Combien de clients-t-on de capital ont

Comment vous pouvez profiter de la Capital One Settlement

Combien de clients-t-on de capital ont

Par Beth Pinsker Gladstone

NEW YORK, le 18 Juillet (Reuters) - Le Capital One règlement financier avec les organismes de réglementation américains sur la commercialisation trompeuse de la carte de crédit "produits add-on" signifie beaucoup à tous les consommateurs, et pas seulement Capital One clients, selon les défenseurs des consommateurs.

Ceci est la première mesure d'exécution par le Bureau de la protection des consommateurs des finances, qui est sur le point de frapper son premier anniversaire. Ed Mierzwinski, directeur du programme des consommateurs du groupe de défense américain PIRG, dit qu'il est important pour l'avenir de l'agence que ce premier mouvement a été contre une grande entreprise sur une pratique pernicieuse.

"Ceci est un grand événement pour une jeune agence," il a dit. "Ils ont apporté leur première action contre l'un des plus grands, les entreprises les plus actives sur le plan politique, et qui envoie un message clair que les violations de la loi ne seront pas tolérés."

Capital One a accepté de verser 150 millions $ pour rembourser plus de 2 millions de clients qui ont acheté une commercialisation agressive protection de paiement et des services de surveillance du crédit; les clients recevront un crédit sur leurs comptes ou d'un chèque par la poste.

Qu'est-ce que l'action CFPB signifie pour les clients Capital One et tout le monde?

1. avertissements plus forts pour les consommateurs add-on sur les services

Le règlement devrait montrer aux consommateurs qu'ils ont besoin de se méfier des emplacements qu'ils entendent des émetteurs de cartes de crédit, en particulier lors de l'activation d'une carte.

Le CFPB dit Capital One a violé les règlements qui interdisent les vendeurs centre d'appels de se livrer à des tactiques trompeuses pour vendre des produits supplémentaires de carte de crédit de l'entreprise, en particulier des plans de protection de paiement et des services de surveillance de crédit.

Tout d'abord, dit Mierzwinski, "Les consommateurs doivent savoir que la protection du crédit et la surveillance sont les pires produits add-on que vous pouvez acheter."

Travis Plunkett, directeur législatif de la Fédération des consommateurs d'Amérique, est pas kinder, se référant à ces services "produits indésirables."

Le CFPB a également émis un avertissement aux consommateurs sur ce qu'il faut regarder pour ces produits, surtout que vous devriez se méfier de tout pas lorsque vous activez une nouvelle carte de crédit. ()

Ryan Schneider, président de Capital affaires de carte de One, a déclaré: "Nous sommes responsables pour les actions que les fournisseurs prennent en notre nom. Ces appels marketing ont été en contradiction avec les instructions explicites aux agents que nous avons fournis pour la façon dont ces produits devraient être vendus." ()

2. Les clients obtenir des remboursements sans tracas.

Capital One est responsable, avec la surveillance, pour déterminer qui a droit au remboursement et sera soit les comptes courants de crédit ou de courrier des contrôles.

Le CFPB souligne que la facilité pour les consommateurs est sa principale préoccupation: "Il a été important de faire en sorte que les restitutions ont été gérées d'une manière qui était pratique pour les consommateurs. Les consommateurs ne sont pas tenus de prendre des mesures."

L'agence dit les clients seront remboursés selon combien ils ont dépensé, et le règlement est juste une estimation de combien cela va coûter.

60 millions $ supplémentaires est versé au Fonds de pénalité civile, qui a été créé par la loi de réforme financière Dodd-Frank en tant que réserve de rembourser les victimes et pour l'éducation des consommateurs et des programmes d'éducation financière.

3. D'autres pourraient bénéficier directement, aussi.

"Ce règlement n'est pas unique et je me attends d'être plus d'activité," CFPB Richard Cordray a déclaré lors d'une conférence de presse mercredi.

Plunkett a déclaré que les pratiques trompeuses qui ont obtenu Capital One en difficulté sont très répandues dans l'industrie. "Ceci est un coup de semonce de toutes les entreprises qui vendent des produits financiers de pacotille et de tromper les consommateurs à leur sujet - que faut qu'ils soient plus prudents. Il a un effet direct et un effet extrêmement important sur l'ensemble du secteur des services financiers," il a dit.

Bien que Capital One est la seule entreprise actuellement pas autorisé à commercialiser ces produits complémentaires de carte de crédit du tout - ils doivent obtenir un plan approuvé par le CFPB avant de pouvoir reprendre - Mierzwinski attend d'autres émetteurs de cartes de crédit pour arrêter de les vendre.

"Il serait stupide de continuer à commercialiser ce type de produit," il a dit.

Mais Brian Riley, qui a travaillé chez JPMorgan Chase & Co, Citigroup Inc et First Union / Wachovia (maintenant Wells Fargo & Co) depuis de nombreuses années et est maintenant directeur de recherche principal de la CEB Tower Group, a déclaré que ces pratiques peuvent être trop compliquées à démêler, car ils sont déjà cuits dans les modèles de revenus pour les trois prochaines années.

"Vous ne pouvez pas simplement le débrancher si vous êtes une société cotée en bourse," at-il dit, ajoutant que certaines banques peuvent "auto-confesses" au CFPB et prendre leurs morceaux.

4. D'autres chaussures vont baisser.

Tant le CFPB et le Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC), qui est associé à l'action contre le Capital One, ont des systèmes de plainte sur le Web où les consommateurs peuvent entrer des informations. Le CFPB dit qu'il va suivre avec des clients Capital One qui se sentent qu'ils ne reçoivent un remboursement quand ils étaient une raison, et aussi pour les clients d'autres banques qui se sentent qu'ils ont été dupés.

Le CFPB recueille actuellement les plaintes des consommateurs sur un certain nombre d'autres sujets et leur suivi, y compris les prêts étudiants, d'autres plaintes de carte de crédit et les erreurs de rapport de crédit. (voir)

Alors que les mesures d'application futures sont rarement télégraphié à l'avance, Plunkett espère que le prochain sur l'ordre du jour sont les violations des services hypothécaires et les pratiques de prêt sur salaire. Et il a de grands espoirs pour ce qui est à venir.

"Ils ont probablement beaucoup de choses qu'ils enquêtent, et il est un bon signe qu'ils ne ramassent un coin obscur du marché pour commencer," il a dit.


Comment Capital One Calculer sa carte de crédit taux de change?

En règle générale, lorsque vous utilisez une carte de crédit américain pour acheter un produit dans une devise différente, la compagnie de carte de crédit vous facturer des frais de 2-3% tout de suite &# 8211; appelé les frais de transaction étrangère &# 8211; avant de les convertir la monnaie selon le dernier taux de change. Si vous voyagez beaucoup, les frais de transaction étrangers peuvent ajouter très rapidement. Heureusement, il y a un certain nombre de cartes de crédit, y compris toutes les cartes Capital One, qui font payer aucun frais de transaction étrangers. Pour une liste de ces cartes, utilisez ce poste Wallet Nerd. Si vous lisez mon post, mais je&# 8217; supposerons que vous savez déjà sur les pas de cartes de crédit des frais de transaction et sont intéressés à un peu plus dans les questions de profondeur comme: Comment la carte de crédit entreprise à déterminer leur taux de change, et peut la compagnie de carte de crédit utiliser le taux de change facturer des frais cachés?

La meilleure façon de répondre à ces questions est d'utiliser une transaction par carte de crédit réelle avec ma carte Visa Capital One comme un exemple. Je fournirai une copie de mon reçu et relevé de carte de crédit d'une opération à la partie 1. Dans la partie 2, je&# 8217; ll répondre à des questions sur l'échange de devises.

Je suis fier d'être propriétaire d'un Capital One carte Visa precisley en raison de son pas de frais de transaction étrangère. J'ai pris la liberté de poster des photos de 1. mon reçu de papier réel, 2. une capture d'écran de ma carte de crédit Déclaration et 3. une capture d'écran de ma liste de transactions de Capital One&# 8217; le site Web. Tous ces documents contiennent des informations sur une transaction fiscale douanière que je fait à Hanovre, en Allemagne le 1er Février 2013.

1. réception de papier réel: Ci-dessous une copie de photo de mon reçu (Quittung) du Bureau des douanes (Hauptzollamt) à Hanovre, en Allemagne. L'information importante ici est le total (Summe) J'ai payé, qui était de 37,80 euros, et la date (Einzahlungstag), qui était 01.02.2013. S'il vous plaît noter que la date de cette réception est au format JJ.MM.AAAA, ce qui est typique en Allemagne.

2. Capture d'écran de mon Captial une carte de crédit Déclaration: Lorsque j'ai payé 37,80 euros pour la taxe sur mesure, j'utilisé ma carte de crédit Capital One où j'ai un compte aux États-Unis. Depuis que mon compte est en dollars US, la transaction devait être converti à partir de EUR à USD avant qu'il a montré sur ma déclaration. Voici une capture d'écran d'une petite partie de mon relevé de carte de crédit Février (mon numéro de compte est noirci) où il énumère la transaction &# 8220; Nebenzollzahlstelle HannoHannover&# 8221; et le taux de change utilisé. Vous pouvez voir que ma transaction 37,80 Euro est devenu une fois que le taux de change a été appliqué transaction en dollars américains 51,84.

3. Capture d'écran de ma liste d'opérations sur Capital One&# 8217; le site Web: Ci-dessous une capture d'écran de ma liste de transactions que vous pouvez trouver en vous connectant à votre compte en ligne Capital One. Les opérations énumérées ici sont exactement les mêmes que les opérations qui apparaissent dans votre relevé mensuel de carte de crédit, avec une différence notable. Dans la visionneuse de transactions en ligne, vous pouvez cliquer sur le &# 8220; +&# 8221; bouton à côté de la date de la transaction et vous montrer à la fois la date de la transaction, et la Affectation rendez-vous amoureux. Dans mon exemple, il montre que, même si la transaction a effectivement eu lieu le 1er Février, la transaction n'a pas affiché jusqu'au 2 Février. Cette distinction est importante parce que Capital One (et la plupart des sociétés de cartes de crédit) calculer le taux de change en fonction de la date de la transaction enregistrée.

Comment Capital One déterminer le taux de change? La réponse est assez simple en fait. Capital One utilise le taux de change exact qui est affiché sur la page Web Corporate Exchange Visa Tarifs (lien mis à jour 11/2014). Ceci est basé sur mes conversations avec Capital One service à la clientèle, d'autres panneaux de message de carte de crédit comme ici, et &# 8211; plus important &# 8211; vérifier les données pour moi-même. Voici deux captures d'écran de Visa&# 8217; la page web (l'écran d'entrée sur le dessus et l'écran de sortie sur le fond) qui montrent Visa&# 8217; le taux de change pour le 2 Février 2013.

Vous devez prendre note deux choses. Tout d'abord, est que je mets la banque des frais de transaction étrangère à 0%. En second lieu, est que Visa&# 8217; de taux de change est le taux de change inverse de ce qui a été fourni sur mon relevé de carte de crédit. Le taux de change sur mon relevé de carte de crédit était en USD à EUR, alors que le taux de change Visa est donné en EUR à USD. Afin de comparer des pommes avec des pommes, je me suis converti Capital One&# 8217; le taux de change à un EUR au taux de USD. Cela se fait simplement en prenant l'inverse: 1 / 0,72916667 = 1,371429. En fin de compte, les taux de change ne correspondent pas exactement &# 8211; Capital One a un taux de change qui est .005% (cinq millièmes de un pour cent) supérieur. La différence, cependant, est négligeable, puisque les taux de change se traduisent par un coût final de 51,84 $ après l'arrondissement.

Est-ce que Capital One cacher des frais supplémentaires à son taux de change? Non, pas que je peux dire. Beaucoup de gens sont sceptiques quand ils entendent dire Capital One &# 8220; Pas de frais de transaction étrangère!&# 8221; Ils pensent peut-être que Capital One compense les frais de transaction 0% en ayant un taux de change plus élevé que les autres cartes Visa qui sont parrainés. En fait, vous pouvez regarder le .005% supplémentaire qui est ajouté dans mon exemple ci-dessus et dire &# 8220; Aha! thats comment ils vous!&# 8221; Mais ce que ce serait vraiment stupide pour Capital One, qui fait des campagnes publicitaires sur tout le &# 8220; Pas de frais.&# 8221; S'ils allaient essayer de récupérer l'argent qu'ils ont perdu en ayant des frais de transaction étrangère 0%, wouldn&# 8217; t ils augmentent votre taux de change par beaucoup plus que .005%? Après tout, les autres banques facturent jusqu'à 3% des frais de transaction étrangers.

Après avoir examiné quelques-unes de mes autres transactions par carte de crédit, je trouve que la différence entre Visa&# 8217; le taux de change et Capital One&# 8217; de taux de change varie pour chaque transaction. Capital One ne pas charge .005% pour chaque transaction, en fait, parfois le Capital One taux de change est inférieur à Visa&# 8217; s. je&# 8217; ve comparé trois de mes opérations ci-dessous, dont deux ont été affichés à la même date. Fait intéressant, Capital One énumérait deux taux de change différents pour les deux transactions qui ont été affichées sur le même jour. J'ai gagné&# 8217; t publier des captures d'écran de mes déclarations et des recettes comme le premier exemple pour des raisons de concision &# 8211; toi&# 8217; ll suffit de prendre ma parole.

Pourquoi la variation de capital Un taux de change? La différence des taux de change semble être le résultat de Capital One en essayant d'éviter d'avoir à traiter avec dixièmes ou centièmes de cent. Permettez-moi d'expliquer. Dans la transaction 2, lorsque vous multipliez 409,60 Euros par 1,307666 (Capital One&# 8217; taux de change inverse s), vous obtenez 535,6199997 $. Lorsque arrondi à une précision de 6 décimales, vous vous retrouvez avec 535,620000 $ exactement. Comme le montre la capture d'écran ci-dessous, tous Capital One&# 8217; le résultat de les échanges de devises en chiffres parfaitement entiers (sans cents fractionnaires) lorsque vous utilisez rond et une précision de 6 décimales.

Je suppose que cela signifie que Capital One utilise 6 points de décimales pour toutes leurs transactions bancaires. S'ils ont utilisé Visa&# 8217; de taux de change exact au lieu et arrondie avec une précision de 6 décimales, ils me aurait facturé 535,616307 $. Depuis que je vais seulement payer Capital One exactement 535,62 $, ils seraient en effet être la perte de 0,003693 $ (535,620000 $ &# 8211; 535.616307 $) pour cette transaction. Quand vous pensez à des millions de transactions qu'ils traitent chaque année, cette petite quantité pourrait finir par être assez grand &# 8211; il suffit de demander les personnages dans le film Office Espace. Pour moi, en tant que détenteur de carte de crédit, la légère différence de Visa&# 8217; taux de change de devises de doesn&# 8217; t d'importance parce que je finis toujours par payer le montant exact et don&# 8217; avez pas à vous soucier de cents fractionnaires.

En fin de compte, l'important est de savoir que Capital One n'a pas vraiment utiliser seulement le taux de change exact publié par Visa. Ceci est également soutenu par l'étude de portefeuille nerd, ce qui montre que, bien que les frais de transaction étrangers peuvent varier entre les sociétés de cartes de crédit, les taux de change don&# 8217; t. Maintenant que vous savez exactement comment Capital One fait, vous êtes probablement curieux de voir comment est Visa avec leurs tarifs et comment ils se comparent avec d'autres méthodes d'échange de devises. Ces questions sont abordées dans le prochain post Comment Visa Calculer son taux de change?

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