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Les prêts sur salaire ont tendance à avoir une mauvaise réputation des gens qui se considèrent des experts sur les finances personnelles. Ils indiquent souvent les taux d'intérêt élevés pratiqués pour ces prêts et la possibilité que les emprunteurs peuvent perdre les actifs qu'ils utilisent en garantie ou finissent dans un cycle de la dette dans laquelle ils roulent sans cesse sur la dette.

Certes, la minorité des emprunteurs, qui sont parfois appelés « moins numerate, » ne peut pas trouver facile de quantifier ces risques.

Interdictions et restrictions sont contreproductives

L'année dernière, Google a déclenché un débat quand il a interdit la publicité pour les prêteurs de prêt sur salaire. Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a également fait une annonce en Juin l'année dernière dans laquelle elle propose des règles visant à protection des emprunteurs à faible revenu des conséquences perçues des prêts sur salaire, qui a été largement saluées.

Cependant, ceux qui applaudissent cette décision du CFPB n'a pas noté une question pertinente: la probabilité que ces restrictions proposées sur les prêts sur salaire blesseront les mêmes gens qu'ils tentent d'aider soi-disant.

Pour être juste, le CFPB ne proposait pas que les prêts soient totalement interdites. Ce qu'il voulait était une forme de souscription, par lequel les prêteurs sont tenus de vous assurer que vous êtes en mesure de rembourser le prêt avant qu'ils ne vous donnent. La plupart des gens seraient d'accord avec cela.

Tout de même, il y a un certain nombre de modalités pratiques à prendre en compte. Pour commencer, même si les prêts sur salaire ne sont pas toujours dépeints dans la meilleure lumière, cela ne signifie pas qu'ils ne sont pas utiles. Des millions de personnes utilisent les prêts sur salaire chaque année, et ce nombre peut continuer à augmenter.

La plupart des gens ont tendance à penser que ceux qui cherchent des prêts sur salaire sont les emprunteurs qui sont moins numerate et ont un accès insuffisant au crédit. Cependant, le salaire hebdomadaire de longue date (semi) continue de tomber de plus en plus sur le rythme de vie de la hausse des diversités, les investisseurs avant-gardistes sont à venir avec de nouvelles façons d'offrir des services de prêt similaires aux prêts sur salaire aux travailleurs américains.

Modifications de la politique proposée faire plus de mal que de bien

Par exemple, l'année dernière Uber a lancé un programme dans lequel il a offert des avances de fonds allant jusqu'à 1 000 $ pour ses pilotes. Diverses autres entreprises de prêt, en collaboration avec les employeurs, ont offert des prêts employés contre leurs chèques de paie dès que le salaire est gagné.

C'est-à-dire de la même manière qu'il le fait toujours, le CFPB tente de maintenir le statu quo d'une industrie qui est en train de changer. Les règles qu'il propose sont susceptibles de faire des prêts sur salaire de plus en plus inaccessibles pour les travailleurs à faible revenu qu'ils deviennent plus populaires auprès des personnes à revenu moyen.

La possibilité d'un accès limité est en train de devenir une réalité. Selon le CFPB, en augmentant le coût pour les prêteurs, les règles qu'elle proposait de réduire la valeur en dollars des prêts sur salaire de plus de 50 points de pourcentage. Par conséquent, les fonds qui auraient été à la disposition des emprunteurs à haut risque se retrouvent dans les mains des emprunteurs à faible risque.

Il est un concept relativement simple. En mettant en œuvre la réglementation sur certains aspects des prêts, les prêteurs rationnels réagissent à ces règlements en modifiant le prix de certains autres aspects des accords de prêt à prendre en compte l'augmentation du risque.

Par exemple, les taux d'intérêt limités peuvent entraîner des prêteurs pour augmenter les frais annuels. En d'autres termes, lorsque le CFPB rend difficile pour les organismes de crédit à des facteurs de risque dans le prix d'un contrat, les organisations examinent naturellement leurs pratiques de prêt.

Punir les pauvres et les riches Subventionner

Plus précisément, lorsque le coût de la prestation de services de prêt aux emprunteurs à haut risque devient trop élevé pour les prêteurs, les produits de prêt sur le marché sont plus orientés vers les emprunteurs à faible risque. En conséquence, la fourniture de produits de prêts ciblés vers les emprunteurs à faible risque augmente, ce qui pousse à son tour baisser les prix (taux d'intérêt) imputés à ces clients. En fin de compte, les règles qui étaient destinées à protéger les pauvres font des facilités de prêt de plus en plus moins cher pour les riches.

lois usuraires ont pendant un certain temps ont été connus maintenant être de plus d'un avantage pour le bien à faire qu'ils sont pauvres. Il serait irréaliste de croire que l'augmentation du coût des prêts sur salaire conduirait à un résultat différent. Par conséquent, l'impact distributif du changement politique visant les consommateurs de blindage serait contraire de ce que les décideurs politiques destinés.

En plus de cela, alors qu'il est certes vrai qu'il ya un certain nombre de moins emprunteurs sur salaire compétences financières et qui ne comprennent pas bien ce qu'ils signent pour, il y a probablement un tout aussi importante, sinon plus, groupe d'emprunteurs qui savent exactement ce qu'ils font et peuvent faire confiance pour prendre des décisions de finances personnelles responsables, sans l'intervention du CFPB.

Les restrictions proposées sur les prêts sur salaire punissent par inadvertance emprunteurs responsables de prêt sur salaire au profit perçu du groupe moins alphabétisées financièrement. Un point clé qui semble absente dans la justification du CFPB est d'équilibrer l'effet des avantages à un segment de consommation par rapport au coût à l'autre, ce qui rend par conséquent l'évaluation du Bureau irrationnel.

Pour donner un exemple, le CFPB fait référence à une étude qui montre que parmi les consommateurs garantis de prêt sur salaire qui utilisent un véhicule comme la sécurité, 20 pour cent finissent par perdre l'automobile. Cela est certainement souhaitable, surtout dans les cas où les emprunteurs ne comprennent pas les termes et conditions de l'accord.

Néanmoins, la question que le CFPB ne parvient pas à examiner est de savoir s'il pourrait y avoir d'autres moyens de restreindre l'accès aux facilités de crédit qui donnent aux intérêts des 80 pour cent des consommateurs de prêts sur salaire qui n'a pas perdu leurs véhicules parce qu'ils sont non seulement informés, mais responsable aussi.

Il est essentiel de garder à l'esprit que faire des prêts sur salaire moins accessibles aux emprunteurs à risque élevé ne fonctionne pas nécessairement pour réduire la demande pour les services de ce segment de consommateurs. Alors qu'une telle démarche pourrait les obliger à vivre dans leurs maigres moyens, le CFPB risque aussi de les conduire à des prêteurs informels, tels que les usuriers et les amis / famille qui peuvent ne pas être en mesure d'offrir de meilleures conditions.

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