Combien de rapports de crédit sont légalement autorisés à vous chaque année

Comment surveiller votre pointage de crédit (gratuitement, sans nuire à votre crédit)

Combien de rapports de crédit sont légalement autorisés à vous chaque année

Rencontre avec Susan. Susan&# 8217; le score de crédit a toujours été un mystère pour elle. Si vous lui avez demandé, elle pourrait vous donner une vague idée de ce que couvre son score est probablement, en fonction de ce qu'ils ont dit à la banque il y a trois ans quand elle dernier a ouvert un compte. Un ami lui a dit qu'il&# 8217; s bon de toujours payer vos cartes de crédit à temps. Un autre ami lui a dit qu'il&# 8217; s bien de porter un équilibre. Elle ne&# 8217; sais combien de temps restent mauvaises notes sur son dossier, mais elle suppose qu'ils disparaissent après un certain temps si elle est conforme à ses paiements. Elle a entendu quelques conseils contradictoires des membres de la famille sur la façon de vérifier son pointage de crédit, donc généralement elle doesn&# 8217; t pris la peine. Pourquoi risquer de blesser son score avec une autre enquête? Cette&# 8217; comment cela fonctionne, non?

Vous sentez-vous jamais comme Susan? Nous savons que d'avoir un bon pointage de crédit est important, surtout quand on veut faire de gros achats tels que l'achat d'une voiture ou une maison. Mais il semble si compliqué et confus&# 8230; Comment pouvons-nous garder une trace de notre pointage de crédit? Comment pouvons-nous améliorer?

Laisser&# 8217; s commencer par les bases.

En bref, votre pointage de crédit représente votre réputation pour rembourser votre dette à temps.

Il existe plusieurs échelles pour votre pointage de crédit (FICO est le plus populaire, mais Vantage gagne un peu de terrain). D'une manière générale, votre pointage de crédit peut varier de 300 à 850, avec 850 étant parfaitement incroyable. Cependant, la plupart des gens ont un score de 400 à 800. Chaque organisme a des seuils légèrement différents, mais généralement en dessous de 640 est pauvre, 640-680 est considéré comme bon, et 720 et en est considéré comme grand.

Votre score est basé sur plusieurs facteurs:

  • Le nombre de comptes ouverts que vous avez (bon ou mauvais)
  • Le rapport de votre solde à votre limite de crédit
  • La durée de vos comptes ont été établis
  • Toute remarques désobligeantes dans les registres publics (figurant sur votre rapport de crédit)

Ici&# 8217; s une ventilation plus précise:

Contrairement à la croyance populaire, votre score n'a rien à voir avec votre revenu ou les limites de crédit sur vos comptes. Divers aspects de votre comportement de crédit sont utilisés pour créer des formules mathématiques complexes que les sociétés d'évaluation du crédit utilisent pour générer votre pointage de crédit. Ainsi, votre comportement de crédit change, votre pointage de crédit change en conséquence. Il est logique, alors, de surveiller régulièrement votre crédit.

Combien de rapports de crédit sont légalement autorisés à vous chaque année

À quoi ressemble votre pointage de crédit?

La meilleure façon de savoir où vous vous situez est d'obtenir un rapport de crédit. Un rapport de crédit (également appelé divulgation de dossier de crédit) est simplement une liste de votre historique de paiement de crédit, selon vos créanciers. Il est surtout là pour aider un prêteur décider rapidement si oui ou non ils devraient vous accorder du crédit lorsque vous demandez un prêt. Il donne une image beaucoup plus complète de votre crédit d'un numéro.

Vérification de votre doesn de crédit&# 8217; t affectent votre score, aussi longtemps que vous le faites correctement. Cela signifie que 1) vous ne&# 8217; t vérifier trop souvent, et 2) vous ne le vérifier à travers les sources officielles, de bonne réputation. Une troisième règle serait que vous ne devriez jamais payer pour tirer votre rapport de crédit. Vous êtes légalement droit à un rapport libre de chacune des sociétés de rapports de crédit à la consommation dans tout le pays chaque année.

Il existe trois sociétés d'évaluation du crédit à la consommation: TransUnion, Experian et Equifax. Étant donné que vous avez droit à un rapport de chaque entreprise par an, cela signifie que vous pouvez obtenir jusqu'à trois rapports gratuits en un an, sans affecter votre pointage de crédit. Alors que certaines personnes tirent tous les trois rapports à la fois, je vous recommande de tirer un rapport de chaque entreprise tous les quatre mois. De cette façon, vous pouvez avoir une meilleure image en cours de ce que votre crédit ressemble tout au long de l'année.

Toi&# 8217; avez probablement vu de nombreuses annonces sur Internet pour les rapports de crédit gratuit, mais la plupart d'entre eux ne sont pas libres. La plupart d'entre eux vous facturer une sorte de &# 8220; commodité&# 8221; frais pour la recherche de vos rapports pour vous, et ils récoltent tous vos renseignements personnels. Le délinquant le plus notoire est freecreditreport.com, que vous ne devez jamais utiliser. Il est gratuit.

Le site officiel que vous devez utiliser est https://www.annualcreditreport.com/. Ce site est sécurisé, gratuit, et il vous permet de choisir l'agence que vous voulez tirer votre rapport. Assurez-vous de garder une trace bien, de sorte que vous faites pivoter entre les agences tous les quatre mois.

Votre rapport de crédit comprendra:

  • Les renseignements personnels, tels que le nom (s), date de naissance et numéro de sécurité sociale
  • adresses antérieures et actuelles
  • Tous vos antécédents de crédit pour les 7 à 10 ans (avec des informations sur chaque compte &# 8212; y compris si chaque paiement mensuel individuel était en retard ou à temps)
  • Les documents publics et des collections d'informations
  • enquêtes régulières et de promotion &# 8212; qui a demandé des informations sur votre historique de crédit

Ce sont les mêmes informations que les prêteurs voient quand ils tirer votre rapport de crédit. Que ce soit une banque de décider si elles devraient vous donner une hypothèque ou un concessionnaire de décider du taux d'intérêt sur votre prêt auto, maintenant, vous saurez ce qui pourrait leur faire secouer leur tête. Lorsque vous obtenez votre rapport de crédit, assurez-vous d'examiner attentivement chaque section. Trouvez tous les éléments qui peuvent apporterez votre score, alors vous savez exactement ce qui doit changer.

Le rapport de crédit ne comprend pas:

Je sais, ce serait trop commode. Il serait également logique. Pour connaître votre score FICO, vous pouvez toujours demander à un prêteur pour les résultats de leur enquête lorsque vous cherchez un prêt pour une voiture ou à la maison. Cependant, à ce moment-là, il&# 8217; est déjà trop tard pour améliorer votre score. Cette&# 8217; est pourquoi vous avez besoin de votre rapport de crédit &# 8212; pour vous dire le pourquoi derrière le numéro. Une fois que vous savez le pourquoi, vous pouvez corriger tout ce qui doit fixer, et le nombre améliorerez en conséquence.

Mettre à jour: Une autre option pour trouver votre pointage de crédit gratuit est d'utiliser le crédit Karma. Ils sont un service vraiment libre, et ils ne&# 8217; même pas vous demander une carte de crédit lorsque vous créez votre compte. Vous pouvez vous inscrire et voir votre pointage TransUnion en moins de 2 minutes. Ils ont aussi un très utile &# 8220; Rapport carte de crédit&# 8221; caractéristique qui peut vous aider à identifier les problèmes, si vous en avez.

Voici quelques directives à suivre en ce qui concerne votre crédit:


le nombre de rapports de crédit sont légalement autorisés à vous chaque année

Vous pouvez demander et examiner votre rapport par l'une des façons suivantes:

Atlanta, GA 30348-5281

Vous pouvez demander à la fois tous les trois rapports ou vous pouvez commander un rapport à la fois. En demandant les rapports séparément (par exemple, un tous les quatre mois), vous pouvez surveiller votre rapport de crédit tout au long de l'année. Une fois que vous avez reçu votre rapport de crédit annuel, vous pouvez toujours demander des rapports supplémentaires. Selon la loi, une société d'évaluation du crédit ne peut pas facturer plus de 12,00 $ pour un rapport de crédit.

Vous êtes également admissible à des rapports de spécialité entreprises de reporting des consommateurs. Nous avons mis en place une liste de plusieurs de ces entreprises afin que vous puissiez voir ceux qui pourraient être importants pour vous. Vous devez demander les rapports individuellement chacune de ces sociétés. La plupart des sociétés de cette liste fournira un rapport pour tous les 12 mois gratuits. D'autres sociétés peuvent vous facturer des frais pour votre rapport.

Vous pouvez obtenir gratuitement des rapports supplémentaires si l'une des conditions suivantes sont réunies pour vous:

  • Vous avez reçu un avis que vous avez été refusé de crédit, d'assurance ou d'emploi ou a connu une autre « action défavorable » basée sur un rapport de crédit, vous disposez d'un droit à un rapport gratuit de la société d'évaluation du crédit identifié dans l'avis. Pour obtenir le rapport gratuit, vous devez en faire la demande dans les 60 jours suivant la réception de l'avis. D'autres types d'avis « action défavorable » que vous pourriez recevoir comprennent l'avis d'un changement défavorable dans les termes ou le montant de votre crédit ou d'assurance, ou les changements défavorables dans les conditions de votre emploi ou d'une licence ou autre avantage du gouvernement.
  • Vous croyez que votre dossier est inexact en raison de la fraude.
  • Vous avez demandé un rapport de crédit d'une société d'évaluation du crédit à l'échelle nationale dans le cadre de la mise en place d'une alerte de fraude initiale (vous pouvez demander deux exemplaires gratuits pour une alerte de fraude prolongée).
  • Vous êtes au chômage et l'intention de demander un emploi dans les 60 jours à compter de la date de votre demande.
  • Vous êtes bénéficiaire de l'aide sociale publique.
  • Votre loi de l'État prévoit un rapport de crédit gratuit.

Méfiez-vous des sites qui prétendent offrir des rapports de crédit gratuit. Certains de ces sites ne vous donnera un rapport gratuit si vous achetez d'autres produits ou services. D'autres sites vous donnent un rapport gratuit et vous facturer pour les services que vous avez à annuler. Pour obtenir le rapport de crédit gratuit autorisé par la loi, aller à AnnualCreditReport.com ou composez le (877) 322-8228.

Le contenu de cette page fournit des informations à la consommation générale. Il est pas un avis juridique ou directives réglementaires. Le CFPB met à jour périodiquement ces informations. Ces informations peuvent inclure des liens ou des références à des ressources tiers ou du contenu. Nous ne cautionnons pas le tiers ou garantir l'exactitude de ces informations tiers. Il peut y avoir d'autres ressources qui servent aussi à vos besoins.

Nous transmettrons votre question à la société, vous donner un numéro de suivi, et vous tiendrons au courant de l'état de votre plainte.


Qu'est-ce que les employeurs voient quand ils vérifient votre rapport de crédit?

Combien de rapports de crédit sont légalement autorisés à vous chaque année

Vous l'avez fait passé l'entrevue téléphonique et deux rencontres en personne avec votre superviseur potentiel et le gestionnaire d'embauche. Vous pourriez penser à vous-même, « Je cloué! Ce travail est à moi.&# 8221; Ensuite, vous trouverez la société veut l'écran de votre rapport de crédit avant l'extension d'une offre d'emploi. La joie peut rapidement tourner à la panique si vous n'êtes pas sûr de ce qu'ils vont trouver.

Certains employeurs examinent les candidats&# 8217; rapports de crédit dans le cadre du processus de sélection de l'emploi. La plupart de ces entreprises sont dans la finance, de la défense et de l'industrie pharmaceutique. examens de crédit sont devenus une pratique courante dans ces domaines parce que le personnel ont accès à des informations sensibles. Ces employeurs veulent obtenir un bon sens du caractère de quelqu'un avant de les mettre derrière des portes closes. Cependant, chaque Etat permet aux employeurs de voir les candidats&# 8217; rapports de crédit. Beaucoup de ceux qui ne reconsidèrent la pratique, que certains législateurs pensent qu'il peut nuire à des demandeurs d'emploi, en particulier ceux qui ont pris du retard sur leurs obligations en raison de l'économie et d'autres facteurs échappant à leur contrôle. En outre, il&# 8217; s un processus d'examen mis en place principalement pour des rôles à temps plein, donc si vous&# 8217; re la recherche d'un peu de revenus saisonniers supplémentaires aidant les soirs et les week-ends au centre commercial, il&# 8217; s peu susceptible d'être un facteur dans cette décision d'embauche.

Un employeur potentiel - ou quelqu'un d'autre - doit avoir votre consentement écrit pour afficher votre rapport de crédit. Une fois que vous avez donné le feu vert, ils&# 8217; re a donné accès à une version limitée de votre rapport. Ces rapports contiennent une grande partie de la réduction les mêmes informations que vous pouvez trouver sur un rapport de crédit traditionnel, à quelques exceptions près. Les employeurs reçoivent votre numéro de sécurité sociale, l'adresse, l'histoire de l'emploi, des informations sur les documents publics et vos informations de crédit comme un prêteur. Les numéros de compte, votre date de naissance et des informations sur votre conjoint sont tous sélectionnés pour se conformer aux lois d'égalité des chances.

Si l'information dans votre rapport un impact négatif sur votre l'employabilité, vous&# 8217; re droit à une copie de votre rapport de crédit et une description écrite de vos droits. Vous pouvez utiliser ces informations pour identifier et traiter les éléments que vous retenu de l'emploi, qu'ils soient élevés, les soldes des paiements en retard ou peut-être les deux. Certaines agences d'évaluation du crédit ont adopté des politiques afin de mieux soutenir les consommateurs qui peuvent avoir des tintements sur leur rapport de crédit. Par exemple, Experian recommande que les employeurs refusent non seulement l'emploi sur le profil de crédit d'un individu. Il encourage les employeurs à avoir un dialogue ouvert avec les candidats afin qu'ils puissent clarifier tous les domaines de préoccupation.

De toute évidence, vous souhaitez éviter une situation où votre crédit est dans la manière d'un emploi rémunéré. Il est toujours une bonne idée de revoir votre rapport de crédit avant de commencer une recherche d'emploi. Toi&# 8217; re le droit de recevoir une copie gratuite de votre rapport de crédit de chacun des trois bureaux de crédit chaque année. Demandez à vos rapports et les regarder sur près. Si quelque chose semble hors de l'ordinaire, suivez les instructions fournies pour répondre à toutes vos préoccupations. vérifier régulièrement vos rapports de crédit vous aide à garder des surprises à la baie.

Cet article est fourni à titre indicatif et d'information. Il ne vise pas, et ne doit pas être interprété comme, juridique, financier ou autre professionnel. S'il vous plaît consulter votre avocat ou conseiller financier pour discuter des questions juridiques ou financières participent aux décisions de crédit.

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