela pour excuser les gens qui font des choses illégales ou contraires à l'éthique. Mais ils, et les gens comme eux, sont un fait de la vie. Il y aura toujours des opportunistes et des arnaqueurs. Si ils peuvent&# 8217; t vendre l'huile de serpent, puis ils vendent sur un coin knockoffs rue, envoyez un courriel du Nigeria, ou pousser des prêts hors de prix. Il est impossible de faire des lois ou des règlements assez pour les attraper et vous liquidation inhibant les honnêtes gens. Pour le revenu exemple indiqué /&# 8221; menteur&# 8221; prêts sont un bon outil pour une personne avec succès de travailleur indépendant pour acheter une maison.

Les gens qui refusent de prendre les rênes de leurs propres finances (et vit parfois) font une volonté délibérée (sinon consciente) décision. Refusant de choisir est un choix. Le défaut de comprendre un contrat ne dispense pas moralement l'une de la responsabilité de ce contrat si l'on est capable de comprendre (même si elle prend le travail ou l'étude).

Ma mère a un financement du mal à comprendre, elle me appelle et je vais aux rendez-vous avec son planificateur financier et courtier hypothécaire parce que je comprends et elle me fait confiance. Je don&# 8217; comprends les voitures, donc je demande à mon voisin qui travaille sur Toyotas pour me envoyer à un bon mécanicien Ford, et de nombreuses années plus tard, j'ai été très satisfait du résultat. Pas tout le monde est honnête et il est de ma responsabilité de regarder pour moi.

Lorsque nous avons acheté notre maison en 2003, nous préapprouvé par notre syndicat local de crédit fiscalement conservateurs. Notre agent de crédit ne ferait que nous qualifier sur mon mari&# 8217; à la recherche de revenu, pas à mon revenu d'emploi autonome variable ou le revenu de location de ma vie dans maman. Bien que nous irritait un peu aux limites à l'époque, nous&# 8217; re heureux maintenant, d'autant plus que la valeur des propriétés a augmenté la hausse nos impôts et deux ouragans ont monté en flèche notre assurance.

Mon mari et moi sommes dans le processus de pré-approbation et commencent à regarder les maisons. Nous allons acheter quelque chose que nous pouvons nous permettre un revenu 1 et supposons un d'entre nous sera hors de travail à un moment donné à l'avenir, que ce soit volontairement ou involontairement. Le processus est si émotionnel et beaucoup de forces extérieures vous disent ce qu'il faut faire. nous&# 8217; re rester fidèle à ce que nous savons que nous pouvons facilement se permettre et en ignorant tout le bruit.

Oh, et nous sommes partis avant la SF Bay Area parce que nous savions que nous&# 8217; d jamais être en mesure de se permettre d'acheter. Nous avions&# 8217; t regardé en arrière! CA a obtenu d'être le marché le plus RE fou aux États-Unis.

@Carla &# 8211; Vous avez dit que vous avez passé le temps d'aller sur les documents de prêt, et appelant à poser des questions sur les pièces que vous DIDN&# 8217; t undersatnd &# 8211; qui me semble être la force, pas de faiblesse! Je don&# 8217; t pensez que vous avez quelque chose à se sentir sur la défensive. Je sais que je&# 8217; ai été poussé à &# 8220; signe juste, il&# 8217; est juste chaudière plaque standard&# 8221 ;, et ont des gens se fâcher avec moi parce que je tenais à lire tout avant que je signe. Je don&# 8217; t soins &# 8211; Je suis assis là encore et tout lu avant de signer. Plus de puissance pour vous!

nous&# 8217; ve refinancé deux fois pour obtenir de meilleurs tarifs, et chaque fois, nous avons été poussés à prendre encaisser. &# 8220; Vous pouvez prendre 100k $ et aller en vacances ou quelque chose!&# 8221; Nous avons toujours évité la tentation et a gardé notre dette hypothécaire à un niveau raisonnable. Cela nous a permis de 2 façons &# 8211; nos paiements effectivement descendus (nous avons toujours fait cela pour obtenir des taux plus bas), et surtout, surtout aujourd'hui&# 8217; de l'économie, en gardant le montant du prêt vers le bas, nous avons encore une certaine équité dans notre maison malgré la baisse considérable de la valeur. Si nous devions vendre maintenant nous wouldn&# 8217; t clair beaucoup, mais nous ne sommes pas sous l'eau!

je peux&# 8217; t croire la fille dans l'histoire convenu d'un prêt qui prendrait 95% de son salaire net. Je sais que certaines personnes sont mauvais en maths, mais comment est-il difficile, même pour le pire aller &# 8220; hmmm, je Rapatrier $ 2000 / mois, et mes paiements seront $ 1900 &# 8211; que sûr doesn&# 8217; t me laisser beaucoup!&# 8221; Même si elle n'a pas su reconnaître l'absurdité de la situation, pourquoi la banque prête à prendre ce risque? Toute banque qui didn&# 8217; t fuir cette situation est celle que je où je veux déposer mon argent.

Lorsque nous avons acheté notre deuxième maison il y a quatre ans, j'ai eu une ligne directrice de paiement simple: je voulais garder notre paiement mensuel même. Je me suis dit que, avec la baisse des taux hypothécaires depuis que nous avons acheté notre première maison (8,25? À 5 3/8) et toutes les actions de notre maison précédente que nous pourrions appliquer à une mise de fonds que c'était raisonnable. J'avais raison; notre nouvelle maison est plus spacieux, mais encore modeste, et nous payons maintenant environ 10% de mon revenu brut pour l'hypothèque, l'assurance et les taxes. On nous a dit que nous pouvions nous permettre un paiement hypothécaire (hors assurance et taxes) de plus de 30%, que je trouvais choquant.

Toi&# 8217; re trop rugueux sur Natale, dont le revenu était composé de deux pièces: le salaire net et pension alimentaire pour enfants. Il est raisonnable de compter sur la pension alimentaire pour enfants comme un revenu, est-ce pas?

Un peu plus loin dans l'article il y a une mention de ceci: &# 8220; et les petites contributions financières de son ex-mari avait brusquement arrêté.&# 8221;

Est-il logique de supposer que les deux parents vont payer pour l'entretien de leurs enfants?

Sur une note plus grande, combien les parents mauvais payeurs (ou l'autre sexe) contribuent à l'incapacité de leurs partenaires hast à payer pour soutenir leurs enfants?

L'exemple que vous avez ici ne peut pas inclure des informations relatives à la pension alimentaire. La mère célibataire intelligente&# 8217; s vivent très chichement de sorte qu'un paiement de pension alimentaire pour enfants sautée doesn&# 8217; t égale perdre la maison.

Personne ne devrait acheter une maison sans avoir un budget mensuel. Personne ne devrait acheter une maison sans tenir compte de combien ils devront mettre de côté sur une base mensuelle pour maintenir la maison. Je vis dans un lotissement de maisons où beaucoup ne sont pas peints dans plus de 10 ans.

Je pense que nous avons tous besoin de se rappeler que ces lignes directrices du prêteur reposent sur 2 hypothèses qui ne sont plus vrai &# 8211; hausse de la valeur de la maison, les revenus des ménages en hausse. Y at-il eu un moment où il était plus téméraire d'emprunter autant d'argent en tant que prêteur était prêt à prêter?

Fonder le pourcentage de votre salaire total à emporter semble même trop risqué, l'OMI. Nous nous en fonction du montant que nous mettons à des factures mensuelles, donc des économies d'actualisation, des fonds d'urgence, et ainsi de suite.

La raison pour laquelle vous achèteriez une maison que vous didn&# 8217; t veulent est simple. Pour le profit. Les gens voient les prix montent, ils veulent de l'argent gratuit et acheter. Cela provoque des prix de monter plus. Rincer et répéter jusqu'à ce que tout se désintégré.

Le marché du logement est littéralement un géant Pyramid Scheme.

Nous avons pris une classe d'éducation aux acheteurs de maison avant que nous ayons jamais commencé à regarder les maisons. Ces classes sont très pas cher, parfois gratuitement, et sont offerts aux accédants à la propriété à tout niveau de revenu. La classe que nous avons fourni des renseignements généraux sur le processus d'achat, comment magasiner pour un agent et une hypothèque, comment comprendre ce que vous pouvez vous permettre, comment organiser vos priorités, etc., etc. Ils ont également des listes d'agents partenaires, courtiers , les banques, etc. qu'ils avaient contrôlés et déterminés étaient responsables. En conséquence, non seulement nous Armés de l'information, mais l'agent et le courtier, nous avons travaillé avec seulement nous a montré des maisons et des prêts que nous pouvions nous permettre. De plus, nous avons eu l'appui à chaque étape du chemin; quelqu'un que nous pourrions appeler des questions ou des préoccupations, quelqu'un pour aider mon copain fixer son crédit, toutes sortes de choses. Il était fantastique et tout le monde devrait le faire. Il empêcherait tous ces types de problèmes de se produire.

Notre première hypothèque était un prêt hybride de 5 ans &# 8211; 5 ans à un taux fixe puis variable après. Notre &# 8220; entraîneur accession à la propriété&# 8221; fait en sorte que nous savions exactement ce que nous allions trouver ce genre de prêt. Le fait est, je ne l'avais jamais vécu nulle part pendant 5 ans dans ma vie, et aussi nous avions prévu de refinancer de toute façon quand mon petit ami&# 8217; le crédit amélioré. Depuis, nous avons refinancé dans un fixe à un bon taux criant de 30 ans. Je ne veux plus jamais bouger.

Est-ce même aller pour les gens qui vendent des armes à feu pour les enfants qui tirent des écoles? Aucune responsabilité?

Vous devriez vraiment faire votre DTI, parce que vous savez que vos dépenses aux revenus. Quelqu'un peut-il vous dire toute la journée que vous pouvez vous permettre x basée hors de votre revenu, mais certainement doesn&# 8217; t transmettre vos dépenses réelles d'inclure vos objectifs d'épargne. J'ai échangé des e-mails longs avec un autre blogueur sur la façon dont je ne me sentais pas ma femme et je pouvais me permettre une maison, et le blogueur discutais je pouvais me permettre une maison, mais pas la maison que je voulais. Je lui ai répondu que pourquoi devrais-je acheter quelque chose que je n&# 8217; t veulent? Je préférerais louer, jusqu'à ce que je pouvais me permettre de la maison que je voulais.

@Alan: Je fais écho d'autres, si vous coupez en face des chiffres, vous devez trouver quelqu'un qui doesn&# 8217; t ont un intérêt dans le prêt hypothécaire pour vous aider. Si vous ne&# 8217; t comprendre, puis don&# 8217; t signe.

@April: vous devez considérer le coût de la propriété et l'ensemble des éventualités. Si vous pouviez vous permettre la maison au taux teaser, mais couldn&# 8217; t le permettre quand il réglé, vous couldn&# 8217; t permettre de commencer.

@Cathy: Je ne compris la grosse affaire sur le dénigrement des prêteurs prédateurs. Que diable est-ce que signifie de toute façon? les vendeurs, les prêteurs et les spécialistes du marketing tous &# 8220; cible&# 8221; groupes basés hors des revenus, la race, l'âge, etc. Tout ce que vous avez à faire est de dire non. Si tu peux&# 8217; t, alors vous ne récoltez ce que vous semez.

Si le paiement total était 1873 $ et sa maison prendre était d'environ 100 $ de plus que puis elle&# 8217; s faire environ $ 30.000 par an au total. Avec ce prêt, son ratio paiements / revenu serait d'environ 75%. Soit nous aren&# 8217; t étant dit son revenu total, y compris la garde d'enfants & pension alimentaire ou cette banque était au pire prédateur et négligent au minimum. L'article ne mentionne:&# 8221; et les petites contributions financières de son ex-mari avait brusquement arrêté&# 8221; pour que son ex-mari a payé quelque chose. nous ne facturons&# 8217; sais combien. Nous ne facturons aussi&# 8217; t savoir ce que les autres revenus qu'elle aurait pu avoir.

Comme il est typique des articles de presse qu'ils laissent quelques détails et les détails et l'article peuvent venir à travers en laissant une impression différente de la réalité.

Je pense que les gens devraient licencier attaquer les compétences en mathématiques womans. nous&# 8217; re des détails likley manquantes sur sa situation de revenu. Et dans tous les cas de la moitié d'entre nous sont inférieurs à la moyenne en mathématiques et thats aucune cause pour l'autre moitié pour obtenir tout condescendant à ce sujet.

Sam # 19 avait situation presque identique à moi-même. J'ai aussi acheté ma maison en 1999 et j'ai suivi les mêmes étapes. 1) comprendre mon budget et décider de ce que je peux me permettre le paiement 2) obtenir préapprouvés et ignorer ce prêt max on m'a dit (je peux&# 8217; me souviens pas même) 3) travailler avec un agent immobilier avec limite prédéfinie sur mes dépenses. Je ne ai jamais eu quelqu'un pousser un prêt plus sur moi et mon agent immobilier était bonne sur moi montrant des maisons dans ma gamme. J'ai fini par dépenser un peu plus que ce que je voulais à l'origine, mais il avait une différence inférieure à 10% et je ne pourrais pas&# 8217; t trouver de bons foyers pour le prix que je voulais d'abord et elle didn&# 8217; t me pousser à le faire. Mon premier prêt était d'environ 140k $ et mon revenu au moment était d'environ 50-60k $. J'étais donc dans la gamme 2-3 de multiples hypothécaires de revenus. Ma dette / revenu est sorti à environ 25-30%. Je vis dans l'Oregon. La seule chose que je l'aurais fait différent, avec le recul était plus élevé ont une mise de fonds. Je n'avais environ 3% vers le bas à l'époque.

@ Kevin, # 24 dit: &# 8220; Pour une hypothèque 200 000 $, soit près de 2000 $ par mois semble ridicule.&# 8221;

Le paiement était 1873 $ et inclus les taxes et les assurances. La maison valait la peine 385k $ et la taxe foncière à New York est d'environ 1,7% en moyenne pour que ses impôts sont les seuls environ 500 $ par mois. L'assurance pourrait facilement exécuter un autre 100 $ par mois. Principal et les intérêts sur un prêt 200k $ à 6% serait 1200 $. Donc, il serait facilement ajouter à la gamme 1800 $.

Il&# 8217; s votre signature sur la demande de prêt hypothécaire. Il&# 8217; s votre signature sur l'acte de propriété.

Ce sont toutes les décisions que vous faites. Et votre responsabilité. Personne n'est d'autre à blâmer.

Pour Adam: AMEN Frère.

Pour la plupart existe partie la responsabilité sociétale, parce que les gens ne prennent pas la responsabilité personnelle. Adresse l'individu et l'ancien est inutile.

Quand j'ai commencé maison de chasse en 1996, je n'avais pas d'autres dettes et un salaire annuel décent, mais je suis une mère célibataire. Les deux mon agent immobilier et ma banque m'a dit que je pouvais me permettre de façon plus que moi à l'aise.

Pendant un certain temps, l'agent immobilier a continué à essayer de montrer mes maisons au niveau qu'elle avait décidé que je pouvais me permettre, plutôt que des maisons qui étaient sous ma autolimitation. Quand j'ai refusé de les regarder, elle a finalement commencé à me montrer des maisons dans ma gamme de prix. Bien qu'au début, ils étaient fixateurs en assez mauvais, finalement, elle a commencé à me montrer le type de maison que je cherchais.

Le banquier a également essayé de pousser plus grandes hypothèques. Et, quand je dis non, a essayé de pousser ARMs car alors mon &# 8220; les paiements seraient plus faibles au premier et qui sait si je&# 8217; d même encore vivant dans la maison quand ils ont commencé à monter.&# 8221;

J'ai finalement acheté une maison qui coûte moins de moitié de ce que je dis que je &# 8220; pouvait se permettre.&# 8221; Je mets un tiers vers le bas et a insisté sur un fixe de 30 ans. Mon paiement hypothécaire est moins que je ne pouvais louer un appartement pour. Quand je devais prendre un paiement de voiture, il était pas&# 8217; t un étirement excessif.

je&# 8217; m toujours parfaitement heureux dans cette maison &# 8212; il&# 8217; s la maison que j'ai besoin &# 8212; et ne pas avoir l'intention de déménager dans un proche avenir.

Bien que je ne suis désolé pour Natalie&# 8217; s du monde, je crois aussi qu'il faut être responsable d'un&# 8217; les choix. Si vous ne&# 8217; t comprendre les maths, continuer à demander jusqu'à ce que vous faites et don&# 8217; t signer le contrat jusque-là.

les prêts est pas contraire à l'éthique OK, et les prêteurs qui ont commis la fraude doit être suspendu, écartelé (ou une alternative légalement acceptable.

Pourquoi les gens agissent comme si la défense de la responsabilité sociétale signifie abdiquant la responsabilité personnelle, et comme si la seule façon de défendre la responsabilité personnelle est d'abdiquer la responsabilité sociétale? Si nous voulons avoir une sorte de société du tout, nous devons avoir les deux!

Oui, les gens doivent assumer la responsabilité de leurs finances, et oui, nous avons besoin de l'éthique des affaires de base & réglementation légère pour éviter les pratiques abusives. Ce ne sont pas mutuellement exclusifs!

I haven't = je n'ai pas&# 8217; t lire ici tous les commentaires &# 8211; donc je me excuse si cela est une répétition. Cependant, je suis au milieu de rearding Alan Greenspan&# 8217; s &# 8220; âge de Turbulance&# 8221; et dans le livre, il a mentionné que, alors qu'il pensait qu'il était bien que plus de gens ont été encouragés à acheter des maisons par le governement fédéral encourageant assouplissement des critères pour les prêts hypothécaires, il était un peu inquiet à ce sujet.

Toute cette pagaille hypothécaire est un cas de mauvaises pratiques de prêt (banques / sociétés de prêt hypothécaire nier la réalité) et oui, certainement certains emprunteurs qui soit didn&# 8217; t prendre le temps de comprendre leur véritable situation financière, ou tout simplement ignorés. Il peut être difficile pour une entreprise ou un emprunteur potentiel de dire &# 8220; non, ne va pas le faire &# 8211; mauvaise idée!&# 8221; lorsque vous avez la govenment fed disant&# 8221; Prête! Emprunteur! Tout le monde devrait connaître le rêve américain, même si vous ne pouvez pas vraiment se le permettre!&# 8221; Cependant, la responsabilité ultime est certainement avec les emprunteurs et les prêteurs.

Je don&# 8217; t vraiment sentir la personne dans l'exemple que vous mettez ici, cependant. Une troisième niveleuse devrait être en mesure de comprendre que 100 $ par mois doesn&# 8217; t le couper pour les dépenses pour 1 personne, oublier les enfants en plus! Peut-être qu'elle avait d'autres plans qui didn&# 8217; t travailler, mais il était pas&# 8217; t très intelligent. Et avec autant d'argent qu'elle devait mettre bas, elle aurait pu obtenir quelque chose de plus raisonnable avec une hypothèque qu'elle aurait pu vraiment donné.

Hélas, le recul est de 20/20.

bon après &# 8211; J'étais dans la banque hypothécaire en tant que représentant / processus de fermeture dans les années 90 et au moment où nous avons commencé à parler aux courtiers hypothécaires il y a 2 ans &# 8211; Je suis consterné par ce qu'ils ont dit que nous pouvions nous permettre et ce que nous pouvions réellement payer. Nous avons finalement acheté plus tôt cette année, et nous sommes restés clair de tous les prêts fous.

Je pense qu'ils devraient partir de NET non brut. Mais ça&# 8217; s juste moi.

BRAS&# 8217; s sont grandes dans certaines situations. Dans notre dernière maison, nous avons eu un 30 ans mortage à 6,125%. 5 années ARM&# 8217; s couraient 5,25%. Rappel: Un bras de 5 ans signifie que le taux doesn&# 8217; tRESET pendant 5 ans. Nous ne sommes restés dans la maison de 4 ans et je ne&# 8217; t veulent penser à quel point l'intérêt supplémentaire que nous avons payé. La dernière statistique que j'ai lu était la moyenne américaine reste que dans leur maison pendant 7 ans. Nous sommes en train de construire une nouvelle maison et au début de l'été Mortages 30 ans étaient à 6,25% et un bras de 5 ans d'ING était de 5,5% le long de frais de clôture beaucoup moins cher que toutes les banques dans ma région. Je me suis dit que, en prenant le bras, nous économiserions un peu plus de 9000 $ en frais d'intérêts sur 5 ans. nous ne facturons&# 8217; t savoir combien de temps nous&# 8217; ll rester dans cette maison alors je suis un verrou de 90 jours à 5,75% sur 30 ans, mais il&# 8217; s important de comprendre ce sont de bonnes options pour beaucoup de gens en fonction de leur situation.

Math est pas facile pour la plupart des gens. La pensée critique est pas facile. Je don&# 8217; t pense que je suis naturellement doué en maths &# 8211; J'étais toujours jaloux des gens à l'école qui semblaient trouver si facile. Mais après quelques années de casse-têtes de travail et problèmes du monde réel pour la pratique, j'ai commencé à reconnaître les modèles, ce qui est d'autant &# 8216; doué&# 8217; les gens font vraiment &# 8211; ils ont juste pris sur elle plus tôt que je l'ai fait. Il&# 8217; est une compétence qui exige beaucoup de travail et de la pratique. aujourd'hui&# 8217; le monde, il est une compétence essentielle. Si vous&# 8217; re mauvais en maths, vous&# 8217; re une cible facile pour toutes sortes d'arnaqueurs. La nôtre est une société de financement, et en mathématiques est la langue de la finance.

Vivre en Californie la dette à des ratios de revenu ont tendance à être assez élevé. J'ai eu une dette très élevé par rapport au revenu quand je l'ai acheté ma maison, parce que le prêt / achat était fondé uniquement sur mon revenu. M. M travaille free-lance, son revenu wasn&# 8217; t une aide en qualifications. Je devais trouver un prêteur disposé à faire un ratio élevé, j'ai eu un grand crédit donc il était pas&# 8217; t trop dur. Mon prêteur, une caisse populaire, permet jusqu'à 60% la dette au revenu! Je poussais 55% à l'époque.

Même si nous avions un revenu supplémentaire, ce fut un tronçon les deux premières années. Maison pauvres est ce que nous appelons. Je montai une dette de carte de crédit en conséquence. Enfin le seul qui a contribué à augmenter mon revenu a été et rembourser mon prêt voiture. Mon rapport maintenant (avec juste mon revenu) est à environ 30%. Il&# 8217; est beaucoup plus confortable.

Si quelqu'un est si handicapé mental qu'ils ne peuvent pas traiter les numéros et procédures mathématiques simples, ils doivent soit avoir un tuteur ou d'une sorte de guide assisté par l'État.

Ce serait bien si tous les vendeurs commandé et toute personne ayant un conflit d'intérêts était assez agréable et assez compétent pour fournir le bon type de conseils pour tous leurs clients. Mais pensez-vous sérieusement que cela arrivera jamais?

Qu'est-il arrivé à la responsabilité personnelle, la sagesse, l'étude, la recherche, etc.? Faut-il oublier tous ceux que &# 8220; quelqu'un&# 8221; aurait dû nous dire mieux.

Il y a environ 2 ans, je suis sur le marché pour acheter ma première maison. Je cherchais à obtenir un condo 1 ou 2 chambres. Dans la région de Washington, cela signifiait, je comptais sur l'achat d'au moins 230 000 $ la valeur de la maison. Mon revenu était à l'époque un peu plus de 50 000 $ par année. Mes paiements auraient été d'environ 1700 $ à 1800, parce que j'avais pas d'argent pour mettre sur une maison. Heureusement, quelques fortes influences dans ma vie ont suggéré que j'attendre quelques années pour 3 raisons. (1) Je pourrais sauver un acompte, (2) Je pourrais peut-être obtenir une augmentation, et (3) le marché était sur le point de tomber en panne. Qui sait combien ces paiements seraient, compte tenu des organismes prêts ont été offrandes étaient toutes armes. 1700 $ serait&# 8217; ont fait pression ve il. La chose triste est des agences de prêt étaient plus que disposés, et parfois insistants, pour me donner le prêt.

La banque probablement didn&# 8217; t la promenade à travers tous les numéros. Ils ont peut-être même dit, &# 8220; bien que 1800 $ par mois est mieux que de payer le loyer, parce que vous&# 8217; re obtenir l'équité. Toi&# 8217; re essentiellement payer votre loyer, mais vous&# 8217; re obtenir 400 $ ou 500 $ par mois en capitaux propres. Et, à 3% d'inflation annuelle, que 1400 $ par mois de loyer sera 1625 $ par mois en cinq ans. Si vous obtenez un prêt hypothécaire, vous pouvez simplement refinancer pour un autre mandat de 25 ans (ou 40 ans ou autre).&# 8221; Notez que son nouvel appartement est de 1400 $ par mois. Elle&# 8217; s va encore devoir payer les services publics et ainsi de suite. Elle&# 8217; s va toujours être dans un endroit difficile. Surtout dans cinq ans, lorsque son loyer est 1625 $ par mois&# 8230; oh, mais sans contrôle des loyers, il pourrait être encore plus élevé.

Pas tout le monde a une éducation ou la maîtrise des chiffres. Pas tout le monde a un QI de 100 (en fait, je crois que le QI moyen est de 98). Il y a une énorme différence entre un seul homme une formation collégiale étant endetté et une mère célibataire de moyens limités qui voit le banquier comme un guide, pas un pair.

La crise majeure de la dette aux États-Unis (et dans une grande partie du G7) découle de la déréglementation et le désir de laisser la règle de la main invisible. Eh bien, assez juste. Mais le problème est que la façon dont ces contractions financières jouent en est dans les coûts humains. Et l'un de ces coûts humains est une mère célibataire avec trois enfants, des ressources limitées et un désir de garder probablement lui louer d'aller et jusqu'à tout en ayant une certaine équité.

Non seulement cela, la banque peut avoir inclus des paiements de pensions alimentaires pour enfants dans ses calculs de revenus. Oui, elle aurait pu $ 100 Courte sur son revenu, mais ils pourraient a pris 600 $ de 1800 $ par mois en pension alimentaire pour enfants.

Je peux voir comment elle justifie de faire le saut, comme je l'ai fait quelque chose de similaire.

Notez que ses loyers des appartements pour 1400 $ / mois. Pour seulement 400 $ / mois plus, elle pourrait mettre cet argent vers quelque chose qu'elle possédait. (Elle a probablement didn&# 8217; t calcul entièrement les taxes foncières & d'autres frais de propriétaire de la maison.) Natale a hérité d'un montant forfaitaire de l'argent, assez pour une mise de fonds. Si elle a déménagé dans une location, elle pourrait ne jamais avoir la chance de se permettre un nouveau versement initial. L'article dit qu'elle espérait un 2e emploi ou quelque chose pour arrêter l'écart. Certes, ses grands-parents (qui lui a quitté le $) aurait besoin d'elle & ses enfants à être dans une maison. Elle a sauté, en espérant que le manque à gagner de l'argent était temporaire&# 8211, mais il était pas&# 8217; t.

Dans la région où je vivais, les loyers pour appartements de 2 chambres allaient environ 1800 $. En obtenant un petit héritage, je bondis aussi et acheté une maison quelques heures de loin dans une zone à faible revenu, donc mon prêt hypothécaire est autour de ce que j'aurais payé à louer. Pendant ce temps, mon revenu indépendant a baissé au lieu d'une augmentation. il y a 2,5 ans, il semblait faisable, mais aujourd'hui&# 8217; économie de ce&# 8217; est pas. je&# 8217; avez obtenu de le monter comme mieux que je peux, bien que la forclusion est une possibilité.

Certes, une partie de Natale&# 8217; de route était d'avoir les comptoirs de granit et ainsi de suite qui lui a fait sentir avec succès. Mon propre place est un peu d'un fixeur. Elle aurait pu trouver quelque chose de moins cher. Mais pour certains d'entre nous (je&# 8217; m CA) il n'y a pas &# 8220; moins cher.&# 8221; lorsque les loyers & les prêts hypothécaires sont similaires dans le prix, il semble stupide de ne pas sauter si vous&# 8217; ve a obtenu l'argent mise de fonds.

Alors que Natale est responsable de son erreur, en aucun cas, les prêteurs prédateurs être excusés. comportement contraire à l'éthique ne doit pas être récompensé.

Il y a quelques années je cherchais à acheter un condo. En fin de compte, je décidé que je ne pouvais pas le permettre. Toutefois, le prêteur a été très convaincant et a essayé à plusieurs reprises pour me convaincre que je pouvais le permettre, et il n'y aurait absolument aucun problème avec le refinancement plus tard. Comme l'année dernière a montré, cela était faux. Je don&# 8217; t pense que le prêteur a été délibérément trompeur &# 8211; elle ne pouvait pas savoir qu'elle aurait été mise en place pour me désastre. Heureusement, je confiance à mon propre jugement et les mathématiques et je dis non merci.

Je sais qu'il ya beaucoup de gens qui pensent qu'ils sont mauvais en maths, et ils font des excuses pour cela. Mettre sur pied une simple calculatrice hypothécaire ne nécessite pas un diplôme de mathématiques avancées (vous pouvez télécharger un où quelqu'un d'autre a fait l'équation pour vous). Mettre sur pied un budget ne nécessite pas un diplôme de mathématiques avancées (vous pouvez ajouter et soustraire?). Si vous ne possédez pas de compétences en mathématiques à une compétence d'études secondaires, alors vous vous mettez à risque d'être victime d'une arnaque, que ce soit l'achat d'une maison ou une canette de coca au dépanneur. Je ne serais jamais faire confiance à un conseiller financier ou banquier&# 8217; de conseil implicitement. Je contre toujours leurs calculs avec mon propre pour vous assurer qu'ils comprennent qu'ils ne peuvent pas intimider ou de profiter de moi. Je conduis des noix de vendeurs de voitures parce que leur calcul est toujours floue.

@bethh &# 8211; Je posterai de la région de la baie SF; Berkeley / quartier de Kensington.

@toutes les personnes &# 8211; Après avoir lu les commentaires ici, je viens d'apprendre jamais admettre à ma faiblesse, de vulnérabilité, et les luttes en matière de mathématiques à quiconque jamais &# 8211; ligne ou hors ligne. Merci pour cette leçon!

Je suis un professeur de mathématiques du secondaire. Vous ne devriez pas être fait de se sentir mal d'une faiblesse en mathématiques&# 8230; .nous sont tous doués dans différents domaines !! Pour ceux qui ont du mal avec les mathématiques, demandez à un ami de confiance pour vous aider.

Je sais ce que tu veux dire Beth (h?). Je vis à Monterey, en Californie, et quand j'entends les deux ou trois, je règle presque rire à haute voix. Vous ne pouvez pas acheter une boîte en carton pour beaucoup ici, beaucoup moins le sort de la boîte pour s'asseoir.

Je pense que, plus que probable, cette règle a été inventée en arrière quand il était beaucoup plus facile. Retour avant que nous ayons plus de 300 millions d'Américains. Retour avant tout le monde a couru leur vie sur le crédit.

Je louer et mes frais de loyer sont à peu près les mêmes que 28% de ma brute. Est-ce que cela signifie qu'il&# 8217; d être plus économique pour moi de regarder posséder si je peux trouver un logement qui serait également dans ce 28%?

Je suis célibataire et faire 60k et vivent dans la région de la baie et refusent d'avoir un long trajet. Ergo, je ne sera probablement jamais posséder! Ou je&# 8217; ll doivent quitter cette zone (et croyez-moi, je&# 8217; d être bien avec ça).

J'ai vécu à Portland 1996-2006 (ouais, manqué une fusée de logement, mais WASN&# 8217; t prêt à acheter) et ont été en attente de cet accident depuis longtemps. Ce qui me tue est que les industries entières sont agissant choqués que cette perspective a des conséquences importantes.

je&# 8217; m fait vraiment en colère à propos de l'état du marché du logement, et le prix indiqué hors si bien dans de nombreux endroits. Quels sont les revenus moyens? ce qui est 3 fois le revenu moyen? et combien sont des maisons en cours pour? juste doesn&# 8217; t Compute.

(En aparté, j'aimerais si commenters afficheraient leur emplacement général quand on parle de prix des logements .. il ajouterait beaucoup de sens à l'information)

Je suis attristé par les gens qui défendent honnêtement les adultes atteint leur pleine croissance qui ne ont pas la possibilité de faire des mathématiques à un troisième niveau de qualité. Même les personnes ayant des troubles d'apprentissage peuvent gérer cela. L'enfer, même les premiers élèves de comprendre comment prendre des pommes de leur pile, et quand ils vont manquer.

Ceci est rien de plus qu'un autre cas d'une personne en utilisant l'argent qu'ils didn&# 8217; t ont.

Où nous vivons (loyer) maintenant, la maison moyenne est toujours autour de 800 000 $. Nous venons de voir deux chambres, deux salles de bain maison pour 900 000 $ figurant dans notre quartier qui sera probablement vendu dans le mois suivant.

À cause de cela et le fait que nous ne voulons pas vivre dans un meilleur marché, moins zone de sécurité, moins esthétique où l'on peut acheter une maison « à court vendre » et en même souci de temps pour se séparer par une balle perdue alors que nous dormons, nous emballons et vers le nord (nord-ouest - de la Californie) où l'on peut trouver un endroit pour acheter c'est moins cher que notre loyer mensuel actuel. Nous avons un acompte substantiel ce qui va aider. S'il se trouve que nous ne pouvons pas acheter pour une raison quelconque, nous continuerons à louer où nous finirons (ce qui est nouveau, moins cher que ce que nous payons ici).

En ce moment, nous sommes en mesure d'apprendre des erreurs des autres de ne pas entrer sur nos têtes.

En termes de chiffres, c'est quelque chose que je bats constamment avec dans ma vie personnelle. Les chiffres, les mathématiques, l'algèbre et de l'arithmétique sont comme le grec pour moi. Je travaille à ce bien. J'ai des outils web, calculatrices, livres, stylo et du papier pour comprendre quelque chose aussi simple (pour le reste d'entre vous) mon carnet de chèques, ou mon salaire à la maison, etc. Pas facile et son beaucoup de temps.

&# 8230; et maintenant vous savez où la bulle immobilière vient.

Bad avec les chiffres? Es-tu sérieux? En aucune façon. Pas moyen, pas comment. Si vous êtes si mal avec les chiffres que vous pouvez sérieusement pas gérer un simple problème de soustraction (mon salaire moins mes feuilles hypothèque combien?), Alors non, vous ne devriez jamais acheter une maison. À ce moment-là, vous vraiment shouldn&# 8217; t ont des enfants, que ce soit. (Ils ont besoin d'un peu de mathématiques à mesure qu'ils grandissent.) Franchement, je&# 8217; ne suis pas sûr de savoir comment vous&# 8217; re maintenant un emploi, la gestion de vos factures d'autres, ou d'aller à l'épicerie pour acheter de la nourriture. Je n'ai absolument aucune sympathie.

J'ai eu un prêt subprime en 2005. À l'époque, mon mari et moi étions dans le processus de reconstruction de notre crédit. Nous avons qualifié pour un taux fixe traditionnel prêt de 30 ans, mais le taux d'intérêt était assez dégueu. Donc, nous avons pris un ARM 2 ans (pour un tiers du montant que nous avons été approuvé pour!) Et enroulé sur le refinancement de la 2 année anniversaire de ce prêt. Lorsque nous nous sommes assis avec le prêteur avant la fermeture de l'ARM original, j'ai demandé « quel est le paiement le plus élevé possible, je ne l'aurais à payer sur cette hypothèque si je ne pouvais pas refinancer? » Si nous ne nous sentions que nous pouvions payer ce montant, nous n'allait fermer. Période. Puis, je regardais à travers les pages millionnaires de notre documentation de prêt et passé des heures appeler le prêteur à préciser quoi que ce soit, je ne comprenais pas. Si vous ne pouvez pas faire cela, alors non, vous ne devez pas acheter la propriété. Vous n'avez pas besoin d'acheter une voiture, un meuble ou un sac de pamplemousse si vous ne pouvez pas comprendre comment l'achat va fonctionner et ce que votre engagement est à l'époque et ce qu'il peut être à l'avenir.

Bad avec les chiffres? Je peux à peine ajouter 2 et 2 dans ma tête. Je suis terrible avec les chiffres. Mais d'une certaine manière, je encore réussi à savoir combien mon paiement hypothécaire allait être. Je quelqu'un sérieusement l'image ne peut pas dire que je perdais ma maison parce que j'étais si mal avec les chiffres que je ne pouvais pas savoir combien d'argent je devais envoyer chaque mois à posséder ma maison.

Pour moi, il devrait être de 28% et 36% de votre revenu après impôt permettant de nombreuses occasions d'économiser.

Je préfère la méthode du revenu n x (entre 2 et 3,5 en fonction de qui vous parlez). La différence de cela est qu'il prend en compte les variations possibles des taux d'intérêt (ils étaient bien à deux chiffres quand mes parents ont acheté, et pouvaient y aller à nouveau). Bien sûr, idéalement, vous&# 8217; d travailler à ce que vos dépenses seraient à différents taux d'intérêt (pessimiste), et la figure à partir de là.

Les commentaires ici, pris tout à fait, rappellent que les blogs de finances personnelles attirent les lecteurs qui comprennent les finances personnelles dans une certaine mesure. Même si vous&# 8217; re que commencer à prêter attention, vous * sont * attention et qui fait toute la différence.

Je travaille avec des gens qui pourraient absolument pas calculer le ratio DTI sans être conduit à travers elle. Ces mêmes gens ne probablement&# 8217; sais combien ils majorent et don&# 8217; t comprendre leurs talons de chèque de paie. ils ne&# 8217; sais comment trouver un pourcentage et ils ne&# 8217; sais comment recueillir les données de leurs propres dossiers pour commencer le problème. ils aren&# 8217; t stupide, beaucoup sont diplômés des collèges et tous sont au moins élevé des diplômés de l'école, mais ils sont ignorants lamentablement sur les chiffres.

Je don&# 8217; t d'accord avec Alan Cordle, au-dessus, que ces gens-là ne peuvent pas traiter un nombre (avec les très rares exceptions près des problèmes de style dyslexique). Ils pourraient apprendre, mais la société doesn&# 8217; t les obliger à le faire. Ils dépendent des constructeurs automobiles pour leur dire leur kilométrage parce qu'ils ne&# 8217; sais comment calculer en fonction des gallons achetés et des miles parcourus. Ils dépendent de l'épicerie pour leur dire quelle taille est une meilleure affaire, car ils peuvent&# 8217; t calculer le prix par once eux-mêmes. ils ne&# 8217; t choisir d'acheter une voiture basée sur le prix d'achat, au lieu qu'ils négocient paiements parce qu'ils ne&# 8217; sais comment déterminer quelle est la meilleure affaire pour eux. En bref, ils dépendent des autres pour les petits objets alors comment pouvons-nous attendre qu'ils soient en mesure de se débrouiller les grandes choses?

Je crois à une faute que je suis responsable de mes propres choix, mais doesn&# 8217; t me empêcher d'avoir de l'empathie pour ceux qui ne&# 8217; t savent faire de mieux. Plutôt que de blâmer les gens, comment pouvons-nous nous attaquons au problème des adultes qui peuvent&# 8217; t faire des maths? Comment commence la société valorisant les mathématiques et comment puis-je, comme quelqu'un qui peut faire des mathématiques de base, s'intégrer dans la solution?

&# 8220; Il y a un certain mérite à cette déclaration - en général, les prix des logements augmentent effectivement, tout comme revenu personnel.&# 8221;

Si je comprends bien, les prix des logements augmentent seulement si le revenu moyen de cette zone géographique augmente. Les prix du logement ne sont qu'un reflet de la façon dont ses habitants sont productifs. Si les résidents deviennent moins productifs (contraction économique, les problèmes de santé, travaillant moins), puis prix des maisons de cette région baisseront. Si réel (après inflation) baisse des revenus personnels dans un domaine particulier, il en sera de prix des logements.

je&# 8217; m plus un qui avait les prêteurs et les agents immobiliers qui tentent désespérément de me pousser à une maison, je savais que je ne pourrais pas&# 8217; t payer. Mes chiffres sont venus avec quelque chose comme 275K $ pour un prêt hypothécaire, mais mes chiffres ont dit que je pouvais me permettre quelque chose dans la gamme 130k $. J'ai fini par étirer un peu pour 135k $ parce que nous avons trouvé une maison avec juste la bonne mise en page et district scolaire, mais beaucoup plus petit que l'agent immobilier nous poussait vers. Ils pensaient que j'étais fou. J'ai aussi wouldn&# 8217; t envisager quoi que ce soit, mais une hypothèque à taux fixe.

Mais quand mon mari&# 8217; des affaires (les évaluations de biens immobiliers) absolument tarie à rien et je fini par le soutenir et nos deux enfants alors qu'il retourne à plein temps scolaire, et nous sommes serré sur mon salaire, mais pas mal, je suis donné raison en tenant mon terrain.

Les gens doivent assumer la responsabilité de leurs propres finances, mais il doit aussi être une réglementation plus sur ce que ces prêteurs peu scrupuleux peuvent pousser les gens. Si je hadn&# 8217; t ainsi déterminé, ils me aurait balancé dans une maison qui aurait été désastreux pour mes finances et je pourrais facilement avoir fini sur forclos.

Je don&# 8217; t soin ce que le prêteur hypothécaire veut me prêter, je ne veux pas un paiement hypothécaire qui est plus de 25% de mon revenu HOME TAKE. Cela est particulièrement important de se rappeler si vous avez des enfants et toutes les dépenses liées à les élever. Si votre paiement hypothécaire est seulement 25% du salaire net mensuel HOME, alors vous aurez beaucoup à gauche sur la garde des enfants, des économies d'urgence, l'épicerie, l'entretien de la maison, les frais de voiture, vacances, soins aux animaux, etc., etc., etc. Si elle est plus que cela, vous vous sentirez très pincé chaque mois. Lorsque nous avons acheté notre première maison en 1984,&# 8217; s ce que nous avons fait, puis a eu un enfant, avec accompagnement des frais de garde, pas beaucoup d'économies. Il suffit de regarder la carte de crédit factures explosent dans une telle situation. Je ne recommanderais pas que tout le monde va au-dessus de 25% HOME mensuelle TAKE (à savoir, après impôts) payer.

Tout d'abord, en dehors des voix don&# 8217; t interviennent souvent parce que nous, en tant que société, décourager. C'est, pour une raison quelconque, il&# 8217; est pas correct de discuter de combien un&# 8217; les coûts de maison (bien que ce soit l'information, voir zillow.com). Il&# 8217; est aussi tabou de demander comment quelqu'un fait beaucoup par an, bien que beaucoup d'entre nous sont dans les mêmes gammes de prix que nos amis. Ajoutez à cela le fait que nous idolâtrer ceux qui vivent grand et riche, encourageant souvent les uns les autres à vivre de cette façon, et vous avez une recette pour beaucoup de dettes et que personne ne veut en parler.

En second lieu, je pensais que je&# 8217; d jeter Dave Ramsey&# 8217; s recommandé rapport du logement. Dans sa feuille de planification des flux de trésorerie, il a 25% &# 8211; 35% de votre salaire à la maison que le montant qui va au logement. Pas plus que cela est trop à gagner la traction. Les auditeurs de son émission de radio savent qu'il admoneste 25% que la règle de base, ce qui le rend plus facile à retenir et à calculer (il joue aussi en toute sécurité). Dave&# 8217; a toujours été rapide pour dire aux gens qu'ils&# 8217; avez obtenu trop de maison (ou en voiture, ou autre) et qu'ils&# 8217; vous reste plus qu'à faire du surplace pendant des années jusqu'à ce qu'ils vendent ce point d'ancrage au large.

Natale&# 8217; le problème n'a pas été d'ordre financier, mais d'ordre psychologique. Mentalement, elle se fiait à d'autres personnes (l'ex, la &# 8220; prince charmant&# 8221;) pour la soutenir. Réalité? Les femmes ces jours-ci doivent être prêts à vivre et soutenir une famille uniquement sur ce qu'ils se gagnent. En prenant des décisions financières à long terme on ne doit pas compter du tout sur le soutien des enfants, pension alimentaire ou tout autre type de support ex. Qu'est-ce qui se passe si l'ex perd son / son travail? Le mieux est de prendre des décisions financières basées uniquement sur ce que vous apportez à la table financière &# 8212; traiter le reste comme la sauce et le mettre dans un compte distinct et acheter des bottes de neige, des fournitures scolaires, et d'autres choses liées à enfant avec elle, mais jamais compter sur elle pour soutenir vos frais de logement.

Williams @ Paul (# 14): Je n'ai pas dit, &# 8220; doesn&# 8217; t comme des nombres.&# 8221;

Il y a des gens qui ne peuvent tout simplement pas traiter &# 8212; mentalement &# 8212; Nombres. Si ces gens ne jamais en mesure d'acheter une maison? Ou si un prêteur responsable se rendre compte qu'il ya toutes sortes de personnes qui demandent des prêts et que les prêteurs qu'ils devraient suivre des codes simples de l'éthique?

wow, que&# 8217; est une histoire étonnante. difficile à croire Natale a obtenu un tel prêt.

En France, vous ne pouvez pas avoir un prêt&# 8217; s plus que 33% de votre revenu net. d'avoir un plus gros prêt, vous pouvez obtenir plus d'années. Ainsi, nous pouvons obtenir un prêt de dix longues années à 30 ans. Il semble logique Moere pour moi. je peux&# 8217; t vraiment comprendre les 3 fois votre thingy revenu annuel, comme il doesn&# 8217; t montrer une vue concrète de votre budget financier au jour le jour.

et la pointe d'essayer d'obtenir plus dans la gamme de 28% est si bon. vous pouvez même essayer de sauver la différence de 5% à des fins de la maison: de la chaudière qui ont besoin de se changer au remboursement anticipé, ou la première somme pour la maison suivante.

Pour ce faire, les mathématiques simples 28-33% avant d'aller à la banque, vous&# 8217; vous sentirez mieux quand il vous donne les numéros&# 8230;

Je veux avoir la compassion pour cette femme Natale aussi bien, mais&# 8217; s dur. Elle reçoit maintenant l'argent du New York Times&# 8217; Fonds des cas les plus défavorisés, un fonds de bienfaisance qu'ils me demandent et les autres lecteurs de solvants à contribuer. je&# 8217; suis désolé que cette femme a perdu son versement, mais le New York Times a besoin de trouver plus claires coupe des cas de bienfaisance pour moi de vouloir donner. Je me sens le plus pour ses enfants qui souffrent à cause de la bêtise des adultes.

Je suis d'accord que les taux semblent scandaleux. Ce qui est encore plus inquiétant est que les employés de l'industrie ont travaillé à la commission. Donc, pour chaque personne qui ils ont vendu un prêt plus important à ils ont obtenu un salaire plus important. À mon avis, c'est criminel et ils devraient être poursuivis &# 8211; pas renflouées!

Toute personne est responsable de ses propres finances &# 8211; mais il doesn&# 8217; t changer le fait que le gouvernement récompense actuellement ce que je considère comme un comportement criminel.

Je ne savais pas l'hypothèque soit 36% de salaire net. Je suis plus habitué à la règle que vos paiements hypothécaires ou d'hypothèque au total ne devrait pas dépasser 2,5 fois ce que vous gagnez en un an. Bien que cette règle semble avoir rampé jusqu'à 3 fois ce que vous gagnez ces dernières années. Cela vient probablement du fait que la Norvège presque tous ont des prêts à taux variable, et non à taux fixe.

J'ai eu la chance que je pouvais faire un paiement non négligeable sur ma maison, mais je devais avoir près de la règle de 36% au début, qui était difficile. Il est mieux maintenant.

Je dois admettre, nous avons eu un peu enveloppé dans l'enthousiasme des subprimes. La plupart du temps parce que nous vivons dans le sud du CA et aucune des règles que vous avez décrites ici appliquer si jamais vous voulez posséder une maison dans une zone raisonnable de LA (bien que les choses changent rapidement). Une fois les règles assouplies, il semblait que nous pouvions enfin posséder quelque chose et cesser de donner de l'argent aux propriétaires; logique défectueuse Je sais, mais il&# 8217; s beaucoup de propagande dans ce pays au sujet POSSESSION maison. Et beaucoup d'incitations fiscales pour les propriétaires fonciers.

Heureusement, rien élaboré et nous continuons à louer et regarder les prix baissent et baissent tout autour de nous.

Suis-je le seul choqué par combien les paiements mensuels étaient sur le prêt mentionné dans l'article du New York Times? Pour une hypothèque 200 000 $, soit près de 2000 $ par mois semble ridicule. Je pourrais être hors de la base depuis que je&# 8217; avez été à la recherche à des taux hypothécaires à aujourd'hui&# 8217; le marché, mais peut-être Mme Natale&# 8217; le plus grand problème wasn&# 8217; t-elle une maison couldn&# 8217; t se permettre, mais elle n&# 8217; t magasiner pour trouver de meilleurs taux hypothécaires et les frais de courtage!

JD &# 8211; Ce poste devrait être une lecture obligatoire pour tous les stagiaires de preneur ferme de prêt et accédants à la propriété. Tout le monde devrait pratiquer dire &# 8220; pas&# 8221; aux chiffres que don&# 8217; ajustement t. En outre, Fannie Mae, Freddie Mac et HAF devraient avoir des exigences de rapport strictes que ne peuvent pas être supprimées ou contournée en aucun cas. Nous devons prendre ces décisions des mains des agents immobiliers et les prêteurs qui ne peuvent pas penser au-delà de faire de la vente.

Mon mari et je viens d'acheter une maison le mois dernier. Notre prêteur nous a dit que nous pouvions nous permettre jusqu'à 350 000 $ avec 33% DTI. Le paiement aurait été d'environ 1 700 $ au total, je pense.

Nous avons acheté une maison pour 190 000 $ et même si elle a besoin d'un peu de travail, nous avons chaque mois l'argent à dépenser et notre paiement est un peu moins de 1 100 $.

J'ai quitté l'industrie hypothécaire il y a quelques années et a vu les rapports vont aussi haut que 45%. Ces brorrowers attendaient de posséder la maison pendant quelques années, puis de le vendre pour un profit Big. Puis la bulle a éclaté.

Toujours regarder le paiement avant de vous décider combien de maison à acheter.

Je dois être ultra-conservateur. Notre première maison (actuellement nous vivons) était cher pour nous à l'époque, mais est rapidement devenu très abordable. Maintenant, 9 ans plus tard, sa seule 14% de nos revenus. J'adore la flexibilité qu'il nous donne.

Maintenant, nous passons à un état différent et acheter notre &# 8220; pour toujours&# 8221; maison &# 8211; ce qui est beaucoup plus grande. je&# 8217; m préoccupé par la increse dans notre paiement hypothécaire, mais sa reste ne va être 20% de nos revenus. Tout le monde est différent, mais je sais que si j'ai une maison très abordable, je peux me permettre d'autres choses. Je peux réparer ma maison exactement comme je le veux. Je peux obtenir un si je besoin d'une plus belle voiture ou payer une femme de ménage ou yardman,. Je peux prendre des vacances plus agréables ou tout simplement travailler moins parce que je peux me le permettre! Il y a beaucoup d'avantages à avoir moins maison que vous pouvez vous permettre.

Ces types d'articles me rappellent pourquoi je pense qu'il&# 8217; est important d'enseigner à mes enfants les moyens du capitalisme. Nous devons penser pour nous-mêmes et de se rappeler que les motifs des banques et les détaillants et les fabricants et les entreprises est de ne pas faire ma vie meilleure. Il&# 8217; s à faire de l'argent.

Parfois, je me sens comme une mère mal élever des enfants blasés et cyniques. Chaque fois que je prends mes enfants dans un magasin, nous passons en revue l'idée que les publicités Aren&# 8217; t pour but de leur intérêt, et ceux qui tentent de les vendre quelque chose fait pour gagner de l'argent, non pas parce qu'ils se soucient de mes enfants. je&# 8217; ai même commencé comment intelligent pointant les détaillants et les spécialistes du marketing doivent attirer notre attention sur leurs produits: photos Tinkerbell sur l'écran bobulí et Kung Fu Panda images sur les pâtes en conserve. Je parle comme un jeu, où le joueur le plus intelligent gagne: nous gagnons quand nous payons moins pour quelque chose que nous vraiment besoin et don&# 8217; t perdre de l'argent; ils gagnent quand nous achetons impulsivement quelque chose de plus ou trop d'argent et si nous ne&# 8217; t profiter de l'achat.

Quand j'ai acheté ma première maison, en 1999, et didn&# 8217; sais beaucoup sur l'immobilier, je suis quelques bons conseils.

Tout d'abord, savoir combien maison je pouvais me permettre de moi-même (en utilisant une calculatrice en ligne) et en veillant à inclure l'assurance et les taxes et mon autre dette (au prêt étudiant du temps / de prêt personnel et une carte de crédit). En second lieu, magasiner pour un prêt hypothécaire et obtenir préapprouvés. Bien sûr, quand je l'ai fait que je savais déjà à quel point je pouvais me permettre et ignoré les énormes chiffres que je préapprouvés pour. Troisièmement, je nous ai travaillé un bon agent immobilier et lui ai dit combien la maison je pouvais me permettre et que je ne voulais voir maisons dans ma gamme de prix. Il a accepté et je n'ai vu des maisons qui étaient dans ma gamme de prix si je n&# 8217; t tomber amoureux d'une maison qui était en dehors de ma gamme.

J'ai été choqué quand mon fiancé et moi avons acheté notre première maison il y a plusieurs années. Nous avons été pré-qualifiés pour un prêt hypothécaire près de 5 fois notre revenu annuel. J'avais d'abord supposé que le chiffre était si irréel parce que mon fiancé est un avocat, mais il semble maintenant que cela était pratique courante.

Nous avons ri à haute voix quand ils nous ont dit l'hypothèque que nous pourrions &# 8220; les moyens&# 8221; et a refusé de regarder les maisons plus 1.5x nos salaires annuels. (Notre agent immobilier a été plutôt choqué elle-même!) Il était difficile; il y avait au moins une maison sur notre budget que nous considérions fortement, mais à la fin le bon sens l'a emporté. Nous avons acheté un joli bungalow confortable de 2 chambres que l'on peut facilement se permettre quand les temps sont bons et quand les temps sont&# 8230; bien&# 8230; comme ils sont aujourd'hui.

Certains de ses collègues avocats acheté en méga-maisons et voitures de luxe et tous les jouets. Maintenant ils&# 8217; re essentiellement des serviteurs sous contrat, et&# 8217; s leur propre fabrication.

Triste. La seule chose qui me chagrine plus est que nous&# 8217; ll finissent par payer le prix pour agir de façon responsable, et la seule leçon gens apprendront que le gouvernement est là pour les sortir de ce que les problèmes qu'ils ont.

Ceci est un poste en temps opportun pour moi. je&# 8217; m actuellement à la recherche d'acheter ma première maison à Washington, DC, et même si cet achat est un investissement à long terme, la tentation de &# 8220; étirer&# 8221; mon budget est quelque chose que je&# 8217; m vaillamment en essayant d'éviter.

J'ai aussi ce second # 13 dit. I haven't = je n'ai pas&# 8217; t remarqué beaucoup de resserrement par les prêteurs de ma fin &# 8212; mais cela peut avoir à faire avec la façon attrayante votre pointage de crédit est. Les prêteurs hypothécaires I&# 8217; ai parlé à sont très heureux de voir les scores qui sont 720+.

En fait, je l'ai fait un peu de mathématiques basé sur un salaire 50K et une hypothèque de 100K &# 8211; 175K @ 6,25% plus de 25 ans (normal pour le Canada), et il semble que cela avec les impôts estimés et assurance en fonction de mes propres taux:

100K hypothécaire, 21%

125K hypothécaire, 27%

150K hypothécaire, 32%

175K hypothécaire, 37%

On dirait que le 2 &# 8211; 3 fois La portée est assez solide pour le logement abordable. Règles du Pouce FTW!

En supposant impôts / assurance sur le coût de la maison environ 2,5% de la valeur de la maison par an (un peu élevé mais je&# 8217; m étant conservateur), étant donné que les taux d'intérêt sont 6,06% actuellement, on obtient un ratio DTI 29,2% sur une maison de 3 * Revenu en supposant pas d'autres dettes.

Pour avoir une idée de l'endroit où ce nombre DTI de 38% est vraiment, avec une hypothèque de 15 ans (5,71% de taux d'intérêt actuellement) la maison étant 3 * revenu encore que nous amène à un ratio DTI 37,4%.

J.D. Je suis entièrement d'accord avec vos conseils. Nous ne devrions acheter maison autant que nous avons besoin. Qu'est-ce que vous allez faire avec le supplément si vous achetez plus vous pouvez vous permettre? Cela signifie simplement plus d'entretien et d'entretien.

je&# 8217; m désolé, mais il doesn&# 8217; importe pas si vous ne&# 8217; t comme des nombres. Vous êtes responsable de votre propre situation, et vous pouvez&# 8217; t blâmer les autres pour ne pas vous dire mieux. Je suis totalement d'accord avec ce que Penny a dit dans le premier commentaire. &# 8220; finances personnelles signifie la responsabilité personnelle.&# 8221; Et J.D.&# 8217; de la maxime de &# 8220; Personne ne se soucie plus de votre argent que vous faites.&# 8221 ;.

L'essentiel est que dans toute transaction (en particulier ones majeurs), vous devez vous demander s'il&# 8217; s un conflit d'intérêts pour la personne que vous donner des conseils ou vous vendre le produit. S'il y a, poursuivre extrême prudence et faire beaucoup de recherche (si elle&# 8217; est assez important). Cela est vrai dans tous les domaines de la vie &# 8211; finance non seulement personnelle.

Je l'ai acheté ma première maison cet été, au milieu des avertissements que les prêteurs avaient &# 8220; resserré beaucoup&# 8221; et qu'il était maintenant &# 8220, très, très difficile&# 8221; pour obtenir un prêt hypothécaire. Pourtant, pas un prêteur j'ai parlé à eu la moindre hésitation dans leur volonté de me approuver au préalable pour la maximum absolu montant que je sentais que je pouvais me permettre d'emprunter.

Il me fait genre de peur de ce qu'ils étaient &# 8220; resserrement beaucoup&# 8221; de.

Je ne ai jamais compris les hypothèques ARM. Pourquoi diable quelqu'un prendre une hypothèque où ils ne&# 8217; sais même ce que le taux sera dans quelques années? Si je peux&# 8217; t le permettre avec une hypothèque à taux fixe, il&# 8217; me est assez clair que je peux&# 8217; t le permettre. Pourquoi quelqu'un prendre un risque fou sur un bras qui pourrait sauter au-dessus de ce qu'ils pouvaient se permettre de payer? Je ne ai jamais compris que, même pendant la chaleur de la flèche.

Moi aussi j'ai un peu de sympathie pour Natale pour deux raisons.

1. Beaucoup d'entre nous ont été amenés à croire que les banquiers étaient &# 8220; personnes importantes&# 8221; &# 8220; des gens intelligents&# 8221; et vous donc supposer que vous pouvez vous permettre le paiement s'ils ont dit que vous pourriez, surtout si vous étiez très dépendants et pauvres chiffres.

2. Il y a quelques années, nous étions très jeunes et d'acheter notre première maison, nous avons demandé au banquier (mon esprit &# 8211; &# 8220; personne importante&# 8221;) combien nous pouvions nous permettre de payer une maison puisque je ne suis pas un &# 8220; nombre&# 8221; la personne. J'ai commencé en lui disant que nous avions 3 enfants tous à l'école privée qui nous a été très important et a commencé la liste quelques priorités qui ne serait pas montrer sur le rapport de crédit. Il m'a coupé et m'a dit qu'il va juste par ce qui est sur le rapport de crédit et non ce que nous dépensons dans un mois. Heureusement mon instinct savait qu'il ne pouvait plus avoir le statut avec moi une déclaration comme ça parce que je savais qu'il y avait raison avide et savait qu'il ne se soucie pas de notre vie&# 8217; les priorités parce qu'il nous tirer figura nos enfants de l'école privée avant saisies. Il ne se souciait pas que je venais de lui dire nos enfants&# 8217; de l'éducation était le # 1 chose la plus importante pour nous (il a été la foi fondée, rien contre l'enseignement public) Ce fut une dure réalité parce que je voulais croire le &# 8220; experts&# 8221; avait notre intérêt à l'esprit.

3. Puis ans plus tard, nous étions devenus assez bons résultats et je voulais acheter une maison qui double comme une maison et une entreprise, très cher, mais nous avons presque tous appartenant à notre autre maison, juste eu 3 ans à gauche sur le paiement. Nous utiliserons toutes nos actions comme un acompte et étaler les paiements sur 30 ans pour aider à l'entreprise sur le sol. Tout était mon rêve. Alors avant vendu notre maison une offre non contingent est venu et nous avons essayé de démissionner. Notre banquier nous a appelés non-stop pour les 3 prochains jours (vous obtenez 3 jours pour vendre votre maison avant de perdre la première place de place) et nous a supplié de doubler l'hypothèque, nous aurait pu payer les paiements de la maison sans argent vers le bas pour une semaine beaucoup moins les mois, il aurait probablement pris pour la vente de notre maison. Ce fut un rappel brutal combien les banques se soucient de vous en tant que personne et que vous devez toujours être vigilant avec votre propre argent!

Il suffit de lire quelques-unes de ces histoires d'horreur m'a peur de la mort à acheter une maison maintenant. Je fais au sujet 3k plus que je fait il y a 3-4 ans lorsque le marché était en plein essor et il semble, vivant en Californie centrale, je peux&# 8217; t obtenir quoi que ce soit à cause de tout le monde avec de l'argent&# 8230, mais aussi juste terrifié de se faire défoncer sur la fin. Je veux acheter une maison&# 8230, ma copine me veut obtenir une maison&# 8230, mes parents veulent me aider à obtenir une maison, mais je&# 8217; m si peur en ce moment et je veux juste rester dans mon appartement.

Dans le dernier paragraphe de cet article, il est dit que la femme veut étudier la comptabilité. Si elle est vraiment ce mauvais en maths, elle doit sauver son argent. Bien que je pense qu'elle pourrait être un expert-comptable pour le gouvernement car ils utilisent les mêmes mathématiques floues.

Quand j'ai commencé dans le secteur bancaire le ratio DTI était de 28 avant 36 ou peut-être 38 en fonction de retour des variables telles que pointage de crédit, le montant des réserves, le montant de l'acompte, etc. Quand je suis parti bancaire le ratio était de retour 55. (Ce sera différent par prêteur) Je ne plaisante pas. Les rapports sont effectués sur le revenu brut (non net), et le rapport est de retour en utilisant uniquement les dettes, pas de nourriture, gaz, services de garde, assurance automobile, co-payeur pour la médecine ou les médecins.

Le rapport comprend avant votre PITI = principe, les intérêts, les impôts et les assurances. Le rapport comprend ce retour ainsi que les dettes qui apparaissent sur votre rapport de crédit. Prêteurs ont également offert toutes sortes d'autres prêts. Aucun point en tapant une réponse à long, y compris tous. J'apprécie votre blog. Je ne veux pas entrer dans un débat sur qui est en faute ou qui doit assumer la responsabilité. Ma suggestion est que lorsque vous envisagez d'acheter une maison que vous avez un haut niveau de prise de conscience de ce qu'il vous coûte de vivre sur une base mensuelle. Ensuite, vous regardez le coût supplémentaire de la maison. Avoir un plan de dépenses de travail et l'épargne. Des économies pour un acompte et des économies en cas d'urgence. Encore une fois, j'aime lire votre blog. Je rôdent. Mais je serais heureux d'aider toute personne qui a des questions. Et avant de vous demander non, je ne travaille pas plus dans le secteur bancaire.

La honte à la femme Staten Island&# 8217; de cas est qu'elle semble avoir eu une belle somme forfaitaire d'épargne à la main. Cela aurait pu aider à la transition un peu confortablement à la vie comme une seule femme &# 8211; et un locataire.

Je voulais passer 300k $ sur ma maison, mais l'agent immobilier a continué à nous montrer des endroits énumérés bien au-delà. Il peut être difficile, même pour quelqu'un avec les smarts et que je dois entêtement, à manœuvrer à travers le processus d'achat d'une maison. Tous les autres sont impliqués ces vautours.

Type d'une part à Tony Dobson&# 8217; de commentaire, comment le ratio dette sur le revenu à calculer dans la règle de &# 8220; Vous devriez passer entre 2-3 fois votre revenu sur une maison&# 8221; ou &# 8220; Vous devriez passer 2,5-3,5 votre revenu sur une maison&# 8221; en fonction de qui vous demandez. Par exemple, si vous passez 2 fois votre revenu sur votre maison, à des taux hypothécaires actuels, qu'est-ce que équivaudrait à de la dette par rapport au revenu?

Plus votre paiement hypothécaire, plus d'argent que vous avez pour d'autres choses, y compris remboursement de la dette! Je suis d'accord, il doesn&# 8217; t importe ce qui est &# 8220; suggéré&# 8221; comme un prêt hypothécaire abordable&# 8230; vous une faveur et obtenir une maison moins cher avec un paiement inférieur. Il&# 8217; s été une bouée de sauvetage pour nous, et m'a permis d'être à la maison / travail hors de la maison à temps partiel!

Vers 2000, nous avons demandé un HELOC et j'étais un peu inquiet que notre ratio dette sur le revenu serait proche du niveau de 36%. Ils m'ont dit &# 8220; aucun problème.&# 8221; Un rapport de MCVD peut aller jusqu'à 50%. Même dans mes jours de dépenses, j'ai été choqué par cela.

Grand post J.D. son agréable de voir des informations sur les bases pour les nouveaux acheteurs de maison. Quant à Natale boo qui elle était soit avide ou tout simplement stupide quand il est venu à l'accord sur sa maison. Les gens doivent commencer à prendre la responsabilité de leurs décisions et examiner l'impact des choix qu'ils font clairement Natale n'a pas pris cette fois-ci

Ma mère l'habitude d'être un gestionnaire Building Society au Royaume-Uni avant qu'elle a changé de carrière (de son choix).

Sur la base de son expérience, elle m'a dit que je&# 8217; d être en mesure d'obtenir un prêt hypothécaire pour 3 fois mon salaire annuel lorsque j'ai demandé ma première hypothèque (1998). J'étais en fait dit que je pouvais obtenir un prêt hypothécaire (par moi-même, pas de conjoint à ce moment-là) de 3,5x mon salaire annuel.

Il y a quelques années, je ne pourrais pas&# 8217; t croient que les banques offrent des prêts hypothécaires seraient de 5 fois le salaire annuel. À mon avis, les banques ont glouton &# 8211; comme mentionné dans l'article qu'ils ont peur de dire non. Mieux qu'ils ont obtenu les bénéfices qu'une autre banque, non? Peu importe les problèmes des clients ayant des remboursements qu'ils Couldn&# 8217; t payer et des capitaux propres négatifs.

Quel désordre absolu. La responsabilité des banques dans le monde entier semble être terriblement absent.

Nous sommes dans un désordre en ce moment et notre hypothèque en fait partie. Il suce. Nous avons acheté une maison que nous pouvions nous permettre et nos paiements a augmenté d'environ un an après nous l'avons acheté&# 8230; maintenant nous grattons mois en mois pour pouvoir effectuer le paiement. Parfois, même si vous vous en tenez au budget dans les choses commencent peut sortir de votre contrôle.

Je don&# 8217; t veulent défendre Natalie autre que de dire qu'il ya des gens &# 8212; pour diverses raisons &# 8212; qui sont si mauvais en maths, que je peux comprendre comment cela est arrivé. Je travaille avec certains élèves qui semblent fermer face à tout ce qui touche aux chiffres. Et en fin de compte si, les prêteurs (vos voix à l'extérieur) sont responsables de la fixation des limites &# 8212; et je les blâme pour le gâchis aux États-Unis est maintenant.

Lorsque nous avons acheté notre maison il y a deux ans, nous avons été pré-qualifiés pour acheter une maison coûtant plus de 600K $ et notre courtier immobilier ont continué à nous encourager à regarder les maisons coûteuses. En regardant un budget réaliste et de faire mes propres recherches Realtor.com, je mis 350K $ comme notre plafond et nous avons finalement acheté une belle maison pour 330K $.

Nous aurions pu acheter une petite maison avec le prêt de la banque nous a invité. Et quand notre autre maison didn&# 8217; t vendre, et les prix des logements se sont écrasés, et les voyages chaque semaine pour mon travail est devenu une énorme pression, nous aurions été pris au piège et dans une situation désespérée. Qui aurait été à blâmer? Nous avons simplement suivi les règles du prêteur!

Absurdité. finances personnelles signifie la responsabilité personnelle. Il a vraiment doesn&# 8217; t prendre un diplôme de maîtrise en mathématiques pour comprendre les paiements hypothécaires et autres factures approximatives.

Like this post? Please share to your friends: