Des exemples de rapports de crédit

Les modifications à la déclaration de crédit: impôt privilèges et jugements en matière civile disparaîtrons

De nombreux privilèges fiscaux et les jugements civils seront supprimés des rapports de crédit rapidement, ce qui signifie que des millions de consommateurs verront leurs cotes de crédit changent en moyenne de 10 points ou plus.

Des exemples de rapports de crédit

Des exemples de rapports de crédit

Les pointages de crédit sont sur le point de tirer pour des millions d'Américains avec des privilèges fiscaux et / ou jugements civils sur leurs rapports de crédit.

Plus tôt cette année, les trois principaux bureaux de crédit a jeté les bases de ce changement en lançant le Plan national d'assistance aux consommateurs (PNLS), une organisation politique a commencé par le grand-trois bureaux de crédit - Experian, Equifax et TransUnion - qui appelle des changements au manière certaines informations sont utilisées sur votre historique de crédit.

Une partie de ce plan adressé des privilèges fiscaux et les jugements civils, deux types de marques désobligeantes qui seront retirés de nombreux scores de crédit le 1 Juillet, 2017.

Selon le groupe de données LexisNexis, 98% des jugements civils seront supprimés et 50% des privilèges fiscaux disparaît de rapports de crédit.

Nous avons trouvé ce peu de nouvelles tout à fait intéressante, car elle soulève plusieurs questions qui vous touchent directement le consommateur:

  • Qu'est-ce qu'un privilège fiscal?
  • Qu'est-ce qu'un jugement civil?
  • Pourquoi sont-ils retirés de votre dossier de crédit?
  • Comment cela affectera votre pointage de crédit?

Une partie du raisonnement derrière ce changement est que certains consommateurs ont des privilèges fiscaux incorrects et des jugements sur leurs antécédents de crédit, mais même les consommateurs des informations précises auront leurs jugements et privilèges enlevés le 1er Juillet.

Cette tournure intéressante nous a fait se demander comment le nouveau changement affectera les prêteurs, dont le travail est de donner de l'argent aux consommateurs en fonction de votre risque. Est-ce que la suppression d'informations précises aux consommateurs de meilleurs scores à risque de crédit?

Pour répondre à toutes les questions que nous avons posées, nous sommes parvenus à des experts par courriel et par téléphone pour obtenir leur avis sur la question.

Au cours des prochaines minutes, nous allons inclure nos observations basées sur la recherche, ainsi que ceux d'autres experts.

Qu'est-ce qu'un privilège fiscal et comment il affecte votre pointage de crédit?

Chaque fois que vous entendez le mot « lien9rdquo; penser, « droit à la propriété. » Cette phrase implique qu'il ya deux choses en jeu: la personne qui présente la demande et la chose revendiquée.

Un des coups de pied de privilège fiscal IRS lorsque vous ne payez pas vos impôts; les enjeux IRS une réclamation ou « lien9rdquo; sur tout ou partie de votre propriété.

Un privilège fiscal, par rapport à vos cotes de crédit, est ce qu'on appelle une « marque péjorative, » quelque chose qui apparaît sur vos antécédents de crédit et, par conséquent, fait baisser votre pointage de crédit. Au fil du temps, l'impact de la marque péjoratif affaiblit, mais, dans de nombreux cas, il ne disparaîtra pas jusqu'à sept ans après le fait.

Qu'est-ce qu'un jugement civil et comment il affecte votre pointage de crédit?

Un jugement civil est ce qui arrive quand vous ne payez pas une dette que vous avez et la société de collecte de cette dette vous présente au tribunal pour assurer qu'ils obtiennent l'argent que vous leur devez.

Il est en fait une décision de justice disant que vous devez rembourser la société. Si vous allez à la cour et un jugement civil contre vous, cette information va sur votre rapport de crédit.

Tenez compte des jugements civils sur les pires des pires en termes de paiements - ils se produisent seulement après que vous avez manqué à votre compte, votre compte a été accusé hors et vendu à un collecteur de dettes et le collecteur de la dette n'a pas réussi à obtenir vos paiements.

Pourquoi sont-privilèges fiscaux et jugements en matière civile RETIRE des rapports de crédit?

La suppression des privilèges fiscaux et les jugements civils des rapports de crédit est le résultat d'Experian, Equifax et TransUnion de renforcé les normes NCAP qui sont conçus pour « assurer que les données qu'ils conservent sur leurs dossiers de crédit à la consommation sont exactes et à jour », un Mars 2017 presse communiqué de l'Association des données du secteur des consommateurs a déclaré.

Par cette mission, ils ont décidé d'améliorer leurs « normes de données d'enregistrement public pour la collecte et la mise à jour en temps opportun des jugements civils et les privilèges fiscaux. »

Cette amélioration comprend les deux directives suivantes qui doivent être remplies pour que les privilèges et les jugements restent sur les rapports de crédit.

Ces directives sont appliquées aux privilèges fiscaux et les jugements civils dans le dossier public qui sont signalés aux bureaux de crédit:

  • Doivent inclure le nom, l'adresse et la date de naissance ou du consommateur SSN
  • Palais de justice doit vérifier et mettre à jour les dossiers au moins tous les 90 jours

Si l'une de ces conditions ne sont pas remplies, alors les enregistrements peuvent être retirés de la cote de crédit du consommateur.

John Ulzheimer, un expert respecté dans les cotes de crédit et une source avec qui nous avons parlé dans le passé, a dit il y a une bonne chance la plupart des dossiers - même les plus précis - seront supprimés en raison des nouvelles règles strictes.

« Les bureaux de crédit ont des normes minimales de données auto-imposées afin de recueillir et de maintenir les privilèges et les jugements, » Ulzheimer nous a dit dans un courriel. « Ces normes minimales sont très strictes et, en tant que tel, la plupart des jugements et la moitié des privilèges ne peuvent pas satisfaire et seront supprimés. »

Les normes minimales de données spécifiques seront d'une grande aide aux consommateurs qui ont dû faire face à des privilèges fiscaux incorrects ou jugements civils placés dans leurs antécédents de crédit.

Par exemple, il est concevable qu'un jugement civil pourrait apparaître sur votre rapport de crédit parce que le palais de justice fournissant l'information ne donne un nom et ce nom arrive à correspondre à la vôtre.

Ainsi, en exigeant que tous les jugements civils et signalés privilèges ont le nom des consommateurs, adresse et date de naissance / SSN, vous êtes garantissaient il n'y a pas de mélange-ups et les consommateurs innocents ne sont pas frappés avec des marques désobligeantes.

Des normes strictes: l'information Même PRÉCIS sont supprimés des rapports de crédit

Comme Ulzheimer, analyste des politiques de l'Union des consommateurs Maureen Mahoney attend à ce que presque tous les jugements civils seront supprimés et environ la moitié des privilèges fiscaux disparaîtront.

« Faire en sorte que les rapports de crédit sont exacts est d'une importance capitale, et nous nous attendons à ce que ces pratiques contribueront à améliorer la précision à l'avenir, » Mahoney nous a dit dans un courriel. « Le fardeau devrait être sur les créanciers et les bureaux de crédit pour pouvoir documenter que le rapport de crédit d'un consommateur ne comprend que l'information qui appartient au consommateur. »

Petit pourcentage des consommateurs ont jugements incorrects / Rapport sur crédit Liens

Voici la partie intéressante: Mahoney fait référence à un article 2012 du Columbus Dispatch qui dit environ 15% des plaintes du rapport de crédit déposées a cité des erreurs avec les dossiers judiciaires. Un autre 25% de ces personnes ont déclaré que leurs rapports de crédit ont montré les jugements des tribunaux / dossiers qui ne leur appartenaient pas.

En d'autres termes, seulement 4% des consommateurs qui ont déposé des plaintes au sujet des renseignements inexacts sur leur rapport de crédit avait effectivement le jugement de la cour de quelqu'un d'autre sur leurs antécédents de crédit.

Ainsi, presque tous les jugements civils sont enlevés parce que moins de 4% des consommateurs qui ont déposé des plaintes au sujet de leurs rapports de crédit avait des jugements judiciaires à tort associés à leur rapport de crédit.

Pourtant, presque tous les jugements civils seront retirés des rapports de crédit des consommateurs le 1er Juillet, qui nous dit que les privilèges et les jugements rapportés correctement seront supprimés des rapports de crédit.

Le nombre total de rapports de crédit qui augmente voir? Environ 11 millions.

LexisNexis dit le retrait des privilèges et des jugements soulèveront scores au moins 10 points en moyenne et que près de la moitié des consommateurs avec des scores inférieurs à 620 verront leur score d'au moins 20 points.

Ceci est une victoire pour le consommateur, non? Beaucoup de gens bénéficient de normes d'information apportés par les plaintes de quelques-uns.

Cependant, en ce qui concerne les cotes de crédit, on oublie souvent qu'il existe un autre groupe de personnes qui sont touchées par les changements de gros aux scores de crédit: les prêteurs.

Comment les changements dans les pointages de crédit prêteurs Affect?

Nous lisons le communiqué de presse de l'IDCE sur les changements à venir et nous avons constaté qu'ils ont dit qu'ils ont travaillé avec les institutions financières pour expliquer les changements.

Selon cette version, les changements ne devraient pas être un gros problème.

« Nous croyons que les normes améliorées pour la précision d'enregistrement tout en assurant en même temps que les créanciers peuvent continuer à compter sur les données du rapport de crédit et les pointages de crédit dérivés des données, » le CDIA écrit.

Ainsi, les consommateurs obtiennent l'avantage de voir des informations vraiment moche retirés de leur rapport de crédit et les prêteurs ne pas avoir à se soucier trop sur les changements, non?

Pas si vite, dit Catherine McDermott, président-directeur général de la Virginie basée Rivertrace Federal Credit Union.

Vous voyez, du point de vue d'un prêteur, les consommateurs sont considérés comme des risques de crédit. Les bons risques de crédit sont les consommateurs qui paient leurs prêts à temps. Les mauvais risques de crédit sont les consommateurs qui ne le font pas.

« Tout simplement parce que la cote de crédit de quelqu'un est améliorée par magie en raison de la suppression des privilèges et les jugements ne les rend pas un meilleur risque de crédit », nous a dit McDermott. « It9rsquo; s été prouvé à maintes reprises que les consommateurs avec des privilèges ou des jugements sont deux fois plus susceptibles de faire défaut en tant que consommateurs qui n'ont pas sur leurs rapports de crédit. »

C'est vrai: Les consommateurs qui ont des jugements ou des privilèges sur leur rapport de crédit sont deux fois plus susceptibles de cesser de payer leur prêt ou carte de crédit comme une personne ayant des antécédents de crédit grinçant-propre.

Maintenant, la dernière décennie a été un exercice dans la banque haïssant - les consommateurs ont été nourris avec des institutions financières avides de profiter des consommateurs grâce à des décisions d'actifs égocentriques et un nombre fou de frais et charges.

Toutefois, cette ire ne change pas le fait que, pour le consommateur moyen, une union bancaire ou de crédit comme celui McDermott court est un endroit où vous stocker de l'argent et emprunter de l'argent.

Voici un exemple de rapport supprimé du crédit d'information peut nuire prêteurs

Alors, disons que dans un monde maquillé vous avez un ami d'un ami qui veut emprunter 500 $. Tout comme toujours, vous faites un travail d'investigation pour savoir si cette personne est bon pour le montant. Est-ce qu'ils vous rembourser, ou vont-ils prendre l'argent et courir.

Eh bien, dans ce monde fictif que nous avons créé, les gens qui ont emprunté de l'argent et ne pas payer sont de retour censés avoir un drapeau rouge sur leur profil Facebook. Considérez ceci la marque désobligeant qu'ils avaient normalement avoir sur leurs cotes de crédit.

Pourquoi cette marque si importante? Parce que les gens avec le drapeau rouge sont deux fois plus susceptibles de ne pas vous rembourser.

Un jour, Facebook décide de supprimer ces drapeaux parce qu'il ya eu des cas isolés où les drapeaux rouges ont été accidentellement donnés au mauvais profil. L'ami d'un ami gagne, mais vous perdez.

Dara Duguay, directeur général de constructeurs CreditAlliance, affirme que la plupart des notes ne seront pas modifiés par plus de 20 points et que moins de 11 millions de consommateurs seront touchés.

Quelle est la taille d'une différence de 20 points font les faire?

Catherine McDermott nous a dit que l'augmentation pourrait heurter une place à la consommation dans le prochain niveau de notation de crédit, ce qui rend le financement mis à leur disposition qu'ils auraient pas été en mesure d'obtenir avant.

Son caisse populaire se classe consommateurs en fonction de la note de la lettre: D, C, B et A sont des exemples.

« Si quelqu'un vient à travers notre bureau avec un pointage de crédit D, nous les transformons automatiquement », a déclaré McDermott. « Quand? 1 er Juillet roule autour et cette même personne arrive et le jugement ou privilège est parti, leur score d'améliorer parce que ces marques antérieures ne traînera pas les données historiques vers le bas et ils vont franchir le seuil d'un emprunteur D à un C emprunteur « .

La traversée de ce seuil signifie que l'accès à de meilleurs taux et conditions sur les prêts et cartes de crédit. Un saut de mal au crédit juste, ce qui peut arriver avec un bon 15 ou 20 points, peut vous mettre dans la course pour les cartes de crédit juste-crédit avec des conditions bien meilleures que les cartes de crédit pour mauvais crédit.

Maintenant, vous pensez peut-être c'est en fait une bonne chose: le consommateur moyen obtient un meilleur score et de meilleurs produits financiers.

Cependant, de meilleures cotes de crédit ne correspondent pas à de meilleures habitudes de dépenses, et ce sont ces habitudes, dit McDermott, qui conduira à la ruine du consommateur qui a traversé de D à C lorsque des informations précises a été supprimée de leurs antécédents de crédit « .

« We9rsquo, d leur accorder le prêt et, en raison de leur historique de paiement pauvres, ils tomberaient dans ce même modèle et, finalement, vont dans la délinquance », at-elle dit. « (Les nouvelles règles) vraiment brouiller les pistes en raison du fait que vous ne recevez pas la vue complète de l'histoire de crédit de cette personne. »

Et quand une nouvelle vague de consommateurs vient et par défaut sur leurs obligations de prêt / crédit, bons consommateurs souffrent.

« We9rsquo, les maintenant accordé ve crédit, ils ne peuvent pas payer, ce qui les a mis en défaut et sera un problème pour la caisse en termes de compromis de charge », a déclaré McDermott. « Les institutions financières subiront des pertes et que causeront les taux d'aller plus haut pour les bons consommateurs. »

Nos pensées finales: Les modifications apportées aux pointages de crédit une bonne chose pour les consommateurs?

Nous avons prises avec ce problème parce qu'il ya tant de choses en jeu avec des scores de crédit.

Les nouvelles normes vont certainement aider les consommateurs avec de mauvaises informations affectées de manière incorrecte à leur rapport de crédit, mais il sera également aider les consommateurs qui ont une mauvaise information correctement attribué à leur rapport de crédit.

Alors que la bosse dans le pointage de crédit peut être agréable pour les consommateurs qui ont réellement des privilèges fiscaux et les jugements civils, il met les prêteurs dans un endroit difficile parce que les privilèges et les jugements représentent un taux significativement plus élevé de défaut.

Sans savoir si un consommateur a eu un privilège fiscal ou jugement civil, les institutions financières comme Rivertrace pourraient être donner des prêts aux personnes dont les scores de crédit ne reflètent pas fidèlement leurs habitudes de dépenses et de gestion de la dette.

Les plus prêts et lignes de crédit qui sont en souffrance, plus le coût de l'institution financière et, par conséquent, plus les taux pour les emprunteurs irresponsables et responsables.

Cependant, dit John Ulzheimer, réseau d'information LexisNexis a répondu aux changements imminents en créant un produit qui permet aux institutions financières de faire des dossiers publics complets recherches sur de savoir si les emprunteurs potentiels ont des jugements ou des privilèges qui ne se présentent pas sur leurs rapports de crédit.

« Les prêteurs doivent décider eux-mêmes si le potentiel d'un dossier public manquant est assez problématique pour sortir et vérifier les données sur leur propre », a déclaré Ulzheimer. « En fait, LexisNexis a déjà annoncé un service à faire. »

Le service qu'il a appelé est appelé les RISKview Liens & Rapport des jugements. Selon le site de l'entreprise, ils peuvent fournir des informations sur les privilèges et les jugements qui sont exacts à 99%.

« Si je dirigeais une agence d'évaluation du crédit, j'aurais immédiatement commencé à travailler sur un projet pour se conformer à l'indicateur d'identification personnel et de vérification des privilèges et les jugements que je puisse les récupérer sur les rapports de crédit à la consommation », a déclaré Ulzheimer.

Votre tête tourne de toute cette discussion des cotes de crédit, les modèles de notation et des remarques désobligeantes? Ne vous inquiétez pas; c'est normal. Nous avons passé des heures et des heures à la recherche des cotes de crédit et il y a encore des parties de ce monde qui nous embrouille et nécessitent des éclaircissements.

Comme nous l'avons étudié les cotes de crédit que nous avons réussi à récupérer beaucoup d'informations utiles sur la route par des entrevues et des recherches en ligne. Les articles ci-dessous sont les plus pertinents pour notre discussion ici. Chacun est en profondeur, facile à lire le guide:

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