Les modifications apportées à l’information de crédit

FTC vise à clarifier la divulgation des droits d'évaluation du crédit des consommateurs

Lorsque vous obtenez une copie de votre rapport de crédit, il est livré avec un document répertoriant vos droits. Maintenant, la Federal Trade Commission travaille à rendre ces informations beaucoup plus facile à lire.

Vous voulez dire la Federal Trade Commission ce que vous pensez de ces changements?

Vous pouvez également lire la proposition complète en ligne dans le Federal Register. (Format PDF)

La FTC propose des modifications aux documents qui fournissent des bureaux de crédit aux consommateurs en vertu de la Fair Credit Reporting Act (FCRA). Le FCRA exige que les consommateurs soient fournis avec des informations sur la demande d'un rapport de crédit, ainsi que le droit de contester les erreurs d'évaluation du crédit. Mais dans un effort pour mettre à jour les avis et les rendre plus facile à lire, la FTC dit qu'il a besoin de votre aide.

La FTC a déjà créé un échantillon de la façon dont ces changements peuvent regarder. Selon un groupe de défense des consommateurs, ils représentent une amélioration. "Dans l'ensemble, je pense que la langue et la mise en page sont plus propres et plus claire," dit Linda Sherry, les priorités directeur national d'action des consommateurs, un groupe de consommateurs basé à San Francisco. Pourtant, Sherry dit plus à faire.

Un examen côte à côté des documents actuels et proposés montrent que les changements rendraient le résumé des droits plus facile sur les yeux. La version proposée comprend un texte plus grand, des peines plus courtes et une mise en page plus propre. Selon une étude de lisibilité menée par CreditCards.com, les changements proposés permettraient une personne avec qui se lit à une 12e année d'études pour comprendre le nouveau document, alors que le document existant nécessite quelqu'un de lire à un niveau 13 de qualité. Le logiciel utilisé pour analyser les changements, cependant, ne prend pas en compte les améliorations dans la conception et la mise en page qui sont visibles dans le résumé proposé. (Cliquez ici pour en savoir plus sur la méthodologie.)

Mais les changements sont plus que cosmétique.

A partir de Juillet 2010, les changements mis en œuvre par la Foire et les transactions de crédit Précis (Loi FACT) permettent aux consommateurs de prendre des conflits sur les erreurs de rapport de crédit directement avec les entreprises qui ont fourni que des informations erronées aux agences de crédit. Cette langue a disparu du résumé des droits fournis aux consommateurs quand ils obtiennent une copie de leurs rapports de crédit.

Le courant Résumé des droits note seulement que les consommateurs peuvent prendre des litiges sur des renseignements inexacts avec les bureaux de crédit. "Si vous identifiez des informations dans votre dossier incomplet ou inexact, et le signaler à l'agence d'information des consommateurs, l'organisme doit enquêter à moins que votre litige est frivole," ça lit. Le document proposé, cependant, indique clairement que les droits du consommateur ne se limitent pas simplement en contact le bureau de crédit. Le consommateur peut écrire "une lettre à la société qui a fourni les informations vous concernant (telles que votre compagnie de carte de crédit), dites-leur de l'erreur et leur demander de le corriger," le lit résumé proposé. "Inexactes, incomplètes ou invérifiables informations doivent être corrigés ou supprimés, habituellement dans les 30 jours."

Plus facile à comprendre, mais qui revendiquent des droits encore difficile

Mais les changements doivent aller encore plus loin, Sherry dit. À titre d'exemple, elle montre le paragraphe suivant dans le résumé proposé:

"Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit si quelqu'un a pris des mesures contre vous, comme le crédit nier, en raison d'informations dans votre rapport de crédit. Vous devriez obtenir un avis qui contient des informations sur la façon d'obtenir votre rapport gratuit, vous pouvez vous assurer que les informations utilisées pour prendre des mesures contre vous est précis."

Elle dit que la langue indiquant les emprunteurs "should9quot; obtenir un avis est un problème. "Je pense qu'il devrait dire MUST, et suggère également, « Si vous ne recevez pas une lettre, appelez l'entreprise et demande une - Il est votre droit »" Sherry dit dans un e-mail.

Elle souligne également les défis potentiels à obtenir des erreurs de rapport de crédit corrigé et les consommateurs de difficulté peuvent avoir lors d'une tentative de poursuivre les violations FCRA. En d'autres termes, "vous pouvez simplifier les règles, mais il ne le rend pas plus facile pour les consommateurs de faire valoir leurs droits," dit Sherry.

FTC demande des commentaires

La FTC répond à ces plaintes en notant qu'il souhaite commentaires sur le document proposé. "Nous souhaitons la bienvenue et envisagera toutes suggestions pour améliorer le résumé des droits proposée; la période de commentaires est ouvert jusqu'au 21 Septembre 2010, et les commentaires peuvent être transmis par voie électronique ou en papier," dit Rebecca Kuehn, directeur adjoint de la division de la vie privée et à la protection de l'identité de la FTC. Elle ajoute que l'avis du Federal Register contient des instructions sur la façon de présenter leurs observations.

méthodologie de l'étude de Lisibilité

Le document original et le document proposé a été évalué par un programme de lisibilité acheté de Micro Power & Light Co., une société de développement de logiciels de Dallas. Le programme a marqué le texte en utilisant l'indice FOG (fréquence de charabia) largement utilisé. Nous avons supprimé le texte espagnol et a couru la formule de lisibilité sur le contenu en anglais restant.


Le projet de loi qui pourrait améliorer radicalement votre pointage de crédit

La piste de l'intérieur sur la politique de Washington.

*Adresse e-mail invalide

Les modifications apportées à l'information de crédit

Rep. Maxine Waters (Californie) (AP Photo / Bill Boyce)

Le haut démocrate sur le House Financial Services Committee propose des changements radicaux à une loi qui régit la façon prêteurs déclarer les paiements des consommateurs aux bureaux de crédit. Le mouvement pourrait aider des millions d'Américains obtiennent de meilleurs taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires, le financement automobile et les prêts étudiants.

Rep. Maxine Waters (D-Calif.) Prévoit d'introduire le Fair Credit Reporting Act Amélioration de 2014 le mercredi de mettre à jour la loi de protection des consommateurs de 44 ans avec près de 20 nouvelles dispositions ou des corrections. Parmi les principaux changements sont les propositions visant à raccourcir le temps que les marques noires restent sur un rapport de crédit de sept à quatre ans, supprimer toutes les dettes réglées du rapport et d'effacer les valeurs par défaut de prêt étudiant privé pour les emprunteurs une fois qu'ils font neuf consécutifs, à temps Paiements.

« Il est une question qui a été ignorée pendant trop longtemps, » Waters a dit dans une interview. « Le temps est venu de redresser les plaintes et les problèmes des agences d'évaluation du crédit. »

Pourtant, il est à craindre que la tentative de Waters pour réformer les rapports de crédit pourrait finalement compromettre le processus. Suppression de toute dette défavorable d'un rapport dans les 45 jours de celui-ci étant payés ou réglés, que le projet de loi propose, pourrait faire un emprunteur téméraire semble être un bon risque de crédit, a déclaré John Ulzheimer, un expert de crédit au crédit Sesame, un Web crédit à la consommation site. Ulzheimer soucis que la suppression unilatérale toutes les dettes dans des collections qui ont été payés effacerait les informations nécessaires pour évaluer le risque de crédit dans l'extension, laissant les prêteurs vulnérables aux valeurs par défaut.

« Ceci est un peu dangereux », at-il dit. « Si vous êtes endetté pour 50 000 $ et il est partout dans votre rapport de crédit aujourd'hui, il est assis là pendant sept ans. Si cela devait devenir la loi, vous pouvez le régler pour 5 000 $ et il est tout disparu; Essentiellement, vous auriez un rabais 45 000 $ et un rapport de crédit propre « .

La méthodologie d'évaluation du crédit et la notation a pris centerstage que les législateurs et les défenseurs des consommateurs ont mis en doute si elle a indûment empêché les Américains d'un accès à des prêts abordables.

Les pointages de crédit, qui sont basés sur une échelle de 850 à 300 points, sont calculés à partir des informations tirées des rapports qui sont générés par les trois principaux bureaux de crédit: Experian, TransUnion et Equifax. Les scores visent à mesurer la probabilité qu'un consommateur rembourser une dette fondée sur son dossier. Compte tenu de l'utilisation généralisée des scores, même de petites différences peuvent avoir d'énormes conséquences, y compris les taux d'intérêt élevés sur les prêts ou refus de crédit flat-out.

Pendant des années, des groupes de défense ont mis en doute l'exactitude des rapports et la capacité des emprunteurs d'avoir des informations en litige supprimé. Les problèmes dans le processus d'information ont été mis en lumière par une série d'études publiées par le Bureau de la protection financière des consommateurs. Un rapport publié en mai a demandé si la dette médicale, qui représente plus de la moitié de toutes les dettes impayées à la collecte, devrait tenir compte dans les cotes de crédit.

Contrairement à d'autres types de dettes, les frais médicaux sont généralement le résultat d'événements imprévisibles et coûteux qui ne sont pas toujours immédiatement couverts par l'assurance. Le CFPB a constaté que les personnes aux prises avec cette dette avaient par ailleurs de bons antécédents de payer leurs factures à temps, ce qui conduit le Bureau à conclure que la dette impayée médicale n'a pas été un bon indicateur du risque de crédit.

Après ce rapport est sorti, Waters a envoyé une lettre à la Chambre Comité des services financiers Président Jeb Hensarling (. R-Tex), demander une audience sur l'état du système d'évaluation du crédit. Mercredi, le comité entendra les témoignages des universitaires, des avocats des consommateurs et des représentants de l'industrie sur la question. Waters a félicité Hensarling pour la tenue de l'audience, mais a déclaré qu'aucun de ses collègues à travers l'allée ont donné un soutien explicite du projet de loi encore.

Cela fait dix ans que les changements importants ont été apportés à la Fair Credit Reporting Act. La dernière modification importante à la loi a donné aux consommateurs le droit à un rapport de crédit annuel gratuit et dirigé les prêteurs hypothécaires pour fournir des cotes de crédit aux emprunteurs, entre autres. Peu de choses ont changé depuis.

« Cela fait des années et des années de plaintes et des rapports pour construire tous les éléments de preuve pour faire valoir que beaucoup de réforme qui est nécessaire », a déclaré Chi Chi Wu, un avocat à la National Consumer Law Center.

Il y a eu quelques tentatives par des acteurs privés pour améliorer le système. Le mois dernier, Fair Isaac Corp. (FICO), créateur du plus utilisé pointage de crédit, a annoncé une nouvelle version de son modèle de notation qui ne compte les paiements en souffrance qui ont déjà été faites ou accorder beaucoup de poids la dette médicale ses calculs.

Alors que Waters considère la décision de FICO être une étape importante, elle a dit que ce n'est pas une réforme globale. Une approche fragmentaire de la réforme pourrait traîner le processus au détriment des consommateurs dans le besoin d'un prêt hypothécaire, voiture, prêt étudiant ou même un emploi.

Une disposition du projet de loi de Waters vise à empêcher les sociétés d'émettre des chèques de crédit pour éliminer les demandeurs d'emploi. Les groupes de défense et les législateurs disent que la pratique contribue au chômage à long terme et affecte de manière disproportionnée les femmes et les minorités dont le crédit a été endommagé pendant la crise financière. Le sénateur Elizabeth Warren (D-Mass.) A été l'un des sept législateurs à parrainer un projet de loi pour mettre fin à la pratique l'année dernière, mais l'égalité dans l'emploi pour tous en commission loi au point mort.

Waters espère obtenir le Sénat d'introduire une version compagnon de sa facture.

Les principales dispositions de la Loi sur l'amélioration Fair Credit Reporting de 2014:

  • Fournir des secours à des millions d'emprunteurs qui ont été agressées par les prêteurs hypothécaires prédateurs et réparateurs, en supprimant les informations défavorables sur ces prêts résidentiels qui sont jugés injustes, trompeurs, abusive, frauduleuse ou illégale.
  • Mettre fin à la période de temps déraisonnable que les informations les plus défavorables peut rester sur un rapport de crédit, raccourcir les périodes de trois ans.
  • Donner aux consommateurs la possibilité de vérifier l'exactitude et l'exhaustivité de leurs rapports de crédit, en exigeant que agenceurs conservent tous les documents pertinents pour aussi longtemps que des renseignements défavorables reste sur le rapport de crédit d'une personne.
  • L'élimination des pratiques de notation de crédit punitives par la dette entièrement libérées retirer ou réglées à partir des rapports de crédit, y compris la dette médicale, qui a été jugée non un facteur prédictif fiable de la solvabilité d'une personne.
  • Donner emprunteurs privés d'éducation en difficulté la même chance de réparer leur crédit que les emprunteurs fédéraux de prêts aux étudiants, en supprimant les informations défavorables lorsque les emprunteurs délinquants font neuf consécutifs, les paiements mensuels sur temps sur leurs prêts.


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Un changement à venir des rapports de crédit et les pointages cet été peut inspirer une révision dans les banques de données et utiliser la technologie pour la modélisation de crédit.

Venez Juillet, TransUnion, Equifax et Experian ne comprendra plus d'informations sur les privilèges fiscaux et les jugements civils sur le dossier d'un consommateur si les données ne comprend pas le nom de la personne, adresse, numéro de sécurité sociale et date de naissance. De nombreux liens et la plupart des jugements ne comprennent pas toutes les données, en partie parce que les numéros de sécurité sociale sont souvent censurés pour des raisons de sécurité. Certains consommateurs pourraient voir leurs cotes de crédit augmentent avec la suppression de ces marques noires.

Le changement est le résultat d'un règlement les trois principaux bureaux de crédit a fait en 2016 avec 31 procureurs généraux sur les problèmes présumés avec une précision d'évaluation du crédit. Les gouvernements des États préféreraient les bureaux de crédit comprennent pas les informations profondément désobligeante dans les rapports de crédit à moins qu'ils sont sûrs qu'il est vrai. LexisNexis Risk Solutions a estimé que 50% des informations dossier public sur les privilèges fiscaux et 96% des informations sur les jugements civils ne comprennent pas un numéro de sécurité sociale complet ou expurgée et ne répondra pas aux nouvelles exigences du bureau de crédit résultant de leur règlement avec le 31 États. LexisNexis Risk Solutions sources privilège fiscal et des informations de jugement civil de sources gouvernementales d'archives publiques et fournit sous contrat avec chacun des trois bureaux de crédit. Il fournit également le même type de données directement aux prêteurs.

Les modifications apportées à l'information de crédit

Que ce changement est une bonne chose dépend de qui vous demandez.

Certains observateurs notent que privilège fiscal et des informations de jugement civil est parfois attaché au dossier du mauvais consommateur en raison d'un manque d'information d'identité.

« Les bureaux disent qu'ils ne veulent pas pénaliser inutilement une personne avec cette information si ce n'est pas le consommateur droit », a déclaré Sarah Davies, vice-président senior de l'analyse, la gestion des produits et de la recherche à VantageScore. «C'est donc une histoire sur la correction des scores de consommation. »

Dans une étude l'année dernière, VantageScore a constaté que 11% des consommateurs avaient soit un privilège ou un jugement sur leur dossier de crédit. Mais « il y a encore cette situation où ils pourraient être mal identifiés, » dit-elle. « La suppression de cette substance et de la rendre précise est la bonne chose à faire. »

D'autres soutiennent qu'il est important pour les prêteurs de savoir si les consommateurs ont eu un privilège sur leurs impôts ou un jugement civil contre eux, parce que leur risque de défaut sur un nouveau prêt est beaucoup plus élevé.

«C'est une mauvaise idée d'enlever quoi que ce soit à partir d'un rapport de crédit qui est prédictive du risque de crédit futur et précis », a déclaré John Ulzheimer, un rapport de crédit et expert en matière de notation de crédit. « Et les jugements ont le privilège fait partie des rapports de crédit pendant des décennies. Peuvent-ils se retrouver sur le rapport de crédit du mauvais consommateur? Oui. Est-ce un tel problème accablant et commun à éliminer presque tous les jugements et la moitié des privilèges des rapports de crédit? Non."

Ce mouvement diluent la valeur des rapports de crédit et les cotes de crédit, a déclaré Ulzheimer. « Il y a aussi le potentiel très réel pour les consommateurs qui ont ces dossiers pubiens aura des scores plus élevés après le 1er Juillet, » at-il dit. « La vraie question est ne la suppression de ces documents publics assimilent mieux le risque de crédit? La réponse est clairement non « .

Et quelques-uns, par exemple ceux qui ne traitent que du crédit premier, voir peu d'effet.

« Il est une question importante pour Huntington ayant un impact relativement limité à notre entreprise », a déclaré Tim Barber, vice-président de la gestion du risque de crédit à l'exécutif Huntington Bancshares-atout de 100 milliards $ à Columbus, Ohio. « Toutefois, il sera probablement créer des problèmes pour les émetteurs à risque. »

Peu importe la façon dont ils se sentent le changement, les banques devront faire repenser des cotes de crédit qu'ils utilisent dans leurs modèles de souscription à partir de Juillet, tout simplement parce que certaines informations qu'ils servent à appuyer sur ne sera plus inclus.

Dans la plus grande image, il peut être temps de le faire de toute façon, que le monde change et les nouvelles formes de données et méthodes alternatives d'apprentissage de la machine d'analyse que les données ont émergé (qui viennent avec leurs propres risques et inconvénients, bien sûr) que en ligne concurrents de prêt ont été en tirant pleinement parti de.

« Il est encourageant de constater que grâce à l'innovation, les modèles de notation de crédit sont de plus en plus prédictive et inclusive », a déclaré Debra Still, président et chef de la direction de Pulte hypothécaire. Elle voit bénéficier de la récente disponibilité des données tendancielles et dit la communauté financière immobilier devrait graviter vers les modèles de notation de crédit alternatif.

Les prêteurs devront adapter

Au prêteur en ligne Enova, chef de la direction Analytics Joe DeCosmo a dit qu'il considère que la suppression des dossiers publics de dossiers de crédit comme un développement important car il aura une incidence sur certains des cotes de crédit utilisées par l'entreprise.

« Nous allons obtenir quelques-uns des nouveaux scores mis à jour et les essayer sur des échantillons de nos données, de sorte que nous serons en mesure de voir la différence », at-il dit. « Nous testons comment le score nous utilisons des changements et la façon dont nous devons changer nos modèles à cause de cela. Et s'il y a d'autres sources de ces données, il vaut la peine de les acquérir séparément? »

Parce que Enova semble déjà beaucoup de données dans les rapports de crédit au-delà des cotes de crédit standard, ainsi que d'autres sources de données, DeCosmo a dit qu'il ne pense pas que le changement aura une incidence sur les activités de Enova autant que d'autres entreprises qui sont plus dépendants le ballon-produit tiers.

« A de nombreuses banques et les prêteurs hypothécaires, les cotes de crédit standard sont leur principal critère », a déclaré DeCosmo. « Pour nous, il est juste l'une des nombreuses variables différentes et sources de données que nous utilisons dans nos modèles. »

Comment les cotes de crédit changeront

FICO, qui affirme que ses cotes de crédit sont utilisés par 90% des prêteurs américains, dit qu'il ne voit pas la nécessité de changer son modèle de crédit pour tenir compte de la perte de documents publics.

Les projets d'entreprise qui un peu moins de 11 millions de consommateurs verront une augmentation de score de moins de 20 points.

Le nombre de consommateurs qui verront une plus grande bosse dans leur score est petit, FICO dit, parce que la plupart des consommateurs qui ont un privilège fiscal ou d'un jugement sur leur dossier ont encore d'autres indicateurs désobligeants tels que des collections ou des défauts de paiement sérieux sur leur dossier de crédit, qui sera rester après les informations d'enregistrement public est supprimé.

« Environ 0,35% de la population totale scorable, ou quelque 700 000 consommateurs américains, devraient avoir une augmentation de score de 40 points ou plus à la suite de la politique de conservation des dossiers publics mis à jour », a déclaré Ethan Dornhelm, vice-président des scores et des analyses à FICO.

VantageScore, la joint-venture qui est détenue par les trois bureaux de crédit et fournit des données de pointage de crédit 2.400 banques et d'autres entreprises, annoncera un nouveau modèle mis à jour de pointage de crédit lundi.

Dans sa version 4.0 de VantageScore, la société réagit à l'absence de privilège fiscal et des données de jugement civil en ajoutant « données tendancielles », il reçoit de tous les trois bureaux de crédit, ainsi que l'ajout de la technologie d'apprentissage automatique.

données est un aperçu affiché une tendance mensuelle de certains éléments d'information présentés d'une manière qui montre comment un comportement du consommateur change au fil du temps - en augmentation ou diminution de l'utilisation de la carte de crédit, par exemple. Une augmentation de l'utilisation est interprétée comme un risque plus élevé et conduire le score vers le bas.

« Ces données a connu une tendance taquine un peu de la nuance et nous permet d'obtenir une meilleure lecture sur le consommateur en termes de comportement probable », a déclaré Davies.

Les tests de VantageScore ont montré une amélioration de 20% de la capacité d'un score de prédire la performance des premiers consommateurs grâce à l'utilisation des données tendancielles.

« Vous ne voyez pas souvent ce genre de ascenseur », a déclaré Davies.

VantageScore a testé des modèles de pointage de crédit avec et sans privilège fiscal et des données de jugement civil.

« Nous avons constaté que vous pourriez absolument échanger dans d'autres informations, et le modèle serait tout aussi précis pour prédire le risque que l'ancien modèle basé sur des documents publics », a déclaré Davies.

Plus précisément, VantageScore a remplacé les données d'enregistrement publiques avec le nombre de cartes de crédit crédit haute limite dans les dossiers de crédit des consommateurs. Lorsque le dossier d'un privilège fiscal ou jugement civil pourrait être de plusieurs années, les données de carte de crédit prospectivité et peut donc donner une indication un peu mieux le comportement à l'avenir, a déclaré Davies.

VantageScore ajoute également l'apprentissage de la machine à la dernière version de son modèle. Il utilise une technique appelée arbre forêt aléatoire pour sélectionner au hasard des comportements différents à partir du dossier de crédit du consommateur et de voir comment cette combinaison de comportements affecte la solvabilité. Le logiciel d'apprentissage de la machine peut calculer les effets de différentes combinaisons des dizaines de milliers de fois pour voir ce qui colle - autrement dit, quelles combinaisons de comportements donnent beaucoup de gens qui manquent en fin de compte. Dans un ensemble de test, l'apprentissage machine découvert que les consommateurs qui ont moins de 1 000 $ dans un compte de collection médicale qui est plus de 36 mois et ils se sont portés candidats pour le crédit plus de trois fois récemment, ont un taux de défaut de 32%.

« Parce que vous faites tant de fois avec autant de combinaisons de comportements, la crème monte vers le haut et vous finissez par identifier un ensemble d'informations qui n'est pas intuitive au cerveau humain », a déclaré Davies.


De grands changements aux rapports de crédit sont sur le chemin: Qu'est-ce que cela signifie pour vous

Les procureurs généraux de 31 États ont conclu un accord de 6 millions $ avec les principales agences d'évaluation du crédit Equifax, Experian et TransUnion pour apporter des changements dans la façon dont ils traitent les erreurs dans les rapports des consommateurs et la façon dont certaines informations négatives sont ajoutés aux rapports de crédit. L'accord est très similaire à celui annoncé par 9 Mars le procureur général de New York. L'Association des données du secteur des consommateurs, qui représente les bureaux, dit le nouveau règlement est plus seulement les Etats adhérant à l'initiative annoncée à New York en Mars.

Les principaux changements les bureaux seront tenus de faire dans le cadre du centre de règlement des différends autour - lorsque les consommateurs disent qu'ils ont trouvé des inexactitudes dans leurs rapports de crédit en raison de l'usurpation d'identité, les fichiers mixtes ou d'autres erreurs. Certains consommateurs ont constaté qu'il est parfois extrêmement difficile d'obtenir des erreurs de rapport de crédit corrigées, ce qui explique pourquoi les États ont fait pression pour un meilleur processus de contestation.

"La plupart des litiges de rapport de crédit seront résolus rapidement et sans problèmes, mais pour certains consommateurs, en essayant de corriger les erreurs de rapport de crédit devient un cauchemar," a déclaré Gerri Detweiler, directeur de Credit.com de l'éducation des consommateurs.

Les bureaux de crédit sera tenu de partager avec les agenceurs de données (créanciers, de recouvrement de créances, etc.) les documents consommateurs offre à l'appui de leur différend. Bureaux doit également surveiller agenceurs qui fournissent des informations souvent contestées.

Sans admettre tout acte répréhensible, les agences d'évaluation du crédit a accepté de faire les changements suivants, entre autres:

  • Chaque agence doit informer les autres bureaux de crédit si elle trouve un fichier mixte.
  • Les agences d'évaluation du crédit et agenceurs de données doivent utiliser un système plus détaillé pour le partage d'informations.
  • agenceurs de données ne peuvent pas ajouter des informations sur des amendes ou des billets pour les rapports de crédit.
  • Les bureaux de crédit doit attendre 180 jours à partir du moment dette médicale est signalé pour ajouter le compte à un rapport de crédit, ce qui permet aux consommateurs de temps de répondre à la facture avec leur assurance et le fournisseur de soins.
  • Les agents de recouvrement doivent fournir le nom du créancier initial et les détails de la dette avant un compte peut apparaître sur un rapport de crédit.
  • Les consommateurs qui ont réussi à contester un point sur leurs rapports de crédit peuvent obtenir un rapport de crédit gratuit supplémentaire de bureaux.
  • Les bureaux doivent également augmenter leurs efforts pour sensibiliser les consommateurs au sujet de leur accès aux rapports de crédit gratuit, tout en minimisant également la commercialisation des produits payés aux consommateurs essayant d'accéder aux informations.

Selon les documents de règlement, les bureaux sont tenus de remplir ces changements 3 ans et 90 jours à compter de la date effective du règlement.

"Ce règlement devrait contribuer à trois séries de consommateurs en particulier: ceux qui ont des frais médicaux et sont en attente d'assurance pour les traiter, les consommateurs qui ne peuvent pas même se rendre compte qu'ils ont des amendes ou des billets impayés jusqu'à ce que leurs rapports de crédit ont été endommagés par des comptes de recouvrement, et les consommateurs avec les comptes de collecte et ne sais pas pourquoi," a écrit Detweiler. "Mais il ne résoudra pas tous les problèmes des consommateurs. Et, bien sûr, les consommateurs ne peuvent contester une erreur s'ils ne savent pas. Il est donc toujours essentiel que tout le monde examine leurs rapports de crédit au moins une fois par an pour la précision."

Ces 31 États recevront 6 millions $ entre eux pour couvrir l'enquête, ils ont lancé dans les agences d'évaluation du crédit en 2012: Alabama, Alaska, Arizona, Arkansas, Floride, Géorgie, Hawaii, Idaho, Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Louisiane, Maine , Maryland, Massachusetts, Michigan, Missouri, Nebraska, Nevada, Nouveau-Mexique, Caroline du Nord, le Dakota du Nord, Ohio, Oregon, Pennsylvanie, Rhode Island, Tennessee, Texas, Vermont et Wisconsin.

Les consommateurs devraient revoir régulièrement leur crédit, car les erreurs peuvent causer d'énormes problèmes, tels que des dommages de crédit et la difficulté après l'accès au crédit ou d'autres services qui utilisent les antécédents de crédit dans le cadre de la décision de faire affaire avec un consommateur. Vous pouvez accéder à vos rapports de crédit annuel par AnnualCreditReport.com, et vous pouvez également obtenir un résumé du rapport de crédit chaque mois sur Credit.com.

"Votre profil de crédit peut être un outil de mobilité ascendante - contribuant au renforcement des richesses et la sécurité financière - ou il peut être une arme de destruction individuelle," a déclaré Adam Levin, président de Credit.com. "Plus vous en savez, plus le processus ouvert et efficace pour vous aider efficacement les erreurs corriger ou supprimer des informations frauduleuses, plus vous êtes autorisé à être un gestionnaire efficace de votre crédit plutôt que d'une victime."

Mauvais crédit peut rendre difficile d'obtenir un appartement, un emploi ou même un téléphone cellulaire. Garder au-dessus de celui-ci et de traiter rapidement les problèmes est essentielle pour maintenir un historique de crédit aussi fort que vous le pouvez.

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