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CLUE Rapport: Cette base de données Surprenant peut-Dérives vos primes d'assurance de propriétaire

Si vous êtes sur le point d'acheter une maison, vous êtes probablement aussi essayer d'économiser de l'argent partout où vous le pouvez, ce qui comprend la recherche d'une politique d'assurance abordable des propriétaires. Mais devinez quoi? Si le vendeur a une histoire d'une ou plusieurs réclamations d'assurance sur cette propriété, vous pouvez liquider payer la facture et payer plus d'assurance à long terme.

Depuis 1992, le prix de l'assurance habitation a été déterminé, en partie, par un vendeur ou l'historique des réclamations du propriétaire précédent. Malheureusement, la grande majorité des acheteurs de maisons américaines sont complètement inconscients de ce fait.

Selon une nouvelle étude commandée par insuranceQuotes, 86 pour cent des Américains ne savent pas que les assureurs utilisent l'historique des réclamations des propriétaires précédents pour fixer les primes pour les nouvelles politiques (contre 83 pour cent en 2014). Pour la deuxième fois en deux ans, l'enquête met en évidence l'ignorance quasi universelle de ce qu'on appelle la base de données CLUE, et ce manque de connaissances pourrait mettre trop lourd fardeau financier pour les consommateurs.

Quelle est la base de données CLUE?

Détenu et maintenu par LexisNexis Risk Solutions, Clue (ou une perte complète de prise ferme Exchange) est utilisé par à peu près tous les assureurs signaler et vérifier des résultats techniques, soit une maison ou un pilote.

"Les compagnies d'assurance utilisent ces données pour évaluer les primes d'assurance," dit expert en assurance et avocat catastrophe Scott Mager. "Il n'y a pas de secret pour personne que les compagnies d'assurance évaluent les risques et déterminer le prix prime en utilisant les statistiques. Donc, ils utiliseront les revendications histoire et le combiner avec d'autres facteurs [] pour créer un potentiel de risque et de les aider à le prix de votre politique."

Mager dit un rapport de CLUE remonte cinq ans et comprend la date des pertes spécifiques, le type de demande qui a été faite par le preneur d'assurance et combien d'argent a été payé par la compagnie d'assurance.

"Le rapport peut aussi révéler un certain modèle dans les maisons dans la région, comme les inondations inhabituelles, le vandalisme ou d'autres comportements qui peuvent influer sur la façon dont une compagnie d'assurance évalue votre risque," Mager ajoute.

En dépit de son impact généralisé sur les primes d'assurance, la plupart des Américains ne connaissent absolument pas son existence.

Selon l'enquête de insuranceQuotes, seulement 5 pour cent des répondants ont dit qu'ils étaient même "un peu familier" avec la base de données CLUE, et seulement 12 pour cent ont dit qu'ils ont demandé un rapport CLUE avant d'acheter leur maison actuelle.

De plus, les caractéristiques démographiques sont millennials plus susceptibles de connaître rien CLUE, avec 92 pour cent des personnes entre 18 et 29 en disant qu'ils ont jamais entendu parler.

"Je suis d'accord que la plupart des gens ne savent pas ce qu'est un rapport de CLUE est," dit courtier immobilier basé à Atlanta et l'avocat Bruce Ailion. "Et c'est malheureux, parce que savoir ce qui est arrivé à une maison et l'étendue de tout dommage avant est important de comprendre la propriété dans son ensemble."

Pourquoi le rapport est CLUE si important?

Les nouveaux acheteurs de maisons, les propriétaires actuels et potentiels vendeurs ne doivent pas sous-estimer l'importance d'obtenir un rapport de CLUE.

Mager dit le rapport, non seulement vous aide à comprendre l'état de la propriété, mais il montre aussi ce que les revendications particulières ont été faites, les dommages qui ont été laissés sans solde et pourrait révéler des dommages ou des dommages potentiels qui peuvent influer sur la valeur de la maison que vous possédez ou qui cherchent à acheter.

"Si vous êtes un acheteur potentiel, CLUE peut révéler les dommages qu'un vendeur ne peut autrement vous parler," dit Mager. "Si vous êtes un vendeur, il peut aider à faire en sorte que vous divulguez des choses pour éviter les réclamations contre vous faits pour fraude, fausse déclaration par négligence ou rupture de contrat."

Le dépôt d'une demande d'assurance habitation peut être coûteux

Selon une étude insuranceQuotes 2014, les familles américaines qui déposent même juste une seule réclamation d'assurance habitation peuvent attendre leur prime annuelle augmenter de 9 pour cent. De plus, ce chiffre peut balancer énormément selon l'état dans lequel vous vivez.

Par exemple, les propriétaires qui déposent une demande unique dans le Wyoming peuvent attendre leur prime annuelle à augmenter, en moyenne, de 32 pour cent. Selon l'étude, les primes dans 37 états plus Washington, DC, ont augmenté en moyenne de 10 pour cent ou plus après le dépôt d'une seule demande. Seuls 13 États ont chuté en dessous de la moyenne nationale de 9 pour cent, et à seulement six États ont montré une augmentation de 5 pour cent ou moins.

Selon Amy Bach, directeur exécutif du groupe de défense des droits des consommateurs à but non lucratif basée en Californie Unies titulaires de contrat, les propriétaires doivent penser à long et difficile avant de déposer une réclamation.

"En tant que défenseur des consommateurs, je suis toujours tiraillé de dire aux gens de ne pas utiliser leur assurance, mais parfois c'est la meilleure option, car il pourrait devenir plus cher pour vous à la longue," dit Bach.

Mager dit qu'il est aussi important de comprendre que les assureurs peuvent fournir des informations de dommages à domicile pour CLUE même si le propriétaire n'a jamais déposé une demande officielle.

"Dans de nombreux états, vous constaterez que le rapport comprend les appels téléphoniques au sujet des réclamations éventuelles, même si aucun paiement a eu lieu," dit Mager. "À moins que vous êtes engagé à déposer une réclamation, vous ne devriez pas divulguer tout dommage à votre assureur, car il pourrait se retrouver dans le rapport et vous pourriez vous retrouver à payer plus pour votre prime de l'année prochaine."

Accès Obtenir un rapport CLUE

porte-parole LexisNexis Regina Hass dit que le propriétaire d'une propriété spécifique peut commander un rapport CLUE de la société d'analyse de données, ce qui signifie que si vous cherchez à acheter une maison, vous devez demander au vendeur d'obtenir une copie pour vous. Selon les principes de la Fair Credit Reporting Act, les consommateurs reçoivent une copie annuelle gratuite de CLUE. Chaque demande supplémentaire coûte 19,95 $.

Mais en dépit du fait que les rapports CLUE sont si facilement disponibles et important, les consommateurs ne semblent pas tirer profit d'eux. Selon l'étude insuranceQuotes, 84 pour cent des répondants ont dit qu'ils ont jamais demandé ces informations avant d'acheter une nouvelle maison.

Hass dit vendeurs devraient également prendre l'étape préemptive d'obtenir un rapport de CLUE.

"Si votre maison n'a pas connu une perte au cours des cinq dernières années, le rapport peut fournir le confort à un acheteur potentiel," dit Hass. "Quand il n'y a pas de pertes liées à une propriété, le rapport indique qu'aucune perte n'a été trouvé pour l'adresse indiquée. Et contrairement à d'autres rapports d'histoire de perte, [CLUE] n'affiche des informations qu'un vendeur à domicile peut souhaiter ne pas garder privée, comme le nom, numéro de sécurité sociale, et la date de naissance."

Mike Barry, porte-parole de l'Institut d'information d'assurance à but non lucratif, dit que si un rapport indique qu'il ya eu des dommages à une maison que vous cherchez à acheter, faites-le vérifier par un professionnel.

"Une histoire de réclamation à domicile peut fournir des informations extrêmement précieuses et devrait susciter des interrogations de l'acheteur," dit Barry. "Par exemple, s'il y avait une demande de dégâts d'eau sur la maison, il est important de trouver la source des dommages - comme un tuyau crevé - et si elle a été réparée. D'autre part, il y avait une demande de vent ou de grêle, ce qui a entraîné un nouveau toit, ce qui rend la maison plus forte et est très intéressante du point de vue de l'assurance."

Même si vous n'êtes pas sur le marché pour acheter ou vendre une maison, obtenir un rapport CLUE annuel est essentiel. C'est la seule façon de savoir si oui ou non l'information est exacte.

LexisNexis a 30 jours pour enquêter sur les erreurs potentielles sur un rapport CLUE. De plus, si votre maison a toujours été en proie à des dommages ou des réclamations liées à des systèmes désuets comme la plomberie et électrique, vous pouvez les mettre à jour et de faire rapport à la mise à niveau de votre assureur, ce qui efface votre rapport CLUE des informations compromettantes.

"Vous devez vérifier chaque année, car les erreurs se produisent et vous pouvez constater que votre rapport CLUE contient des informations sur votre propriété qui est inexact," dit Mager. "Et si elle est montrant des dommages ou des réclamations qui ne vous est arrivé pourriez payer plus pour l'assurance que vous devez."

Laura Adams est un expert en finances personnelles, auteur primé, hôte de la fille de l'argent top-rated Podcast, et analyste principal de insuranceQuotes. Pour en savoir plus sur l'automobile, la maison, la santé, la vie et l'assurance des entreprises, cliquez ici.

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